低利息的借款有哪些银行？内部人偷偷告诉你真相
昨天有个客户坐在我对面，开口就问现在低息贷款有哪些银行可以做到的话，我都差点笑出声了。不是我不好意思说话，而是手里拿着一张别的行业的宣传单上写着"年化3.2%"的他信以为真。说实话我见过很多这样的传单都是套路，现在给大家分享一下。我是某银行支行客户经理，在这个位置做了七八年的老资格了，审批过的文件数不胜枚举，有些话在行里不能说但是今天我想拿出来让大家看看到底有多少实质内容存在。
不要被表面的利率数字所迷惑
很多人认为利率低就是划算，这种想法太天真了。去年有个做小生意的客户叫周，在我们这里申请了一笔经营贷，年化3.45%。他认为自己占到便宜了，结果怎么样？还要买一份保险的话，每年保费要四千多块钱，再加上账户管理费、评估费等等七七八八算下来实际成本接近百分之四点五。他到现在还不知道这件事呢，我也没办法跟他说破。”
银行也是有盈利需求的。利率写得很漂亮，其他的费用你压根就不提出来，这是行业的通病。低息借款哪些银行比较靠谱？大行相对规范一些，股份制银行花样多一点，城商行、农商行呢……你知道的。不同银行之间的玩法差异比利率数字本身更重要。
四大行真的门槛很高吗
这是一个错误的想法。很多人认为工农中建的门槛很高，根本不去问。那么呢？去年十二月我们行冲任务的时候，那会儿政策比较宽松，公积金连续缴纳一年以上，并且征信没有大的逾期记录的话基本上都可以批到年化3.6%左右的消费贷款了。有一个在事业单位工作的客户资质一般般，我硬是做到了三年期利率为三点多二厘的情况之下放款三十万额度当天到账。他当时都愣住了，觉得四大行根本看不上这样的小客户。
但是——重点来了——四大行的审批系统很死板。负债率超过某个界限的时候，系统就会直接拒绝了，并且人工干预也无法挽救。我见过月入两万的客户因为信用卡刷爆被系统秒拒之后找了一家股份制银行反而批给二十万元。所以不要迷信大行，适合自己的才是最重要的。
"低利率银行贷款"背后隐藏的规则
这部分本来不应该我说的，但是既然已经说了就稍微解释一下吧。各家银行都有自己行业和职业上的"白名单"。公务员、医生、教师、国企员工，在很多银行属于优质客户群体，利率可以直接打折优惠。我行内部有一个评分系统，A类客户的最低可以做到基准利率下浮15%，B类客户平价，C类客户呢？上浮20%起算。
还有一个很多人不知道的事情：季度末、年末都是申请贷款的好时候。为什么？银行也想冲业绩嘛。那时审批标准悄悄降低，原本处于边缘的申请人或许可以顺利通过了。去年年底我接手的一个案子中客户征信上出现了两次逾期的情况，金额不大，按照平常的标准应该拒绝他们。结果到了年终考核的时候，领导说："放行吧。"就这样批下来了。今年政策收紧了，同样的案件现在都没有希望了。
股份制银行以及城商行的猫腻
招商、浦发、中信等股份制银行的产品灵活性比四大行要高很多。他们的消费贷产品五花八门，利率区间也比较大。好的客户能达到3.5%，差的客户可能达到8%以上。主要原因是他们的人工干预空间大一些，审批逻辑比较"人性化"。我的一个同行在招商银行说过，在招行做业务的时候如果客户经理愿意帮你写情况说明的话，征信上的一些瑕疵是可以解释过去的。
城商行和农商行怎么样？利率比较高，但是门槛比较低。征信有问题的、负债率高的、没有公积金的人，在大银行基本办不到事了，去城市商业银行的话倒是还可以办理一下。代价就是利率高得离谱，动不动就8%、10%，甚至更高。说实话，除非万不得已我才不建议走这条路，太坑爹了。
另外还有一件事情需要提醒一下。现在很多银行都在做"线上秒批"，宣传得天花乱坠。别傻了，在线审批全部是系统跑路的，并没有人工干预的空间，被拒之后连原因都无法查看到。线下申请虽然慢一些，但是客户经理可以帮你完善材料、解释情况，成功率反而更大一点。金额大的借款最好还是走线下吧
网贷平台、小贷公司？可以避开就不要去碰
这部分我的态度非常明确，可以不去碰的话就不要去碰。去年有个客户资质还可以，在某网贷平台上借了五万块钱，年化利率标示为12%，但综合各种费用之后实际上超过了24%。后来他想在我们行办理低息银行贷款的时候，系统直接提示"多头借贷风险"，审批员一看他在网贷平台上有借款记录，就拒绝了他的申请。网贷借一次，在征信上留下一笔后想要再办正规的银行贷款简直是天方夜谭。
很多人都会说“急用钱没办法”。但是你有没有想过，把贷养贷最后的结果是什么样的呢？我见过太多这样的事情了，开始的时候只是差了几万块钱，东借西凑成了几十万元的债务，到最后房子也被卖掉了。十个因为债务问题去银行咨询的人当中有六个是被网贷坑进去的。
怎样才能找到利息比较低的银行贷款
说了这么多坑，给点实际的建议吧。首先弄清自己的资质情况：公积金缴存状况、信用记录、负债比例以及工作单位性质等信息。这决定了你能够进入哪家银行的"门槛"。不要一上来就问低利息借款有哪些银行，先想想自己凭什么能拿到低利率。
其次，优先选择工资卡对应的银行、公积金缴纳的银行以及房贷所用到的银行。这些银行对你的情况比较了解，在审批上会更轻松一些，并且利率也有一定的优惠空间。见过很多客户明明工资卡是工商银行的，却非要跑到建设银行去贷款，结果被拒之后又来找我，为什么呢？
第三，申请之前先打一份征信报告自己看看。有没有逾期？负债率是多少？最近查询次数多不多呢？你自己心里要清楚一些事情。不要等到被拒了才去想问题的时候就晚了。一次拒绝之后，在征信上就会留下一条记录，如果这条记录多了的话，后面批贷就会变得困难起来。
第四，不要贪图额度。很多人申请贷款时都希望能批多少就批多少，这是不对的。额度越大负债率越高，在以后再想办理其他贷款就会比较困难了。够用就可以了，给自己留点余地。
第五，如果资质一般的话可以找担保人或者抵押物。信用贷的利率比抵押贷款高很多，这是常识。有房子做抵押的情况下最低可达到3%，没有房子做抵押的时候最高也要到3.5%左右。要算清楚这笔账。
最后说一句：客户经理很重要。好的客户经理可以帮你优化申请材料、提前发现风险点，并且在关键时刻帮你要到更好的利率。我所接触的客户中，有很多第一次被拒之后又来找我的人，在重新整理了资料后第二次就通过了。所以要和客户经理保持良好的关系，在需要的时候可以帮助你节省很多钱。
哪家银行的利率最低呢？这个问题很难回答，政策一直在变化中，每家银行的资金成本以及考核重点也不同。多比较几家、货比三家不吃亏吧。但是要注意不要让银行频繁查询你的信用报告，每次查询都会留下记录，如果查询次数多了的话，审批系统就会认为你"很缺钱"了，风险评分也会被直接提高。
写了这么多，能够看进去的人应该可以少走很多弯路。对于那些还幻想"零利率""免息贷款"的，只能说：醒醒吧，天下没有免费的午餐。