715借款平台有哪些？我潜伏三个月挖出的真相

说实话，拿到这个选题的时候我犹豫了两天。"715"这个词在圈子里太敏感了，并不是正规的金融术语，而是借款人给那些"借七天还五天"高利率现金贷起的一个代号。去年冬天花了三个月的时间去采访十七个深陷其中的人，又托关系找到了两个曾经在这个行业里做风控的朋友，想弄明白一个问题：715借款平台有哪些以及它们是如何让人上当受骗的。

你可能觉得这件事情离自己很远。别傻了

我采访的一个姑娘，杭州某互联网公司运营岗位，月薪一万二千元，因为家里有急事借了第一笔。结果怎么样？半年之后她背上了十一万块钱的债务。这件事到现在我还记得清清楚楚，在她的对面哭得浑身发抖，手里拿着厚厚的一叠转账记录。

715借款平台有哪些？先来一盆冷水

结论：市面上可以找到的所谓的"715口子"，90%都是野鸡平台，剩下的是多少？压根就没有正规的七一五。银行不会做这样的产品，持牌消费金融公司也不敢去碰——这个产品的年化利率换算下来能达到百分之几百以上，在台面上就是违法的行为了。

那么为什么还有人天天问715借款平台有哪些呢？

因为着急。

征信花光了，网贷也被拒了，亲戚朋友也借遍了，在手头资金又紧张的时候急需三千五百周转的广告就犹如救命稻草一般。老陈是做装修生意的老实人，去年因为资金链断裂而走上这条路就是从这里开始的。他跟我说的是："那时候哪里考虑过利息问题呢？能拿到钱就行！"

问题是，你真的了解自己在签的是什么吗？

那些平台不告诉你的方法

我通过朋友帮我得到一份某平台内部培训资料，里面的内容说出来吓人。

第一个坑叫"砍头息"。你借了3000元，合同上写的是3000元，但是实际上到账只有2100元，另外的900元被他们称之为"服务费"或者"会员费"直接扣除掉。那么还款呢？不好意思，按三千还一下就好。现在很多平台还在用这个招数，只是换了个名头而已。

其实这还不能算是最残忍的。

第二个坑就是"续期陷阱"。7天还没有还上怎么办？平台会为你提供延续的服务，交一笔费用就可以延长一周时间了。有人连续支付八次保费都没有少本金，并且续费已经缴纳超过四千元。这不是我编的，去年十一月有个做餐饮的小老板给我看了他的账单，上面密密麻麻都是续期记录。

第三个坑比较隐蔽，叫做"通讯录轰炸"。你在申请的时候给过电话权限，并认为这只是一个流程？到时候你还不想还钱试试看吧。打给你父母、公司或者十年没有联系过的高中同学的电话。有个受访者告诉我他老板接到催收电话后直接让员工休息一段时间工作就没了。

借款人口中的"715口子"情况

我整理了一下采访中借款人实际接触过的平台类型，注意是"类型"而不是具体的名字——因为这类平台换上马甲就可以重新上线了。

第一类为"马甲包"APP。它们在应用商店里是找不到的，只能通过网页链接下载，图标、名称经常模仿正规贷款软件，等你装上后就发现不对劲了。该平台生存时间短则两周长至三个月左右，被下架之后换一种皮再次上线。

第二类为私人放贷。微信加的好友说要"私人资金""内部渠道"，手续简单到只需签一个电子合同即可。可信吗？别当真了。更危险的是出问题之后没有投诉的地方，对方拉黑你哭都没有地方可以去。

第三类稍微正规一些的是部分小贷公司做的短期产品。利率处于法律保护的边缘，合同条款非常繁琐复杂，并且一般人根本看不明白。但是至少它们有牌照，在出现问题之后可以去地方金融局投诉。

说到这儿，有一个数据我不得不提一下。根据我的风控朋友透露，在这类平台上的坏账率一般都在40%以上了，并不是他们傻才这样吧？早就把坏账的成本算在利息里边去了，也就是说按时还款的人为违约的人付钱。

被坑了怎么办

这个问题我听了很多遍。

如果你已经陷入其中了，那么我的建议就是：马上停止以贷养贷。我知道这很难，但是继续借下去只会使窟窿越来越大。我采访过的"上岸"的人没有一个是这样做的——面对催收的压力下选择坦白或者正规途径进行债务协商。

有一个案例给我留下了很深的印象。

广州的小张是一名程序员，去年被套了六万多元。他是怎样做的？把所有的借款列成一张表，并算出实际的年化利率（很多都已经超过了36%的法律保护线），然后直接和平台谈：超过法律规定的部分我不认账，你要就去告我吧。磨了三个月之后本金加上合法利息一共还了一万四千多块钱。

当然，这种方法存在风险，并且不同的平台反应也不同，我只是说我在遇到的情况而已，并不能保证对所有人都有效。

如果你还没有接触过这个东西的话，就听我的一句话：远远地避开它吧。真的急需用钱的时候，银行的消费贷款、支付宝的借呗、微信的钱包贷哪个不比这好呢？征信不好吗？亲戚朋友周转要比掉进坑里强一百倍。

怎样判断一个平台是否可靠

几个基本的标准：

• 应用商店找不到的就直接忽略掉
• 放款之前要求你交"保证金""解冻费"的，百分之百是骗子
• 年化利率在24%以上的，要三思而行
• 合同条款看不懂的，不要签
• 客服联系不上、公司地址查不到的，跑

还有一个办法就是去"国家企业信用信息公示系统"查询一下运营公司的工商信息，看看有没有金融牌照、注册多久。注册资本只有100万而且才刚刚成立两三个月的公司你敢把钱的事情交给他吗？

写到这里我想起了老陈后来跟我说的话。折腾了大半年之后，最后还是找亲戚借钱把窟窿补上了，生意也慢慢好转起来。他说的是："当时认为借几千块钱是救命的，现在看来那不过是往井里跳罢了。"

所以下次再有问到715借款平台有哪些的时候，你就告诉他：全是坑，不要碰。

如果你真的缺钱的话，先问自己一下——这笔钱非借不可吗？还是想早点消费呢？如果是前者，则到正规的地方去；若是后者则忍耐下去就好。

毕竟，那些做715平台的人，从来都不缺少想"借点快钱"的客户。