大麦钱包借款怎么样？我采访了37个借款人后有了答案

去年冬天，在整理读者来信的时候，我看到一个让我后背发凉的案例，写信的人叫小周，他在杭州做电商运营。小周说当时为了周转库存在朋友圈广告里看到了大麦钱包，广告词天花乱坠地说着"秒批""免息""只需要身份证就可以申请"，他着急给供应商打款脑子一热就点了进去。钱到账了，三万块钱，但是后来算了一下发现这笔钱的综合成本很高，并且合同中藏着很多他没有注意到的地方。很多人问起我大麦钱包借款怎么样其实小周这样的例子我手头还有很多，今天我就把这一年来的调查给大家讲一讲。

大麦钱包借款广告里没有告诉你的事情

现在的借贷平台广告做得越来越华丽了。大麦钱包上的一条推广文案写着日息低至万分之二，一万块钱每天两元的利息听起来好像白拿一样。但是如果你真的相信的话就太天真了。

"低至"这两个字，学问可大了。

我采访到的借款人老陈，做装修生意的，在去年10月在大麦钱包借了两万元钱。结果审批下来之后他实际支付的实际利率比广告中所承诺的最低水平高出很多，并且除了利息之外还捆绑销售了一份保险服务，每个月需要多出几百元。老陈当时就蒙住了，这件事应该找谁说理去？平台会表示这是根据你的资质来判断的，在你同意了合同之后才会放款，一个是愿意接受另一个则是被要求忍受。

广告中的利率就好比商场橱窗里的模特，虽然好看，但是并不适合你穿在身上。征信状况、负债程度以及所在城市都会影响到最后的审批结果。

借款合同中存在的一些"坑"到底有多大

我做调查多年发现，越急着要钱的人就越不愿意仔细看合同。这是最危险的时候。

大麦钱包等平台的借款合同，动不动就几十页纸张密密麻麻的小字，让人看得眼花缭乱。但是那些你不喜欢看的文字里边儿藏着真正重要的东西呢？

印象特别深刻的是去年采访到的一位叫阿敏的女孩，她在一家互联网公司里做行政工作。大麦钱包上向她借了8000元买新手机，分十二期还款。当时只看了每个月要还多少钱，并且觉得可以承受就点了确认。后来想要提前还款的时候才发现合同中写明如果想提前还款的话就需要支付剩余本金的3%作为违约金。这事儿闹心不？你想早点把钱给平台归还要先交一些利息进去才行。

还有一个被很多人忽略的细节就是逾期之后的催收方式。我采访到的借款人当中，大约有三成左右遇到过比较激进的催收行为。大麦钱包在这方面算是比较保守了，在我接触到的一些案例中，并没有出现爆通讯录或者上门泼油漆的情况。但是电话轰炸是跑不了的，一天十几个电话打给你和你填写的紧急联系人，这样的压力不是一般人可以承受得住的。

说到这儿，我就想起了一件挺有意思的事情。有一个借款人说，在大麦钱包App上经常查看额度但是不借款的话过一段时间再申请的时候利率就会提高很多。我不能确定真假与否，但从风控逻辑上看频繁查询会判定为资金饥渴型用户所以风险等级会上升也是有可能的。

提前还款的违约金陷阱

刚才提到阿敏的例子，这块我得展开来讲。很多人认为借款平台允许提前还款是对的，说明灵活度高一些。但是要考虑到提前还贷所付出的成本。大麦钱包的借款协议中有关于提前还款的规定比较隐蔽，并且不同的资金方要求也各不相同。

我见过最坑的一个案例，借款人借了五万元，在使用三个月后想提前还清的时候被收取违约金和服务费共计两千多。这笔钱花得值吗？存定期存款的话，如果要取出就会少拿一点利息，但是本金还是完整的。那这地方怎么样呢？你还不起欠款还要倒贴。

因此我的建议是，在借款之前先考虑一下自己大概什么时候可以还清，如果短期内能够周转过来的话就选择期限较短的；如果不确定的情况下宁愿把分期拉长一些也不要想到"先借了再说，反正能提前还款"。

什么样的人可以使用大麦钱包

说了这么多，大麦钱包借款怎么样了？是不是就一无是处呢？倒也罢。金融产品都有其存在的价值以及适用的人群，关键是看你是不是那个"合适的客户"。

我总结了一下，如果你符合以下几种情况的话，大麦钱包可以作为备选方案：

• 征信有瑕疵，银行贷款申请不通过的；
• 需要的金额不多，一两万块钱就可以解决；
• 有稳定的收入来源并且可以保证按时还款的；
• 已经看过合同条款，对综合成本有了解。

但是如果你属于以下几种情况的话，建议你还是绕道走比较好：

本身已经欠了很多钱，想借新还旧的，请不要去碰。就好比喝盐水来解渴一样，越喝越觉得口干舌燥，到最后把自己给拖垮了。见过太多这样的人了，最初只是几万块左右的钱出问题后开始以贷养贷累积到几十万元甚至更多，最后连利息都无法偿还的时候就已经无力回天了。

还有一种人也不适合：对数字不敏感，借钱从来不记账的。这样的人到最后也不知道自己到底欠了多少钱，每个月都是在还不起的时候才去付钱，糊里糊涂地。

踩过的坑以及总结的经验

做调查记者这些年，我见过很多悲欢离合。有一个数据我认为很有说服力，在37位大麦钱包借款人的样本中，有将近六成的人表示如果再选一次的话不会选择借贷这笔钱或者会选择借更少的钱。

那么是什么意思呢？说明人们在借款的时候是冲动的，对结果估计不足。

去年11月有个做建材的老王，征信上有一笔两次逾期记录，金额都不大，一次是信用卡年费忘记交了，另有一次是因为车贷晚还两天。他去很多银行都被拒绝了，最后在大麦钱包借到了三万元。老王后来告诉我早知道利息这么高的话他就愿意找朋友借钱周转一下。但是当时的状况下，他认为开口跟平台借款没有欠人情的意思。

这事儿让我想到了一个很扎心的道理：人情债很难还，但是钱债更难还。

大麦钱包借款怎么样这个问题，我还想补充一点：不同的时间段申请的话体验会有所不同。月底、季度末的时候平台放款速度比较快一些，审核也相对宽松些。具体的原因我也不敢乱说，在行业内的人应该都知道吧，资金方也有业绩压力嘛。

还有个有意思的事情，我采访的一个借款人发现，在App上填写资料时选择工作单位为"国企""事业单位"的话（即使你填的是假的），系统给你的初始额度也会比选"自由职业"高很多。当然我不建议大家造假了，造假被查出来是要承担法律责任的，我只是在描述一个观察到的现象而已。

借款前的自查清单

最后，我整理了一份简单的清单，在大麦钱包或者类似的平台上借款之前先看看这几个问题：

1. 这笔钱能不能不借呢？有没有其他的解决方案？
2. 我是否对借款合同的所有条款都了如指掌？
3. 我是否清楚地知道这笔借款的总成本（利息、服务费、保险费等）？
4. 我是否有稳定的收入来源？万一失业了怎么办？
5. 提前还款是否要收取违约金？具体数额是多少？

如果五个问题都没有答案的话，就不要着急点"确认借款"按钮了。

写这么多其实就一句话：借款并没有什么不好，但是如果没有认真考虑就去借钱就会变成坏事。大麦钱包也好、其他的平台也罢，都是工具，用不用取决于你自己的选择。不要等到被催收电话轰炸的时候才后悔当初没有仔细看看合同。