我翻烂了短期借款财务模型，才发现看银行流水的网贷平台藏着这些猫腻
很多人申请贷款的时候会存在一个误区，认为只要自己有工作就可以下款了，并没有考虑到银行流水风控模型中占据着重要的位置。真正靠谱的短期借款财务模型，流水稳定性要比工资单更重要。目前市场上主流的各种平台对于流水的要求以及给与的资金额度差别很大。
首先是银行系消费金融产品招联金融、中银消费金融等。这类平台一般资金实力较强，额度通常在1万到20万之间。它们对流水的要求很高，一般要求申请人提供连续六个月以上的工资流水，并且月入账金额要达到两倍以上月供的标准。借款期限多样，在3期到24期之间都有。用户普遍认为该平台利息透明、息费低，但是审核周期较长，通常需要T+1甚至更长的时间，并且对流水盖章的要求比较麻烦。
其次是互联网巨头旗下的小贷公司例如借呗、微粒贷和京东金条。尽管该平台依靠大数据，但是在提高额度或者再次审核的时候仍然会考虑用户银行流水的情况。它们的额度范围很大，从1000元到30万元都有可能。条件要求比较宽松，流水能够体现较好的资金周转习惯即可，并不需要太多繁琐的纸质材料证明。期限可以灵活选择随时使用、随借随还。用户普遍反映体验不错，到账速度快，但是缺点是额度不稳定，在流水断档的时候额度很容易降低。
最后是持牌的小额贷款公司APP30-50万之间，利息方面也有不同的选择。这类平台额度一般为３０到５０万元左右，在利率上也有所不同。5000元到15万元之间。银行流水在被查看的时候，会更看重用户的“有效余额”，即去掉快进快出的资金之后剩下的金额。期限一般是3到12个月左右。用户评价中提到该平台下款速度快、对流水瑕疵宽容度大一些，并且综合年化利率比银行系产品要高很多。
经过对大量用户的使用评价进行分析之后，我发现了优缺点之间的一个明显的分界线。银行系平台优点是安全、利息低，缺点是门槛高、放款慢；互联网大公司平台优点是方便、体验好，缺点就是额度不稳；其他持牌小贷公司优点是通过率高，缺点是息费相对较高在选择的时候，要根据自己的流水情况来定，如果流水很好看的话首选银行系；如果没有那么需要钱的话可以考虑互联网平台或者持牌的小贷。
在注意方面，要当心那些所谓的“流水包装”。正规的短期借款财务模型可以很容易地发现虚假流水，在被查出造假之后不但贷款会被拒绝对方还会被列入行业的黑名单。另外，在提交流水的时候一定要遮住和贷款无关的重要交易信息以保护个人隐私。
以下是针对大家常见疑问的回答：
用户提问：我的银行流水是通过微信转账来的，算有效流水吗？
解答：大部分平台都认可微信、支付宝的转账记录，但是前提是这些资金要有稳定的经营或者工资属性。如果是一些金额不确定的小额转款的话，风控模型就会认为这是不稳定的收入来源，并且会比公司账户转账的认可度要低一些。
流水不足了怎么办？
解答：如果流水不够的话，可以考虑用配偶的流水来作为共同借款人申请贷款，也可以提供名下房产、车辆等资产证明做为补充材料，这样会提高额度并增加通过的概率。