别被广告忽悠，从业8年告诉你都有哪些可靠的借款软件
上个月有个小伙子到我办公室，把手机放在桌上一拍，指着屏幕上的APP说："老板，这个软件广告打得震天响，说是凭身份证就可以贷款，我申请了三次都被拒绝了？"
我瞄了一眼，那是一个叫小贷平台的东西，界面很花哨。
其实我一天当中会有八次碰到这种情况。
很多人在网上搜索有哪些值得信赖的借款软件结果搜出来一大堆"李鬼"，不但钱没借到，征信也被搞花了，还有人被坑了所谓的"包装费"。
我是一名贷款中介公司的老板，从业已经有八年时间了，在这个行当摸爬滚打了这么多年，经手的单子少说也有八千个左右。见过太多因为选择不当而导致"翻车"的人。
今天就不整那些虚头巴脑的术语了，直接用同行的角度给大家扒一扒这个行业里真正靠谱的借款渠道和从来不说出来的审批潜规则。
怎样判断借款软件是否可靠？不要只看广告
市场上有很多借款软件，怎样辨别出真正的李逵和假的李鬼呢？
就是一条铁律：看它有没有"持牌上岗"。
很多人认为只要可以在应用商店下载的APP就是正规的安全的应用程序，其实这是大错特错了。应用商店的审核机制并不像你想象中的那么严格，“714高炮”（借款期限为七天或者十四天的非法高额贷款）换个马甲之后依然可以上架。
可靠的借款软件，其背后必须有正规金融机构的牌照，要么是银行，要么是持牌消费金融公司。
怎么查？
打开APP的"关于我们"或者借款协议，看放款主体是哪家。如果是某某科技公司、某某信息服务公司的就直接卸载掉吧。
只有金融机构才有资格放贷，科技公司只能做助贷，并不能直接把钱给你。
很多人不会在意这个细节。
靠谱的借款平台推荐：银行系的产品最好
既然知道了判断标准，那么到底有哪些可靠的借款软件可以使用呢？我将市场上比较靠谱的平台分成了三类，请大家参考。
第一类为银行自营产品。
这是目前成本最低、最稳妥的选择。各大银行都有自己的线上信用贷产品，招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、工商银行的"融e借"等等。
去年十一月，有个做建材生意的老张来找我借钱，当时急着要30万周转，征信不错但是没有找到合适的渠道，在几个网贷平台之间来来回回查了几次之后把征信查询次数弄多了。
让他把那些乱七八糟的APP都删了，直接去他代发工资用的那个开户行APP里面看看有没有预授信额度。
结果他在招商银行APP中看到"闪电贷"给他预批了35万额度，年化利率只有3.6%，比那些宣传日息万分之三的网贷便宜了一半。
银行系产品的最大优点就是利率透明、不会乱收费，而且上的是正规征信，在你的信用记录中还算是加分项。
但是有一个问题：银行产品对资质的要求比较高，如果征信有问题或者收入不稳定的话，那么就可能达不到准入门槛。
持牌消金：门槛低一些的选项
第二类是持牌消费金融公司的产品。
如果在银行系统中遇到了问题，可以了解一下这些机构。招联金融、马上消费金融、中银消费金融等都是正规的经过银保监会批准成立并持有牌照的企业。
这类平台的利息要比银行高一些，年化利率在10%-24%之间，但是比起那些不正规的平台要好很多。
说到这儿，我得插一句，在问有哪些值得信赖的借款软件其实真正想问的是"哪个平台下款快、门槛低？"
这样的心态最容易上当受骗。
持牌消金公司的产品，招联金融的"好期贷"、马上消费的"安逸花"等产品下款速度很快，在半小时之内就可以到账，并且对征信的要求比银行要低一些。
我的客户小王是医院的一名护士，属于编制外的人员，月收入在6000元左右，征信上有一笔两年前的逾期记录。她去银行申请被拒了之后就试了一下招联金融批给她的额度为三万元左右，并且利息比银行高一些但是还是解决了燃眉之急。
互联网大厂的产品：方便但是要留意细节
第三类为互联网巨头旗下信贷产品。
支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家很熟悉的。
这些产品的背后放款主体都是银行或者持牌消金公司，只是利用互联网平台的流量来获取客户。
最大的好处就是方便，不用下载APP就可以直接支付。
但是行业内幕很多人不知道的是：平台给你的额度和你平时的消费习惯、支付行为有关。如果你经常在某个平台上购物并且按时还款，那么信用额度就会越来越高；反之，如果开借呗从不使用的话，可能会有一天被收回。
还有一个细节，去年还不是这样，在今年政策刚刚调整过的时候——部分互联网信贷产品的征信显示方式发生了变化。原来只有总授信额度一项内容，现在有的会把每一笔借款记录都列出来。
这表明了什么？
意味着你在借呗上借款10次，征信报告里就会有十条记录出现，在看起来很"花"。
因此我一般建议客户：可以用银行产品的话就不用互联网信贷，可以一次性借出来的时候不要分多次提款，不然以后想要办理房贷、车贷时，银行看到你征信上有很多小额借贷记录，在审批过程中会比较麻烦。
申请的时候最容易踩到的坑
说完靠谱的平台之后，再给大家讲几个我见过最多的"踩坑"案例，希望大家能够引以为戒。
第一个坑就是乱点网贷广告。
很多人手机上都会收到各种各样的短信链接，上面写着"您有5万额度可以领取"，点进去申请之后并没有拿到这个额度，在征信报告中多了一条查询记录。
查询记录多的话，想要申请正规银行贷款就比较困难了。
银行审批系统中有一个不成文的规定：近三个月内查询次数不能超过六次，最近一个月内的查询次数也不能多于三次。如果超过这个数字的话，那么就会被直接拒绝，并且就没有人工干预的机会了。
第二个坑：轻信"内部渠道"。
我在这行工作这么多年了，可以负责任地告诉你：没有"内部渠道"能帮你包过。
那些标榜"黑户也能下款""无视征信"的中介，要么是骗你前期费用的骗子，要么就是帮你推高利贷的人。
正规的金融机构都有很严格的风控系统，谁敢给你开后门？
那是违规操作，会丢饭碗甚至坐牢的。
别傻了。
第三个坑：不去看借款合同。
很多人借了钱之后都没有仔细阅读合同，等到还款的时候才发现有"服务费""担保费""咨询费"等名目的费用，并且实际收到的利率比宣传得高很多。
根据监管要求，所有的正规平台都需要展示年化利率（APR），在签订合同之前，请确认好这个数字。
年化利率超过24%的要小心谨慎；大于36%的就是违法了，不用考虑。
一些实操建议
说了这么多，最后给出一些具体的行动建议。
如果征信状况良好并且有稳定的工作的话，优先选择工资卡所属银行的APP中的信用贷款产品进行申请。利率最低、最安全的是去工资卡所在的银行在自己的手机应用上寻找相关的信用卡信贷服务。
资质一般的申请人，如果银行申请被拒了的话，可以考虑招联金融、马上消费等持牌消金公司的产品，利息比较合理，并且下款的速度也可以接受。
如果你只是短期周转，金额不大，那么借呗、微粒贷这些互联网产品就比较方便了，但是要记得按时还款，不要逾期。
另外一条：不管用什么平台，都不能逾期。
逾期记录在征信上要保存五年，在这五年的期间内，你申请房贷、车贷或者信用卡都会受到影响。
具体数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在大概30%左右的客户中，由于几百块钱的逾期导致几十万房贷批不下来的情况出现，小失大很不合算。
最后说一下：贷款的事情，宁愿少借一些、利息高一点也一定要选择正规渠道。
来历不明的APP，你图它方便，它图你的钱。