橙子优品借款不还怎么样？从业十年见过太多人因此翻车

上周三晚上，微信上弹出一条消息，两年前找我办过贷款的老客户发来的语音里带着哭腔说被催收逼得不敢回家。这个人叫周某，经营着装修材料生意，在去年因为工程款没有及时收到而资金周转出现问题，在一个平台上借款以维持运营。后来工程款项已经结清了，但是他想"网贷的话不上征信就不还款"的结果如何呢？现在想要买房的话连房贷都批不下来了。他问我要不要买保险，并且说：橙子优品借款不还怎么办能不能协商只还本金？其实，听到这句话的时候我就想问一下早干什么去了。

我是做贷款中介的，从业十年了，做的案子加起来有上万。见过太多像老周这样因为一时大意而把路走窄的人。很多人认为网贷平台这么多，借钱不还就是换一家就好，这种想法是错误的。今天就到这里吧，关于不还款所要承担的责任以及行业内的秘密我不会告诉你们，银行经理也不会告诉你们，催收人更不可能告诉你这些事情了，但是我必须跟大家说明白一下。

橙子优品逾期不还的真正结局

去年我手下大约有二十多个客户，都是因为网贷逾期而房贷被拒的。这些人有一个共同点就是认为小额贷款不会上征信或者是觉得拖的时间长了平台就会自动减免利息。这个想法太幼稚了。

老周的案子给我留下的印象特别深刻。那时候是2021年，他来找我做经营贷的时候，我看他的征信报告，其他都还好，就是有几笔网贷逾期记录。当时他对我说利息太高了，不想还钱了觉得也就几千块钱的样子。结果怎么样？那条逾期已经在信用报告上停留两年多的时间，并且标注着"代偿"这两个字。这两句话一说出去的话正规银行的信贷业务就跟你没关系了。

橙子优品这样的平台，真的会上征信吗？

说实话，目前正规的网贷平台基本都已经接入了央行征信系统。橙子优品我不清楚它具体对接的是哪家资金方，但是从我看到的情况来看，这类平台背后的公司一般是持牌金融机构放款。什么意思？钱并不是由平台借给你的，而是银行或者消费金融公司给你借钱。不还橙子优品的钱就等于没有偿还好好的一笔贷款了。

具体的数字我已经记不清楚了，大概是在2019年之后，监管要求网贷平台必须公开资金来源以及征信报送的情况。因此现在你借的钱基本上都会被记录到你的信用报告中去。那些说"不上征信随便借钱"的中介要么是骗钱服务费，要么就是想坑人。

逾期之后的催收流程到底有多严格

很多人不怕征信黑，认为大不了不用银行的钱。你没有见过催收的方法吧？

我的一个客户，是一名做餐饮的小老板叫刘。去年在某平台上借了两万元钱，在生意不好之后就逾期三个月没有归还。他给我讲述了那段时期的情况：手机一天之内响几十次，各种陌生号码轮番轰炸而来。最狠的是催收直接打到他的店里座机上，并且用到了留下的紧急联系人电话里边的数字去拨打过来。老婆、父母以及店里的员工都知道他在欠钱不还的事情。

这事儿算不算丢人呢？

催收的套路大致可以分为三个阶段。第一个月主要就是短信提醒加机器人打电话，语气还比较客气。第二个月开始用人工了，一天打七八个电话，并且会联系你的情况紧急的人。到了第三个月的时候就外包给第三方了，那些人没有底线可以说出任何话来。有客户反馈说催收直接到他单位闹，差点丢了工作。

那么橙子优品借款不还怎么办？轻者电话轰炸、亲友皆知，重则工作无望、社会性死亡。还有上门的情况呢，在一些地方催收是真的蹲在你家门口的。

利息以及罚息必须要算清楚

很多人不还款的理由是利息太高，违法。一半对了这句话。超过法定上限的利率可以不予认可，但是本金以及合法收益你是无法逃避的。

目前民间借贷利率司法保护上限为LPR的4倍，大约在14%-15%之间。但是问题来了，网贷平台一般会以服务费、担保费、会员费等各种名义把综合成本抬高。APP上显示年化利率是12%，但加上各种杂七杂八的费用之后实际需要承担的成本就超过24了。

那这笔钱到底要不要还？

本金要还清，利息可以商量。你可以直接联系平台客服进行核实，并要求他们给出实际的年化利率，在超出法律规定的部分可以选择不支付。但是不可以完全放弃还款义务，否则罚息就会越来越大。有人借了5000块钱，两年后变成两万块欠款的情况屡见不鲜，这可不是一笔小钱啊！

一个经常被忽视的坑：担保费、代偿

这个点很多人不知道，所以我单独拿出来讲。

很多网贷平台在借款的时候都会加入一个"担保服务"，你每借一笔钱就会有一笔担保费。当逾期时间超过一定天数（一般为90天）时，担保公司会替你还给资金方的钱，并且会在你的征信报告中显示为“代偿”。比逾期要严重得多的东西存在。逾期记录还清之后五年之内可以消除掉，而代偿记录则是从你偿还完担保公司的欠款那一天开始算起五年的期间内有效。而且还款后债权人就变成了担保公司了，这些人追债的方式要比平台厉害很多。

去年有个姓王的客户，是做电商的。他在橙子优品借了三万元钱，逾期之后被代偿掉了。后来他想协商还款的时候发现要还的钱比之前多了将近一万块钱左右全是担保费、违约金等费用。最后折腾了好几个月才请律师把不合理部分给删减了一些。这件事让人感到不愉快吗？

正确的做法是什么

说了这么多吓人的，那还不还得了呢？

第一，不要失联。电话还是要接的，表明你有还款的意思，并且说明了你的困难情况。很多平台都有延期还款或者分期付款的规定，你不问就永远不知道。

第二，保留证据。借款合同、还款记录、催收电话录音等都要保存好。遇到暴力催收或者高利贷的时候可以直接去互联网金融协会官网投诉，也可以拨打12378银保监会的投诉热线进行举报。我已经教过很多客户了，效果很好。

第三，算清账。把所有的借款本金、利息以及费用列个表出来，在征信方面比较高的优先处理，并且合理的部分可以先放一放等到对方主动来找你协商了再谈。

第四，寻求专业人士的帮助。欠款数额大、平台多的时候自己解决不了的话可以找一个靠谱的债务协商机构来帮忙。指的就是可靠可信的人，并不是那些收钱跑路的骗子。怎样判断？有没有正规资质、收费是否合理（一般是在成功之后才收取费用）、是否有真实的案例可查。

橙子优品借款不还的话会怎么样，答案就是四个字：后果严重。征信被污点了之后可以等上五年的时间来修复它，但是有些机会一旦错过就无法再重新获得了。买房、买车、孩子上学（部分私立学校要查家长征信），这三件事哪一样不会影响你大半辈子？

见过太多人借钱的时候只想着怎么把钱拿到手，还钱的时候才开始考虑后果。这样的心态不改变的话早晚还是会出事的。借钱不是坏事，坏的是没有规划地借钱、没有底线地赖账。

如果你现在正处在还款困难的情况下，我的建议很简单：主动联系平台说明情况，并申请延期或者分期。不要躲着走会更被动一些。实在不行的话就找一个专业的债务顾问咨询一下要比自己瞎琢磨好得多。