彩虹钱包的借款条件有哪些？我扒出了官方不会告诉你的真相

上周三下午，在国贸附近的一家咖啡馆里，我见到了陈女士。她把手机摔在桌子上，屏幕还在亮着，并且显示的是彩虹钱包的审核失败页面。“上面写有身份证就可以借的话，为什么我就不行呢？”这两年来我听过不下五十次她的这个问题。作为一名跑金融口多年的调查记者，见过太多人被广告词欺骗得团团转了之后不知道自己为什么会遭到拒绝的情况。其实很多人根本就没有弄清楚彩虹钱包借款条件到底有哪些，并且随意填写了大量的资料，但是额度没有拿到的同时征信上又多了条查询记录。

用户协议中隐藏的"隐形门槛"

在网上可以看到很多关于申请攻略的版本，但是我要说的是其中大概有九成都是复制粘贴来的废话。要想知道该产品的实际准入标准的话，则需要先弄清楚一个道理：平台在APP首页上所写的"最低门槛"，并不是真的要达到这个要求才能下款；而真正影响你能否成功申请的因素是隐藏起来的"隐形门槛"。这件事没有地方可以解释了。

去年十一月的时候，我采访了在助贷行业工作五年左右的老张。他把彩虹钱包等产品风控模型中的白名单机制透露给了我意思是什么？第一次申请时系统会先去查你有没有和某些特定平台的消费记录关联起来的意思就是指如果这是你的首次操作的话，在此之后就有可能会出现相关问题了

所以不要只看"年满18岁、有稳定收入"之类的场面话。真正的条件就是你的数字足迹要够好看了。如果你的淘宝账号多年没有购买过东西，或者支付宝里水电费缴纳的历史记录断断续续的话，那么系统就会把这样的用户定义为低活跃度用户。这个时候即使月入过万也要拒绝。这坑爹吧？但是这就是行业的潜规则。

彩虹钱包申请条件中容易被忽略的"硬伤"

看过太多人踩在同一个坑里，就是征信查询次数。有个做自媒体的朋友小王去年因为资金周转不灵，在一个月之内点了七八个网贷平台的"查看额度"。他认为反正也只是看看，并不一定去借。结果怎么样？当他真正需要的时候打开彩虹钱包申请时就被直接拒了。

原因很简单，每次"查看额度"都会产生一次征信查询。风控系统认为短期内多次查信用报告的人就是极度缺钱的状态。就和一个人到处去借钱一样，谁会借给他呢？

彩虹钱包对于查询次数的容忍度大概是每月不超过三次。我对比过几十个案例，基本准确，但是不同的时间段会有细微的变化。你最近手痒点了不少平台的话，建议先消停两个月再用征信"养一养"吧。别傻愣着往上撞了，一次碰撞就多一条记录，并且再也没有借到的机会了。

还有一种情况叫做"多头借贷"。专业性很强的一句话，其实就是在别的平台还没有全部还款的钱了。“风控系统会计算你的负债率”，如果借到的钱已经接近你自己的偿还能力上限的话，“彩虹钱包”给的借款条件对于你来说就基本上是“不可能三角形”——高额度、低利率并且可以放款，这样的好事大概不会落到你的头上。

真实案例：一个"完美客户"被拒绝了

今年2月，我采访过一位在国企工作的姑娘叫小林。她有五险一金、月薪八千，并且还有车，按照理应该属于优质客户了。但是申请彩虹钱包的时候额度只有五百块。当时拍大腿说："这不是侮辱人吗？"

后来我帮她复盘，发现问题是出在她的工作信息填写上。单位地址写的是"某某大厦A座"，但是社保缴纳的公司是"某某集团分公司"。这两个名字不对得起来，风控系统直接判定为"存疑",给出最低额度应付了事。

这件事给我带来很大的触动。彩虹钱包的借款条件是什么，官方只会告诉你"填写真实信息"，不会告诉你是怎样互相印证的信息。很多人填资料的时候图省事，单位名称简写、地址大概一下就成行了，觉得差不多就可以了。差得太多了！系统是机器，它只能机械地比对数据，并且一旦发现你提供的材料中存在逻辑矛盾的地方就会立刻判定为"欺诈风险"。冤不冤？冤枉的啊。但是没有申诉的地方。

额度大小到底由谁来决定？

很多人认为，只要符合要求的话，拿到的额度应该差不多。别想那么多好了。我认识一个做小生意的老周老板，征信一般，偶尔会有几天逾期的情况出现，在彩虹钱包上他的信用额度有三万元。为什么？因为他绑定的是经营流水卡，每个月进进出出的钱看上去就多一些。系统不管你怎么赚取金钱，只看你有多少"流动资金"。

另外，我也见过很多拿着死工资的白领朋友，额度只有几千。这公平吗？不公平。但是风控的原则就是流水大了说明资金周转能力强一些还不起的概率反而小。

因此，如果你想知道是否可以承受的话，先问自己三个问题：最近一个月点过几次网贷？手机上常用的应用程序都实名了吗？绑定的银行卡流水好不漂亮呢？这三个答案比官方条款更有效。

还有要讲清楚的一件事情。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，对"共债"的检查更加严格了。什么意思？就是如果你在别的平台借的钱还没有还清的话，哪怕只有几千块钱也会被影响到你的审批结果。以前还可以睁一只眼闭一只眼，现在系统直接一刀切。大概和今年行业监管趋严有关，具体的内部标准怎么样定的外人只能猜测一下。

利息以及还款方式方面的信息，你不知道的坑

即使你顺利下款了，后面也还有坑等着。彩虹钱包利息的展示方式是日息，看上去很低的是万三、万四之类的。但是过年化了吗？万三乘以365得到年化10.95%，再加上各种服务费和担保费的话就更不用说了。最离谱的一个案例中，实际年化的利率接近24%左右，在法律规定的范围内靠近上限。

还有还款方式。很多平台默认为"等额本息"，但是你可能不知道的是有些产品会把"先息后本"这个选项设成了勾选状态，默认地选择掉用户的选择权。两种方法之间相差的利息数非常大。申请的时候眼睛睁得再开一点不要只点下一步了。

最后给出一些实用的建议

说了这么多，也许有人认为我在攻击这个平台。其实不是这样的。所有的金融产品都有其适用的人群，彩虹钱包也不例外。征信好、流水不错并且资料填写得很仔细的话就可以临时解决一下了。但是如果你本身就负债累累，指望靠它翻身的话就不要想了。

在申请之前，先把手机上的其他网贷APP卸载掉几个，系统会检查你的应用列表，很多人不知道。再去打一份征信报告看看有没有自己都忘了的逾期记录。准备好之后再动手吧，别像没头苍蝇似的乱撞。

对于那些说"百分百下款"的中介，要尽快拉黑。他们能做的就是把资料填得好看一点，并且拒的时候还是要拒。而且你的个人信息也会被泄露出去，在这个时候骚扰电话就有可能把你烦死。

见过太多借了钱还不上的，最后被催收逼得走投无路的人。借钱这件事，并不是问题的结束点，而是一个新的开始，是麻烦的第一步。三思而后行。