呆账哪个平台能借款？12年老中介说点得罪人的大实话

上个月有个做餐饮的小老板来找我，一进门就把征信报告放在桌上说跑了三家机构都被拒绝了，请问呆账可以申请到哪里去借钱。我拿起来一看，五年前的一笔信用卡欠款，金额不大，三千多元钱，在状态上显示为"呆账"。这哥们儿现在资金周转困难急需二十万，急得团团转。我说他这种情况找平台没有用处的要先从根子做起。

很多人认为呆账就是银行觉得没必要追了，所以这笔钱就不用还了。别傻啦。呆帐在银行的眼中被定义为"死猪不怕开水烫"的客户类型。这比逾期要严重得多。逾期表示你还能够偿还但是忘记或者拖延还款，而呆账则表明你完全没有还款能力或者是不愿意还款。正规平台敢把钱借给一个已经被认定为“坏账”的人吗？

呆账可以借钱吗？先弄清楚你属于哪种情况

呆账的事情，要从两个方面来讲。一种叫做"溢缴款呆账"的，在这里其实是银行欠你的钱的意思。信用卡上多存了钱没有及时处理就变成了死账户。对借款影响不大，去银行柜台把钱取出来销户下个月征信就会更新一下吧。我接触过的案例中这样的大概占一成左右。

剩下九成是因欠款不还而产生的呆账。想要借点钱？没有门路的。去年有一个客户，征信上有两笔呆账，一笔网贷、一笔信用卡，加起来四万多元。他说网上有中介承诺可以帮他下款，并且收取15%的服务费。我劝他不要上当受骗。百分百都是骗取前期费用的方式，在正规机构风控系统中把呆账用户直接标记为红线拦截。

其实很多借款人被拒了也不知道原因。到处找资料呆账可以申请到哪里去借钱希望找到一个"漏网之鱼"的平台。但是这个思路本身是错误的。呆账不处理的话，无论你换多少个平台申请结果都一样——被拒。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，并且把你的征信弄得更糟，从而形成恶性循环。

呆账借款的正确途径：没有捷径，但是有方法

那是不是呆账就完全借不到钱了？不是。但是方法一定不能用一个"特殊平台"来代替。正确的做法就是先把呆帐处理掉。怎么操作呢？与原债权人沟通，商讨还款事宜。还清之后要让机构把信息报送至征信中心，并将状态由“呆账”变更为“已结清”。

这里有个坑要提一下。很多人认为还清了就算完成任务，其实并不是这样。还款之后征信上就会显示"呆账已结清"的状态，该记录需要保存五年左右的时间。五年的期间想借款的话难度还是比较大的。但是你也可以跟银行谈谈。我的一个客户前年处理过一笔坏账，去年年底找我办抵押贷款的时候额度可以达到七成，比正常情况稍微高一些，不过还是能够批下来了。已经算挺好的结果了。

还有一种情况就是呆账金额很小，比如几十元的年费欠缴。有些银行对这种情况可以通融一下。去年十一月的一个做建材生意的人，在征信上有一条80块钱的历史性记录，是以前一张没用过的信用卡产生的年费。我们给他写了一份情况说明，并附上了还款凭证之后一家城商行批准了他的信用贷款申请。但是这种事很难发生，要看具体的银行政策以及不同的城市的情况而定。

网上出现的"呆账可以借款"的广告是否可靠？

我可以负责任地告诉你，99%都是坑。或者是骗你交前期费用的，或者就是高利贷。高利贷不看征信，但是你能借吗？五千到手三千五七天之后还五千这种你也敢碰吗？有很多因为被套路贷而家破人亡的事情发生过。有个小伙子就是因为信用上有过呆账，正规渠道贷款很难成功，于是就去借钱了高利率的借款，并且利息越滚越大欠下了三十多万，父母替他还清了债务。到现在我还记得他妈妈在办公室哭的情景。

因此不要在网上胡乱查找呆账可以申请到哪里去借钱浪费时间不说，还容易上当受骗。有这功夫的话不如把呆账清理干净吧。处理完之后要等上半年到一年的时间，在这段时间里保持良好的信用记录再去申请一些门槛较低的产品。消费金融公司的产品或者农商行的信用贷成功率会比较高。

呆账处理完毕之后如何借款？建议

呆账结清满半年后，可以尝试以下渠道：第一，有公积金的优先选择公积金信用贷，在一些银行中对公积金客户会提供绿色通道，并且对于历史瑕疵比较宽容。第二、如果有房产的话就可以考虑用抵押贷款了，抵押贷款看重的是抵押物的价值以及征信情况并不严格要求高评分。第三种就是找担保人或者担保公司来增加增信措施。

这里有一个行业内的一些情况。其实银行内部有一套评分系统，呆账结清的时间越长扣分就越少。刚结清的时候分数很低了基本上是不可能批的。但是满一年后分数会回升一些。两年之后影响就小多了。因此如果暂时不需要用钱的话最好的办法就是等待着吧

还有一种特殊情况就是呆账本身存在争议。比如你根本没有办过这张卡，是被人冒名办理的，或者是有其他合理的异议。这种情况可以直接向征信中心提出异议申诉。我曾处理过一个案件，在该案例中客户发现自己的征信上有一笔不良记录，并非自己造成的，后来查实系银行操作失误所致，经过申请后将这条信息删除了。但是要有证据并且流程比较复杂需要跑好几次才行。

呆账这种事情没有捷径可走。那些号称可以帮你"洗白征信"或者有特殊渠道下款的中介，十个里面九个都是骗子。剩下的一条可能还有路子，但是收费非常高昂，并且操作方式接近法律边缘，你自己也要承担风险。值不值得？自己去考虑一下

最后掏心窝子地说出来。干这行十二年了，见过很多因为征信问题而无路可走的人。但是越是这样就越不能病急乱投医。呆账不是绝症，处理好了以后几年之内照样可以正常借款。关键是不要想歪门邪道，老实把该还的钱给还上，比什么都好。

你现在的征信中呆账是何时形成的？金额为多少？有没有解决呢？如果这些信息不清晰，那么就没有人能够给出具体的建议了。