50岁可以申请哪个借款？银行经理说点审批内幕

上周三下午，我在网点整理下季度信贷档案的时候，老同学周建国突然推门进来，手里拿着一叠皱巴巴的材料，额头上全是汗。今年五十二岁了，在装修上做了二十多年的时间没有求过人的他现在做着装修生意。这次是因为甲方拖欠工程款导致工人工资无法发放，急需30万元周转。问我：老同学，我这么大年纪了，银行还会不会借钱给我们这些老头子呢？其实五十岁可以申请什么样的贷款每个月都有十几个客户问这个问题，答案比大家想象的要复杂得多。

为什么50岁这个关口会让人拍大腿？

银行内部审批中存在不成文的规定，称之为"年龄红线"。大部分信用贷款产品的风控模型里，借款人的年龄加上贷款年限不能超过60年或者65年。什么意思？你今年五十二岁想要五年期的贷的话加起来就是五十一年，一般的产品是可以做的但是如果你是五十多岁的那么想做十年期就直接被系统pass了

银行最担心的是还款能力以及还款年限。50岁处于"还能干几年""快退休了"的中间阶段，风控系统最为敏感。

周建国当时就愣住了："那我岂不是贷不到钱了？"

我说你别着急，信用贷款有年龄限制，并不意味着其他的途径就被堵死了。

50岁借款的三个主流渠道，哪个比较适合你？

我给他讲解了目前最常用的几种方案，每个都有问题也有出路。

信用贷款：门槛低，但是年龄限制很严格

信用贷是很多人最先想到的，因为它不需要抵押，并且手续比较简单。但是50岁申请信用贷款的话通过率就会降低一些。我看过我们行内部的数据，在45岁以下的时候申请信用卡额度的人群批核率为68%，而到了50-55岁的区间则会下降到低于45%。

其实这个数字很多人都不知道，银行也不会主动告诉你的。

但是有一个细节容易被忽略掉，那就是公积金缴存基数。如果你是在体制内或者是国企工作的话，那么你的公积金缴存基数就比较高了，在50岁的时候也可以拿到不错的额度。去年11月有个做建材的客户征信上有两次逾期记录，金额都不大，因为他的公积金基数高所以最后批给他20万。

所以信用贷不是不可以，要看你的"硬实力"够不够强。

抵押贷款：年龄放宽但是手续复杂

周建国名下有一套房产，评估价大约为200万。告诉他抵押贷的年龄上限一般可以达到65岁甚至70岁，而50岁的申请人完全处于安全范围之内。而且目前抵押贷款利率很低，在部分地区最低可到3.5%，比信用贷款便宜很多。

问题在于周期较长。评估、面签、抵押登记，最快两周完成，最慢一个月也有可能。急需用钱的人根本等不到这么长时间了。

周建国听完后直摇头说："等一个月，工人早就把我办公室给砸了。"

担保贷款：被忽视的第三条路

这条路很少有人知道。如果年龄较大，但是子女或者配偶的年龄适中、收入稳定的话就可以申请担保贷款了。主借款人写上孩子的名字，并且你是共同还款人或者是保证人的角色也行。

这事儿说起来挺绕，但是操作上其实还好。

我以前有个客户，53岁，个体户，想要贷款周转50万。信用贷批不下来、抵押贷时间来不及了之后就让刚参加工作的儿子做主借款人，并且由他担保，在三天之内放款成功。利率还比较低的原因是他儿子是事业单位员工属于优质客户

申请借款50岁人群最容易踩到的三个坑

说到这儿，我还要多嘴提醒一下。这些年所遇到的案子中踩坑的情况不胜枚举，有的掉进去就是血亏。

第一个坑：随便点网贷平台。很多人急需用钱，手机上各种借贷APP一扫而过。每次查询征信就会增加一次查询记录，在没有还款能力的情况下多次查询会导致银行系统认为你"资金饥渴"，从而影响批贷成功率降低很多倍。最夸张的是一个月之内点了二十多家网络贷款公司，打印出来的征信报告有十几页纸张之多，最后正规商业银行一分钱都没有拿到。

别傻了，点得越多越贷不到是铁律。

第二个坑就是轻信"包过"的中介。市场上有些中介机构称可以为50岁的人提供包通过关的服务，并收取3-5个百分点不等的服务费。结果怎么样？材料造假被银行发现后，不但不能贷款，还会被列入黑名单。去年我们行就拒绝了一批这样的案子，有个客户被骗了八千多元服务费，最后一分钱也没拿到。

第三个坑就是忽略了负债率。五十多岁的人，大多都有房贷、车贷的压力，并且有的还会给自己的孩子办理助学贷款。此时再申请借款的话，负债比率一算就超标了。银行规定负债率为月收入的50%，有些要求更严格的是40%左右。

到现在我还认为有一个客户，月收入两万块钱，在我们看来还不错了，但是房贷一万二，车贷两千块，负债率达到70%，系统瞬间就拒绝了他。他的脸色很不好看。

银行内部审批的标准，网上查不到的信息

既然说到这儿了，我也说点"不该说的话"。

银行审批并不是死的，有松也有紧。什么时候才放松呢？季末、年末的时候。因为银行也存在考核压力，在这个时候批贷会比较宽松一些。我看到过很多例子，月初被拒了申请，月底又重新提交了一遍，并没有变化的情况下还是通过了。

另外一点就是：不同的支行、不同客户经理手里掌握的权限也不一样。有的客户经理可以帮你"争取一下"，而有些只是按照规定来办。因此找到合适的人也很重要。

征信报告中"贷后管理"项的记录，很多人认为不会影响审批。其实我们的内部系统会去查看该指标。如果贷后的次数过多的话，说明你经常被其他的机构检查到，在风控方面就会觉得你在四处借钱。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：贷后管理记录超过半年六次就会对评分产生影响。

50岁想要借钱的话，我的建议是怎样的？

回到周建国的问题上。最后他又是怎么解决的呢？

让他先看一下征信报告，上面有一张8年前发的信用卡，额度为10万，并且从没有出现过逾期的情况。这个记录很有分量。然后我帮他申请了我们行的老客户专享贷产品（针对存量客户的），把年龄放宽到了58岁。

三天之后，30万到账。

他说："早知道找你，也不用折腾半个月了。"

其实不是他运气好，而是他的自身条件不错，并且不知道怎样去包装自己。50岁的年纪有房子、车子并且收入稳定的话大部分情况都是可以找到合适的产品的。

主要的问题是什么？不要瞎撞，先把自身条件搞清楚之后再对症下药。

公积金基数高，走信用贷；有房产但不需要马上用钱的话就走抵押贷；自己条件不好可以请家人担保。三条路总有条能走下去的。

网贷平台、小贷公司尽量也不要去触碰。利息高之外，对征信的影响是长久的。

另外还有一点没有提到：申请材料要真实。银行查得比你想象中更严格，假流水、假工作证明，一个不漏。不但贷款会失败，而且会被列入黑名单，在之后的借贷上也会被拒之门外。

如果你正为这件事发愁的话，建议先去当地的银行网点咨询一下，不要自己在网上瞎猜。各个城市的政策不同、各商业银行的产品也不一样，找一个可靠的客户经理聊一聊比自己乱撞要好一百倍。