德清哪个平台用车子可以借款？银行内部人告诉你真实门道

昨天下午刚上班，柜台就来了一位客户，手里拿着一把车钥匙，满脸大汗问我德清哪里可以用车子借钱。我看了一下他的行驶证，是一辆开了五年的迈腾车，评估价格在十二万左右，但是他说要贷十五万元，并且在网上说有人承诺可以办到。我当时心里咯噔一下就知道自己被忽悠了。征信不是很好看的那个人查询次数多，在三个月之内点了七八次网贷的情况出现在我们的银行系统里基本就是直接拒绝对应吧。但是我并没有马上拒绝他，而是请他坐下喝杯水聊聊天，慢慢跟他解释里面的东西，并且因为有些话我不方便在柜台当着面说出口来说明白一些乱七八糟的广告坑人的事情了，在我们行作为同行还是看不惯这些外面的事儿

不要被"不押车"的广告给骗瘸了

一搜"用车借款"，跳出的全是不押车、当天放款、不要征信之类的内容。别做梦了，哪有这样好的事？正规银行办理汽车抵押贷款的话是有不需要抵质押的产品存在的，并且是给信用良好并且工作比较稳定的人准备的。如果你的个人信用状况不好或者负债过高，那么所谓的"平台"为你提供的服务多半就是押车或者是利息太高到让你怀疑人生。

去年十一月有一位做建材生意的客户叫周，也是德清本地人。他当时急需资金周转，在网上找到了一个号称"秒批"的服务平台，结果车子被抵押出去了，钱也拿到手了，但是合同中藏着各种服务费、GPS安装费、保证金等费用。七扣八扣之后只剩下七八分左右的钱，还款的时候才发现综合年化利率竟然达到了36%以上。这才是最坑的，在他逾期三天后车辆就被平台悄悄拉走了，并且无法取回车子吗？先交一万块钱作为违约金。这种事情我见得多了。

真正的银行车抵贷，利息是有上限的，一般年化在8%-15%之间，超过这个范围的就是要慎重考虑了。我们银行内部有一个不成文的规定：办理车抵贷款的客户，征信评分需要达到650分以上，并且近半年内的查询次数不能超过六次。很多中介是不会告诉你标准的是不是真的可以做得到会说"能行"然后拉你到处去试最后把你的信用记录弄成了花瓜

德清车子抵押贷款，有哪些靠谱的渠道？

回到正题，如果真的需要用车子借款的话，在德清这边主要的渠道就是三种：银行直营、银行助贷平台、融资租赁公司。这三类门槛和成本差别很大。

第一类为银行直营。利息最低，但是门槛也最高。我们行有这个业务要求车龄在7年之内、行驶里程不超过15万公里并且必须是本人名下的车子才可办理。审批速度比较快的话，当天就可以拿到额度，并且第二天放款。不过有一点需要注意的是，在网上填写很多申请的时候，银行会认为你的资金链出现问题而拒绝。因此不要随便点击"一键测额度"的按钮，每次点一次都会产生一条查询记录。

第二类是银行助贷平台。该类型的服务商本身并不放款，而是帮助商业银行获取客户资源的中介服务提供商。把你的资料推给合作银行从中抽取佣金。这类平台的好处就是了解各家银行的需求偏好，并且知道哪家更看重查询次数、哪家又重视负债率等等。坏处在于一些不靠谱的网站乱收费，收你3%-5%的服务费。找中介的时候要问清楚服务费是多少、是否是一次性收取以及有没有发票等信息。

第三类为融资租赁公司，也可以称作汽车金融公司。这类机构就是"卖钱的"，利息高但是门槛低。如果你的老车、豪车或者你的征信不好了的话，银行是做不了这件事情的，他们可以办理。但是我一般不推荐客户选择这种类型的，除非你已经没有别的选择了。因为他们的合同条款里往往隐藏着很多霸王条款，例如提前还款需要收取剩余本金5%作为违约金。很多事情，在签合同时都不会去看，直到想提前还钱的时候才发现自己被骗了。

网上所说的"内部渠道"可信吗？

经常有人问，网上那些标榜"银行内部渠道、包过"的中介是真的吗？大部分都是无稽之谈。银行里有没有什么叫做"直接通过"的通道呢？审批系统是自动化的，风控模型也是固定的，谁敢给你的申请开后门呢？这关系到我自己的饭碗问题了。

但是中介比普通人更懂行。他们知道怎样把你的资料包装好，怎么避开系统中敏感的词，以及选择最适合你用哪家银行。有的银行对"自由职业者"比较友好，而有的银行则认为有社保的人加分会比较多一些。这些信息在网络上是查不到的，都是我们一线摸爬滚打总结出来的经验。

我之前有一个客户，自己做点小生意，并且没有营业执照、也没有社保卡，但是他的妻子有。中介让他把主贷人换成他老婆，成为共同借款人后一家本来要拒绝的银行给了他15万元额度。信息差的价值就在这里了。因此，在找中介机构的时候不要相信"包过"之类的说法，要看这个机构有没有真正懂行的人来帮你提供意见。

一个常常被忽略的小地方

还有一个事情，很多人都不知道。车抵贷的额度不是按照你车子的实际市场价值来定的，而是以"评估价"为准。一般情况下，评估价格比市场价格低10%-20%，这是银行预留的安全余量。因此如果你汽车市场的售价是十万元的话，那么你能获得的最大贷款金额就是七到八万之间。说可以按市价全额放款的人要么就是骗子，要么就利息太高了民间借贷。别贪图这点好处最后吃大亏。

怎样选择才不会掉坑？

说了这么多，到底德清哪里可以用车子借钱比较可信吗？如果你资质比较好，直接去银行网点问问就行了。如果资质一般或者不确定能通过哪家银行的话可以找正规的中介咨询一下但是一定要弄清楚费用问题。

判断一个平台是否靠谱，我有三个标准：第一看有没有固定的办公地点，只有手机号码没有固定地址的直接pass；第二查合同条款中是否有对利率、还款方式以及违约金等进行明确说明的内容，在此情况下一律不签署该份合同；第三比较放款的速度，正规银行车抵贷最快也需要T+1天时间才能完成申请手续，并且承诺当天出结果的情况一般属于押车贷款或者高利借贷。

这行水很深，我见过太多客户了，本来只是缺几万块钱，结果被忽悠着贷了几万元，最后利滚利，车子没了，人也背了一身债。不是吓唬你吧？上个月有个小伙子到我们银行哭诉过，在那家平台上车都被抵押两次了现在想赎回都没法赎得了。这样的事情报警都没有用处，合同是自己签的。

因此，我的建议是先去银行咨询一下，如果不行的话再去问平台，找平台的时候要擦亮眼睛。不要相信那些销售的忽悠话术，“不看征信、不管负债”，这些都是骗人的鬼把戏。银行不是慈善机构，借钱给你是要看你能不能还多少。

最后说真的，如果你缺钱的话先想一想有没有其他的办法把车抵押出去之后每个月的还款压力都会很大如果还不上车子就被拖走那你连代步都没有了。你自己好好考虑一下吧。