财神借款平台怎么样？被坑过两次的人跟你说点实话
2019年的时候我急需用钱，在网上到处找口子，当时搜财神借款平台怎么样？这类关键词搜得我都快把手机屏幕戳烂了。网上的回答五花八门，有人说是下款速度快，也有人说利息低，但是那时候我根本就看不出来有什么区别，在这种情况下我就直接投入其中去了，并且差点连裤子都赔进去了。现在回过头来想一想，那个时候真是傻得可爱，光看到广告上写的"日息低至"几个字，就没去算一下背后的账目。今天就把这几年踩坑的经验摊开来说吧，希望可以帮助到几个人少走弯路。
为什么会有许多人询问财神借款平台是否可靠
其实大家都会问这个问题，心里已经打鼓了。我当时也是这样想的，看到那个APP界面做得挺花哨的，并且还有优惠券和提额的操作，心里痒痒但是又怕被坑。这很正常嘛。
但是后来我发现一个规律：凡是让你觉得"这钱好借了"的平台，背后通常都有猫腻。正规银行贷款申请的过程会让人煎熬，征信查询、流水核查以及工作证明都需要提交，在哪里不符合要求就会被拒之门外。但是对于一些不合法的操作呢？
身份证一拍，人脸一扫，几分钟钱就到手了。
你认为这是运气吗？那是陷阱。容易借的钱往往带有高额的服务费、砍头息，以及让人看不懂的还款方式。我向他借了五千块钱，但是最后只拿到了四千二百元，并且还有八百块被他们暗中扣掉说是"快速通道费用"。
我现在想起来都会想抽自己两巴掌。
踩过的两个真实的坑
举两个具体的例子就是我的血泪史。
第一个坑是在2019年十一月的时候，我当时做生意周转不灵，大概需要八千块钱来补货款。那时候征信已经有点不行了，银行根本贷不了钱。我在一个贷款超市看到有财神的相关广告，在上面测了一个额度，显示可以借到一万块钱。
我当时非常激动，觉得有救星出现了。
结果怎么样？放款时就扣了1500元的"会员费"，说买会员可以提额降息。既然这样了，那就借呗吧。还款的时候才发觉利息算下来年化利率已经超过了法律规定的上限。具体的数字我已经记不太清楚了，但是后来我计算了一下，借款8000元，三个月还了11000多元。
这不是借钱，而是喝血。
第二个坑是在2020年的时候，我原本以为把这笔钱还清就可以了，没想到那个平台的催收电话让我很头疼。有一天我在送货时接到了一个叫人打到通讯录里朋友的名字上来的催收信息，说他欠了我的钱不还，并要我去他的家里堵门。我当时脸都绿了。
后来我才知道，在注册的时候，那个APP悄悄获取了我的通讯录信息。我当时并没有在意这个细节，也就这样随便点了"同意"。
在申请之前一定要看清这些细节
经过两次教训之后，我后来自己研究出了一套"排雷"的方法。不管什么平台现在都能一眼看出它是不是可靠的了。
第一招：看实际拿到的钱多少
这是最容易踩到陷阱的地方。很多平台在宣传的时候说利息低，但是当你真正去借款时就会发现实际拿到的钱比你申请的金额少一大截。少的部分钱他们说是服务费、咨询费、会员费等等各种名目。
别傻了，这是变相的高利贷。
根据法律的规定，借款本金应该按照实际收到的钱来算。但是很多平台玩文字游戏，在合同上写的还是原金额，你签字的时候根本不会注意到这一点。我目前的做法就是：如果到手的金额与借款金额不一致的话就直接pass掉，没有一点机会。
第二招：算出真实的年化收益率
很多平台宣传日息万二、万三，听起来很便宜吧？但是你算过年化了吗？万三的日利息，一年后的实际收益率为10.95%，还没有考虑各种手续费。再加上一些杂七杂八的费用的话，那么最终的实际年利率就会达到36%以上了。
见过最离谱的一个平台，表面上日息万二加服务费之后，实际年化高达60%以上。这还是我用计算器一笔一划算出来的，并且普通人根本察觉不到。
怎么办？教你一个笨办法：用IRR公式算，或者直接在网上搜"IRR计算器"，把每期的还款金额填进去，真实利率马上现原形。
财神借款平台怎么样？我的判断标准
回到最初的问题，财神借款平台怎么样？？我不直接说好或者不好，因为不同的时间、不同的产品情况可能会不一样。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多平台都发生了变化。
我的判断标准就是：
- 有没有金融牌照？没有的就直接拉黑，不管它广告做得多么天花乱坠。
- 年化利率是否小于等于24%？超过这个数字的，要做好还款压力大的心理准备。
- 有没有砍头息？有的话，马上走人，不要耽误时间。
- 催收是否合法？可以去查一查真实的用户评价，看看有没有暴力催收的投诉。
我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是大体上全国都差不多。按照这个标准来筛选的话就可以避开90%的坑了。
一个很少有人注意的小细节
分享一个网上查不到的经验。
很多人申请贷款的时候，只关注额度和利率高低不关心还款方式以及逾期后需要支付的费用。
去年我帮一个朋友查看了他贷款合同上的条款，发现其中有一个特别坑的条文：提前还款要收取违约金，并且这个违约金很高。向其借取两万元，在使用三个月后想要全部归还之时却被要求支付剩下几个月利息总额的一半作为罚息费用。这难道不是一种欺诈行为吗？
还有逾期费，有的平台是按日计算收取的，也有可能一次性支付全部费用后不再额外收费了。到时候你哭都没地方可以去的时候再想也不迟。
我现在习惯的是，在申请之前先把借款协议以及还款计划表都看完，尤其是那些小字写的条款。别嫌麻烦了，这样可以帮你节省好几千甚至几万块钱。
什么时候可以考虑使用这样的平台？
说了这么多，是不是这类平台完全不能用？不是。
如果你符合下面的情况之一的话，就可以考虑了：
- 征信有问题，银行渠道不行。
- 短期周转，一个月之内可以还清。
- 已经对比过很多家了，选了一个比较正规的。
但是说实话，能向亲戚朋友借钱的话就不用去那些平台了。可以找银行贷款的话更别想着这些乱七八糟的东西了。银行的利息很香啊。后来我把征信养好了，在银行申请了一笔消费贷，年化只有4%出头，跟动不动就是20%多的平台相比简直是天壤之别。
已经借了的话怎样自救？
这部分是写给已经掉入坑的人的。
如果你已经借了高息贷款的话，我的建议就是先把利率算清楚。年化超过24%的部分利息是可以不用偿还的，法律也不支持。如果超过了36%，那就违法了，你可以直接投诉。
我之前帮过一个粉丝处理类似的纠纷，他借了某平台的钱，年化利率高达40%以上。让他把所有的还款记录、借款合同都整理好之后直接到金融监管部门投诉。后来那个平台上找到他的时候已经同意退还超过24％的利息了。
但是这个过程很折腾，需要时间、精力。但总比当冤大头要好一些。
最后说点实在的
研究了这么多年，我最大的体会就是借钱这件事越急就越容易出错。广告打得厉害的平台就要小心一些。
我现在看到"秒下款""无视黑白户""必下款"之类的广告，直接划走。靠谱的金融机构是没有敢这样宣传过的。只有想要割韭菜的人才会用这样的语言来引诱你上当受骗。
你现在还会不会用这样的平台？其实，除非万不得已的情况下我才会去碰它。那笔5000元的贷款，后来我还了将近8000才彻底结清，这个教训足够让我铭记一辈子。
如果你还在犹豫是否要申请的话，我的建议很简单：先去银行问一下，哪怕多跑两趟、准备一些材料也比掉进高利贷的陷阱强。不去找正规消费金融公司了？找到有牌照并且受监管的公司吧，这样风险小些。
不要等到催收电话打到公司、家人那里才后悔当初没有看清合同条款。