银行经理说真话：备用金借款怎么样可靠吗？别被广告忽悠了

昨天刚上班，大厅里就坐着一位大爷满脸愁容地拿着手机问我：“经理，这个短信说我不需要抵押就可以贷到20万，备用金借款可靠吗？”我一看就知道是哪家小贷公司的宣传信息。其实我在银行做了七八年客户经理了，这样的情况见得多了。很多人急着要钱的时候，并不知道什么才是正规的备用金、什么是网贷陷阱，最后不但没借到钱还惹上了麻烦。

不要被"备用金"这三个字给蒙蔽了，先弄清楚是哪个人借你的钱

市场上所谓的"备用金"其实是一个比较模糊的概念。有的是银行系的产品，例如我们行里的消费贷款，也有些来自互联网大平台的，比如支付宝、微信中的产品，还有一大批从未听说过的第三方小贷公司。名字叫什么不重要的是指谁来放款的问题。去年有个客户征信被查了十几页纸才知道，在手机上乱点那些"测测你的额度"按钮的就是他。每次点击都会进行一次信用记录查询，“多头借贷”就是业内的一种说法。

在这种情况下，系统会认为你极度缺钱并且风险很高。说白了就是你以为你在货比三家，实际上是在给自己的信用记录"埋雷"。等真的要申请正规银行贷款的时候才发现根本不可能办到。我们行里风控模型中对于近两个月审批查询次数超过六次的客户直接秒拒，并且没有人工干预的机会。这个内部标准，外面没有人会告诉你。

银行经理对备用金借款可靠性的判断标准

到底备用金借款是否可靠呢但是也有一个简单的判断标准：看合同上的对方是谁，以及贷款的速度。正规的银行消费贷比如我们行里的"快贷"或者工行的"融e借"，利息都是明面写的年化利率一般在3.5%到6%之间。那些说日息万分之几的你算一下年化率吓死人了。我之前给一个客户算了笔账，某平台的日息宣传是万三，听上去挺便宜吧？加上各种手续费和服务费之后实际的年化利率已经达到了18%以上了。这不叫坑爹那是什么

还有秒批秒放的也要留个心眼。虽然银行正规备用金产品现在流程快了很多，但是身份核实、人脸识别、反欺诈筛查一样都没有少。只要提供身份证号就可以申请贷款的人太多了，并且个人信息已经被卖了多次了。别傻了，天下没有白吃的午餐，资金成本是有下限的。

坑我见过很多

前年的时候，有一个做小生意的客户叫王老板的人急着给工人发工资。他觉得银行手续麻烦，在一个APP上借了所谓的"备用金"。结果怎么样？合同里有个"担保费"，每个月都会从账户中扣除。本来想借钱1万元，但是实际到账只有8000元，还款的时候却按照本金一万计算利息。还没有到此为止的程度，如果逾期一天的话就会有催收电话打爆了他通讯录里的所有人的号码。后来他在我们行申请办理房贷时征信报告上有一条小额贷款公司的记录，在审批过程中直接将他的信用评分下调两级。

这件事给我留下的印象很深。银行的门槛虽然很高，但是它更看重你的稳定性。你有工作、有社保记录，并且征信状况良好的话就等于拿到了最好的通行证了。而那些对任何人开放的服务平台，则把注意力放在了您的资金以及个人信息上。你不查征信还给你钱是什么意思？想看我的好看了吗？

申请之前要进行"三看"原则

既然大家都关心备用金借款是否可靠，我就给大家做一个傻瓜式操作清单吧：这是我在行内总结的经验

• 放款机构要为银行或者持牌消费金融公司，其他的选择要注意。
• 二看利率展示：只显示日息、月息，不直接写出年化利率（APR）的，马上关掉。
• 三看还款方式：正规的都是等额本息或者先息后本，那种让你交"保证金""解冻费"的钱，百分之百是诈骗。

银行内部审批的潜规则

说到这儿，也许有人会问："我的征信很好啊，在银行为什么还借不出来？这就涉及到一些网上的攻略里没有写到的细节了。在审批备用金类信用贷款的时候除了看你的征信之外还会看你"贡献度"。什么是贡献度呢？简单地说就是你在这个银行有没有资产流水，也就是存款或者消费情况如何。如果你工资卡是我们的行发行的话，或者是买了我们理财产品的（不管金额大小），那么系统给你提供的额度就会比普通人多很多。

很多客户对这个细节并不了解，到处去申请冷门银行的备用金产品，结果白跑一趟。具体的数字我已经记不清了，大概的情况是这样的：在本行有代发工资客户的审批通过率可以达到80%以上，“白户”也就是没有业务往来的客户，其通过率可能只有30%左右。所以想办哪家银行的备用金的话就先把钱存进去做两笔流水吧，这样比什么都好。

还有一个时间点的事情。每个季度末，也就是3月、6月、9月、12月末几天内银行为了完成业绩指标会稍微放松一点审批标准。这时候申请的话有时候额度会有意外之喜。当然每年的尺度都会有所变化，今年政策比较严格的情况下就未必灵了，但是试一试也没有坏处。

不要把备用金当作救命稻草

最后还是要回到借钱这件事情上来。见过太多把备用金当作收入来花的年轻人，拆东墙补西墙，最终变成几十万的债务雪球。备用金就是指可以临时借用的钱，在使用的时候是应急用的比如家里人病了或者车坏了等紧急情况。指望靠这笔钱去投资、消费甚至还信用卡的话就离翻车不远了。

上周有一个小女孩来网点哭诉，她在七八个平台都借了备用金，现在连利息都没还上。她的征信报告里密密麻麻全是小贷公司的记录。我该怎样做？她也不能帮到我，银行不会给一个已经资不抵债的人贷款的。无力感真的很难受。

因此，下次再有人问到你的时候备用金借款是否可靠呢先问问自己：这笔钱借了能不能按时还上？心里没有把握的话，就不要想这个事情。真正重要的不是产品本身，而是你自身的还款能力。

如果真的要办的话，带上身份证、社保卡到离家最近的银行网点找理财经理聊聊会比你在网上瞎点强很多。