大额借款渠道包括哪些？银行经理告诉你真实答案

上个月有一个做服装批发的老客户来找我，开口就要求贷款200万，说是旺季备货急需周转。我在他的手机里看到了一堆收藏的文章标题五花八门的有"秒批500万""无视征信"等字样。我当时心里就有种感觉了，不过也没说什么话。文章写得挺热闹，但真正到了我们的柜台前还是要拒绝吧！很多借款人根本不懂这些大额借款渠道有哪些盲目申请征信就会变成"花脸猫"，再来找我补救就来不及了。

银行贷款：门槛高，但是利率很香

我自己最熟悉的。银行，特别是四大行，在大额借款中是最可靠的渠道之一，并且没有其他的选择了。年化利率可以达到3.5%左右甚至更低一些的程度。但是银行的一个缺点就是"爱富憎贫"。有房、有公积金、稳定的经营流水的客户会被银行当成大爷一样对待；没有任何资产，只有一腔热血的人基本就不可能被考虑到了。

去年11月有一个做建材的客户，征信上记录了两次逾期行为，金额都不大，都是几百元忘记还款。因为这样就被系统直接拒掉了。他拍着桌子骂道：“以前不是这样的啊！今年怎么这么严格？”只能跟他解释一下，政策刚刚调整过一次，风控模型也升级了，“连三累六”的控制特别严。这就是银行的规定是死的、人也是活不了多久的，想从这里拿大钱的话就要有实力才行。

消费金融公司：速度快的代价就是利息翻倍

如果银行这条路走不通的话，很多人就会选择持牌的消费金融公司。这些人和银行不一样，他们喜欢"捡漏子"。对于银行不看好的客户群体来说，可以尝试着去接触一下，但是前提是你得做好了心理准备，并且要做好被拒之门外的心理建设工作。一般利息在年化10%-24%之间，比银行高很多。

见过很多客户，在急需用钱的时候，不管三七二十一就点消费金融的贷款。虽然把钱拿到手了，但是每个月还款的压力却大得让人咋办？有个小女孩为了装修在消费金融公司贷了一百万，分三十期还清，每月工资一半以上都被用来偿还债务。她当时没有搞清楚大额借款渠道有哪些，并且认为差不多都可以申请到，最后掉进去了陷阱里。利息差一点就三年时间省下一辆车了。

民间借贷和网络平台：这是真正的深水区

再往下就是民间借贷以及各种网络平台了。这块水很深，我一般都会建议客户最好不要触碰。民间借贷的利息真的很高，有的甚至是高利贷换了个马甲的形式存在。去年遇到一位做餐饮的小老板急需资金发放工资，于是向民间借款50万元，并承诺月利率为2%，然而在各种"服务费""砍头息"扣除之后只剩下40万左右了。

民间借贷中坑人之事时有发生。网络平台也一样，很多小有名气的网站会让你授权通讯录、定位等信息泄露的问题存在。如果你借钱不还的话，催收的方式可不是随便玩弄着来的。有人因为几万元钱被人骚扰得无法正常生活的事情也有。所以不到万不得已的时候不要走这条路。

怎样选择适合自己的借款渠道？

说了这么多，到底该怎样选择呢？给出一个比较实际的建议。如果你有房子、公积金或者企业经营情况良好的话，首选当然是银行了。别觉得麻烦，在资料准备好之后跑两趟柜台就可以节省下来的利息钱可以买好多顿大餐了。如果银行真的批下来的话就去申请一下吧，不然还可以选择持牌消费金融公司，毕竟它们是正规军不会胡来。

民间借贷以及网络小贷，能躲就尽量。有人会说急得火烧眉毛了哪管得了那么多？但是你考虑过没有借到这样的钱之后以后的日子可能会更加艰难吗。这不是吓唬人的话。

一个常常被忽略的小地方

还有一个问题，网上查不到，但是我觉得有必要说一下。很多人不知道的是银行对"查询次数"比逾期还要严格。就算你的征信再好，在最近两个月里点过十几次网贷查询的话，银行系统也会认为你"非常缺钱"而直接拒绝。因此不要随便点击那些号称可以测出额度的链接了，查一次就会有影响到个人信用的情况出现，并且越多就越严重，神仙也无法救赎自己了。

前两天有一个客户来找我，各方面条件都很好，就是征信查询次数太多。一脸懵懂地说：“我只是看看能贷多少钱，并没有真正去贷款。”他说只要点一下就可以默认申请了。他当时后悔得拍着大腿说早知道就不瞎点了可惜世上并不存在买悔药的地方

不要等到需要用钱的时候才临时抱佛脚

大额借款其实就是比信息差、准备的情况。平时不关心征信，也不听政策讲解，在钱到眼前的时候才急急忙忙地找人借钱的人，怎么会不出问题呢？建议经常关注各个银行的普惠金融政策，并且即使不用贷款也大致了解一下，心里有数的话就更好了。

具体的数字我记不太清楚了，但是据我的观察，在我们支行的大额贷款中，至少有七成是老客户或者转介绍来的。为什么？因为彼此熟悉。因此平时和银行理财经理关系好一点也没有什么坏处。不要等到需要借钱的时候才想起别人，那时候人家不过是个办事员而已，并不能帮到你多少。

选择渠道的时候，不要只看广告词写的天花乱坠。多向身边懂行的朋友请教一下，或者直接去银行网点问问，比在网上瞎猜要强上一百倍。因为适合别人的东西，并不一定适合自己。

下次如果真的需要借钱的话，先看看自己的征信报告和手里的资产情况就知道大概了。实在拿不准的时候可以找一个可靠的银行经理聊一聊，不要自己瞎折腾。