多微金融借款怎么样？别只看广告词， planner给你拆个明白

两天前有一个客户坐在我对面，拿着手机给我看一个页面，并开口就问：多微金融借款怎么样？她说朋友圈有人在推，号称审批快、门槛低，看着挺心动。看了眼大概就心里有数了。说实话我做这个行业已经有几年的时间了，这样的问题我已经听了很多次耳朵都起茧子了。人们只盯着"便宜"和"快捷"不放，并且忽略了背后最重要的一个计算过程。今天我就把这件事情说清楚一点，免得你们以后拍大腿后悔没听我的话。

这东西到底靠不靠谱？不要被表面现象所迷惑

其实市面上这样的产品很多。名字听起来很高大上，还带"微"、"金"这两个字。但是我们看东西不能只从表面去了解。

多微金融借款怎么样，这个问题可以拆分为两个方面来考虑：一是能不能下款，二是如果能下款的话成本是否承受得起。很多人认为能够贷款就是好的产品，这样的想法太幼稚了。见过太多客户拿到了钱之后的日子更难过了。为什么？因为后面的还款压力超出了他们的承受能力范围之内。

说白了，这类平台一般都属于"补位者"。银行不接受的客户、急需用钱又来不及走银行程序的人就会到这里来。既然你选择了方便，就得做好为方便买单的心理准备。单子的价格一般都是比较贵的。

多微金融借款利息高吗？算一笔账吓一跳

利息这件事情，各个平台玩得那叫一个花样百出。广告上写着日息万三，听起来不多吧？借给一万块钱一天收三百块的利息，买一杯豆浆的钱就足够了。

别傻了。

这只是资金占用成本，还没有算上服务费、担保费以及各种各样的会员费用。去年我接手过一个案子，客户小张是做电商的，在旺季的时候因为缺五万元钱而犯了难。嫌银行麻烦直接在网上点了一款产品，跟多微这种类型的差不多。钱到账很快了，但是呢？除了利息之外还有一笔两千多元的"快速通道费""信息服务费"从本金中扣除掉了。

这就是砍头息的变种。实际拿到的是四万七千多，但是合同上却写着五万元。计算出年化利率是多少？绝对会令你大吃一惊。所以在问到微金融借款怎么样之前，先问问自己：是否能够算出真实的利息率呢？

教大家一个笨办法。不要看日息、月息，要算出一年下来总共需要还多少本金加利息，再除以实际收到的钱之后减去1就是你的真实成本了。很多标榜年化收益率为10%的产品，在这样计算下可以达到24%，甚至36%。

隐藏在合同中看不见的"暗器"

除了利息之外，还有几个坑是很多人踩过之后才跑来跟我哭诉的。

第一个就是还款方式。为了减轻你的压力，很多这样的平台会采取"前几期只还息"或者"等额本息但是期限很长"的方式来实现。每个月的还款金额并不是很高，在这半年的时间里你付的钱全部都是利息，并没有给本金留下任何空间。这个时候你想提前还款怎么办？不好意思违约金交一下。

第二个坑就是自动扣款。绑卡很快，但是解绑就很费力了。有的平台会把钱从你的银行卡里扣除掉，在你卡里的金额不够的时候就会算作逾期，并且按照小时来收取滞纳金。这种事情我见过很多次了，真的被坑过几次。

什么样的人适合碰这个？对号入座

我并不是说所有人都不行。存在即合理，该类产品也有其适用人群。但是前提是你要属于下面这几类之一。

第一类，短期周转，在一周或者一个月之内可以收回货款的。比如你做了一笔生意，货物已经发出，下周五肯定能拿到尾款，但是这几天急需进货。在利息稍微高一些的情况下也完全可以承受住的话就可以用上。工具，并不能解决根本问题。

第二类征信有问题，银行大门紧闭的。这时候没有别的选择，能借到钱就是胜利了。但是像这样的朋友我多说两句，你既然征信已经花了，说明财务状况很危险了，在这个时候再去接触高成本的资金无异于饮鸩止渴。一定要有退路的想法。

• 有稳定现金流的小企业主（短期过桥）
• 征信有瑕疵但是还款能力还可以的人群（无奈之选）
• 非常紧急并且金额不是很多的情况（比如医疗急救）

如果你是普通上班族，每个月拿到死工资的话，想要用它来消费、买手机或者旅游。劝你一句早一点放弃比较好。自己挖坑越深就越危险了。

如果没有这个选择的话，又该怎么办呢？

每次说到这儿的时候，总有人问我：那我不借这个的话去哪里弄钱呢？

这就回到了我的老本行上。理财规划师不只是教你怎么花钱，更是在教你如何调动资源。

如果资质还可以，哪怕只是及格的话也建议你先去银行跑一趟。目前很多银行都推出了线上消费贷款业务，年化利率可以低至4%-6%，这才是正规的道路。即使多花两天时间来准备材料，节省下来的利息钱就可以让你吃上好几顿大餐了。

另外一条出路就是信用卡。如果手头有信用卡，平时额度没用完的话，可以用信用卡分期付款或者取现，在成本方面通常比这些互联网平台要低一些。不要认为使用信用卡很丢人，会使用信用卡的人资金效率要比一般人高很多。

多微金融借款怎么样，我的态度很明确：它是你走投无路时的最后一道防线，并不是你日常融资的首选。顺序弄反了的话就相当于钱包和征信都出问题了。

各个城市银行政策松紧程度不同。比如我所在的城市就是这样的情况，本地城商行对本地户口、有社保的客户非常友好。不同的城市的政策会有所不同，你们要到当地的网点去问一下。不要懒了，懒是要花钱的。

申请之前必须要做的三件事情

如果你权衡利弊之后还是决定要尝试多微金融借款或者类似的产品，那么就有几件事情你应该先做好。

第一，查征信。自己先做一个详细的信用报告来了解自己的情况怎么样吧！别两眼一抹黑就去申请了，在一次又一次地查询之后如果征信记录过多的话就会增加负担，到时候想办理正规贷款都办不了啦。

第二，算出实际拿到的钱数以及总的还款金额。合同中如果有"服务费"的字眼的话就要问清楚是从本金里面扣还是另外收取。如果是扣除的方式就相当于提高了利率了。这件事不能商量，必须弄明白。

第三，看一下提前还款的条款。很多高息平台最怕你提前还钱，所以会设置很高的违约金。如果预计自己可以早点结清的话，就一定要好好看看这一条了。

我有一个客户，就是没有看提前还款条款就借了五万块钱用了一个月就想还清。结果平台说要还剩下的所有利息加5%的违约金给他听。他当时很懵懂地跑来找我说怎么办。我能怎么做？合同已经签好了，在这种情况下只能认栽。那时候他的后悔劲儿到现在我还记得呢。

最后给大家分享一个行业内小秘密。很多这样的平台，在月底或者季末的时候，通过率会稍微高一些。业务经理也想拿业绩、要指标的压力也不少。但是这也不是绝对的，政策可以变来变去，去年不是这样，今年刚刚调整过一次，具体怎么调的外面的人根本摸不着门道。

因此，不要把运气当作能力。借钱这件事上，提前准备总是比临阵磨枪好得多。

下一次再有人问你多微金融借款怎么样时，就让他看看这篇文章。先把账算清楚了再说要不要签协议书。