百融是哪个平台的借款啊？我花了半年查清了背后的门道

去年八月，有一个叫小周的读者找我帮忙。他说手机上突然弹出一条催收短信，上面写着"百融贷款逾期将上报征信"，但他压根没有借过这笔钱的意思。翻看账单时才发现半年前在某购物APP点了一个先用后付的服务后来变成了这笔"百融"的债务。他问：百融是哪个平台的借款呢？正规机构的名字听起来挺唬人，但是连个像样的APP都没有找到。

说实话，这种事情我见过很多次。做金融调查记者这么多年了，"隐形借款"的投诉占到我邮箱的一半左右。小周的情况并不是个例，很多人都不知道自己怎么背上这笔债，更不用说知道谁是债权人了。

说实话，在这个行当里水很深。

百融到底是谁？不要被名字所蒙蔽

直接回答：百融全称是"百融云创"，它其实不是一家放贷公司，而是一家金融科技公司。说到底就是给银行以及持牌机构提供风控服务的中介。你所见之"BaiRong Borrowing"大体上都是其他资方为其提供的贷款。

事情要从2021年开始说起。那时候百融云创在港交所上市，招股书上写得很清楚——主营业务就是为金融机构提供精准获客、风控等技术服务。它本身没有放贷牌照的钱也不是它的钱。

那借款人看到"百融"这两个字是什么情况？

两种情况。一种是助贷平台把你推荐给背后的资方，可能是城商行或者消费金融公司的一种方式。另一种更为普遍的情况——你根本就没有主动借款的行为，在某个平台上点了"会员服务"或者是选择了分期购买的时候，底层的资金提供者恰好使用了百融的风控系统。

坑人的地方就在这里。

踩过坑的人后来怎么样了

采访了一位做餐饮的小老板，姓陈，在杭州开了两家面馆。去年三月他想买一批设备，在某电商平台上看到了"0首付分期"的广告，点进去后只填了手机号，并没有看清楚资方是谁就直接确认了。

结果呢？

设备拿到了，但是每个月的还款提醒却发自于百融-某某银行账户。老陈一开始并没有太在意，在还了三个月之后就没有再继续下去了。后来生意冷清起来的时候想要提前结清，给客服打电话问了一下——要收取剩余本金3%的违约金。他说："合同上哪有这么一条？"

翻来覆去地找电子合同，最后在密密麻麻的条款第8页上发现一行小字。他到现在还记着这件事说："以后再借钱的时候，请先把整个合同仔细阅读一遍。"

还有一个更离谱的案例。

去年十一月的一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，但是金额都不大，只有几百块钱左右。他想申请经营贷的时候被银行拒绝了，原因是"多头借贷风险较大"。他不服气就让我帮他查一下。我一拉征信报告，好家伙——过去半年里有七次查询记录都是由百融云创发起的。

他本人完全不知道。

后来弄明白了，在几个购物APP上开通了"极速付"功能，每次下单都会触发一次授信查询。钱没借到的时候征信就已经用掉了。这算不算坑呢？

百融贷款背后有哪些资方

这个问题没有标准答案，因为百融合作了几十家金融机构。常见的有以下几种：

• 城商行和农商行：某某银行、某某农商行等，这类机构资金成本低，但是风控标准不透明
• 消费金融公司：持牌机构，利息一般为年化18%-24%
• 信托公司：资金成本高，一般采用联合贷的方式

具体是哪家放款，要看借款合同上的印章。不要傻乎乎地只看短信通知了，那东西没有法律效力。

去年我采访过一个业内朋友，在某股份制银行做贷审批。他私下里透露给我一点信息：他们行与百融的合作模式是"引流+风控输出"，百融负责筛选客户，银行负责放款。但是百融筛出的客户的质量怎么样呢？参差不齐。去年这批不良率已经到了5%以上了，内部都炸锅了。

今年政策调整了，合作也变紧了一些。

这个数字我记不太清楚了，大概就是这样的情况吧，不同的银行的情况肯定不一样。只熟悉华东那边的几家，并且不敢乱说其他地方的事。

莫名其妙背上债务之后，该如何自救

如果你和小周一样，根本不知道自己什么时候借了"百融"的钱的话，请按照下面的步骤操作：

第一步，查询征信。到央行征信中心下载一份详细的报告，在"信贷交易信息"中查看是否有关于该笔记录的内容。如果有放款机构的话就记下全称。

第二步，找合同。登录你当时操作的APP或者网站查看电子版合同。实在找不到的话可以打放款机构客服电话询问一下。

第三步，检查利率。用IRR公式算出真实的年化收益率，并且超过24%的部分可以协商不还。我有读者做过这样的操作并且成功减少了三千多利息。

不用太在意。

见过太多人糊涂了几年，最后才发觉利率很高，想讨回公道的时候已经过了诉讼时效。有个姑娘在2019年借的钱，在2023年才想起来算账，早已经超过诉讼时效了，只能认输。

怎样才能避免出现隐形借款的情况

说说自己的一些习惯，不一定好用，但是有效。

第一，凡是出现"先用后付""极速支付""0元购"的字眼，一律不要点。这东西看起来是付款功能，其实背后多半有贷款服务。

第二，APP开通的时候如果出现"同意相关协议"的勾选项的话就一定要点击进去看一下。不要嫌多，至少要把资方是谁看清楚了。

第三，每半年拉一次征信报告看是否有不明的查询记录。如果有的话，要尽快速去平台销户。

去年有个读者问我：百融是哪个平台的借款？我根本没听说过这个人的名字，怎么会欠钱呢？

问一下有没有点过"测测你的借款额度"的链接？

他愣了一下，过了点。

那就不奇怪了。链接看上去是测试，实际上是在做授信查询。额度测出来之后，在征信上就会多一条查询记录。以后不要贪图这些便宜了。

最后说点实在的

金融行业，信息不对称就是利润。机构赌的是你不愿意看合同、懒得算利息、不愿去查征信。越懒就越赚钱

百融本身并不是一个坏机构，它只是一个做技术的。问题出在那些利用信息不对称、把借款包装成各种花里胡哨的服务平台身上。

你问到怎样看待这种现象？

扯淡。

但是只要监管没有禁止的话，它还是可以这样做。所以保护征信、读懂合同，这事儿只能靠自己去解决。

下次再见到"百融"两个字的时候，先不要慌张，查合同、看征信报告、算利息——把这三件事弄清楚了之后，谁也骗不了你。