明明缺钱却不肯开口？揭秘那些不愿借款的理由有哪些

去年冬天，我在杭州采访了做服装加工的老陈，当时他的资金链已经快要断裂了，工人工资拖欠三个月之久，供应商每天都堵在厂门口。问问他为什么不去银行贷款周转一下，他点上一支烟抽着说：“记者同志，我贷到款之后这个工厂就不是我的了。””

这件事我考虑了很久。做金融调查记者这几年来，见过很多像老陈这样的人都有办法可以走却被硬撑着不走。老实说不愿意借给的原因有哪些答案比想象中要复杂得多，并不简单地可以用"怕还不上"四个字来解释。

害怕被"套牢"的恐惧：贷款时考虑的原因

老陈后来跟我摊牌了。他隔壁村有个做五金的老张，2019年贷了50万经营贷，结果疫情来了，订单腰斩，每个月还要雷打不动还两万多。最后老张把厂房卖掉了，并且欠银行十几万元钱。这件事情在圈子里传开了，在里面的人觉得贷款就是一个坑。

其实人们不愿意借钱，主要是因为害怕"不确定性"。你借了钱就等于给自己套上了一副枷锁，不管生意好不也好、有没有意外，在每个月的还款日都要还这笔款。没有经历过的人很难体会到这样的压力有多大。

我采访了一个做餐饮的刘姐，她说得很直接："宁愿少赚一点钱也不愿意晚上睡觉的时候还在想下个月还款日的事情。"她2021年有机会扩大店面，但是需要贷款30万，犹豫了两个月后放弃了。结果怎么样？旁边一家店已经被别人租出去了，生意很好。现在刘姐提起这件事还拍大腿，但是如果问起是否后悔的话她说："谁知道如果借钱会更糟糕呢？

其实我也可以理解这样的想法。贷款就是一把双刃剑，不过这个词用得太多了——贷款就好比赌博一样，在你投入的是对未来的确定性上赌注的时候，所得到的回报却是更大的风险。

被"坑"怕了的往事：为什么有人宁愿硬扛也不借钱

说到被坑，我就来说说小王的事。这位哥们是在2018年创业的，在网上点了一个"秒批"广告之后借到了十万块钱，但是拿到手只剩下八万五千块了，那五千元就被称作服务费扣掉了。更离谱的是合同上写明的利率为每年百分之十二，实际上算下来接近于三百六十个百分点。小王后来才知道这叫砍头息，是违法的行为。

他当时年纪轻，不懂这些事情，随便签了字。后来生意不好没钱还钱催收电话打爆了他的手机和家人的手机。因为这事他的父亲得了高血压住进了医院，到现在提起这件事老人都直哆嗦。小王说："以后我再也不会借钱了，有钱就做，没有就不做了。"

这就是很多人的不愿意借给的原因有哪些里最扎心的一条：被坑过，或者身边的人被坑过之后就形成了"贷款=被骗"的条件反射。

但是有时候恐惧是过度泛化的。正规银行的贷款利率目前其实很低，经营贷有些可以做到3点几，和小王遇到的那种高利贷完全是两回事。但是人的心态就是这样，被蛇咬过之后十年里都会怕井绳。

面子和尊严：借钱就等于承认"不行"？

这个话题比较敏感，但是还是需要提一下。采访过一位从事建材销售的老周，已经五十多岁了，在这个行业里做了二十多年，有一定的名气。他资金周转困难的时候有80万的资金缺口，但是他就是不愿意去银行贷款。

我问他为什么，他沉默了好久才说："我的老脸往哪里搁？同行知道了以为我是不行的。他认为贷款是"示弱",就是承认自己经营有问题。这样的心理在很多中小企业主中比较常见。

更可笑的是，老周最后只好向亲戚朋友借钱来支付利息，并且借款的利率比银行还高。但是他认为这不算贷款，面子上可以过得去。你说这个逻辑好不好？但这就是人的真实面目。

还有一个角度，有人不愿意借款是因为不想让家人知道自己的财务状况。我采访过一个做电商的小伙子，创业失败欠下一大笔债，他老婆到现在也不知道。宁愿偷偷打两份工来还债也不愿意贷款周转或者跟家里说。他说：如果让我妻子知道了的话，我就没法过了。”

由于信息不对称而产生的错误认识

很多人不愿意借钱，还有一个很现实的原因就是不知道那些复杂的条款和条件。什么等额本息、等额本金、先息后本这些名词就够让人头晕了更何况是合同里边隐藏的违约金以及提前还款罚息之类的条文就更不用说了

我之前采访过一个银行客户经理，他给我透露了一个行业的秘密：很多借款人根本不知道自己签的是什么合同，在出现问题之后才发现自己已经被牢牢地套住了。他说有些产品我们内部都不推荐给用户了，但是任务压力大到不能推辞的时候就只能交给用户了。这话让我匿名才敢说。

因此很多人选择"多一事不如少一事"，干脆不去碰。这样的想法我能够理解，但是我要说的就是：因为害怕麻烦而放弃融资渠道的时候所付出的代价往往更大一些。

什么时候可以借，什么时候不可以借？

说了这么多不愿意借钱的情况之后，我也要讲一讲另一面。并不是所有的贷款都是坑，关键看你是用来干什么的。

如果借钱是用来消费、买奢侈品或者撑面子的话，那么就不应该去借。但是如果你有明确的投资机会，并且回报率高于资金成本；或者是生意暂时周转困难，那贷款就是最好的选择。见过太多人因为"不愿意欠钱"而错失了扩张的机会，在后来被竞争对手甩在后面的时候才追悔莫及。

有个做物流的老李，在2020年疫情最严重的时候，很多同行都收缩了业务量，他却贷款买了三辆二手货车。当时大家都认为他是疯子，但是下半年运力短缺的时候他就发大财了。老李说：机会不等人，有钱不去赚就是傻瓜。”

当然，老李也做了大量的调研工作，并且了解到了政策的方向以及自己可以坚持的时间。这不是赌博而是判断。

那些没有告诉你的秘密

最后说点有用的。如果选择贷款的话，有几个时间节点需要注意一下。从我的经验来看，在每年的六月底以及十二月末的时候银行放款任务比较重，这个时候申请通过率会比较高一些，并且利率也有谈判的空间。当然了，不同的银行、地区不一样，但是大的规律就是这样的。

另外一点是：征信查询次数过多会妨碍贷款审批。因此不要没事就去点那些"测测你能贷多少"的链接，每次点击都会查一次征信，万一不小心把自己的征信弄花了怎么办？我采访过一个人，在一个月之内他点了二十多个网贷平台额度查询，并且在银行申请正规贷款的时候被秒拒了，原因是多头借贷风险大。

到现在为止他仍然不明白自己哪里做错了。

说到底，不愿意借给的原因有哪些？怕还不上、怕被坑、怕丢面子、怕麻烦，这些都是真实的心理障碍。但是我想说的是，恐惧一般是由对未知的害怕造成的。你了解得越多就越理性了，并不会因为情绪而做出决定。

老陈最后还是没有贷款，他去年年底的工厂就倒闭了。现在他在帮别人工作的同时也会偶尔给我发微信聊一聊行业里的事情。有一次他说："如果当时胆子大一点的话，结果可能会不一样"

也许吧。但是世界上哪有那么多的可能呢。