比特币借款不还会怎么样？别以为没征信记录就能赖账
去年有个叫老周的客户来找我做家庭资产配置，聊着聊着他突然压低了声音问我："那个……比特币借款不还会怎么样？"是不是真的如网上传言所说，并没有央行征信记录就可以不用还钱了呢？
我当时就乐了。
这其实就是一种"想得过于美好了"。老周之前手上还有两个比特币，在一个DeFi平台里做抵押借款，借到了大约二十万U币左右的钱，后来行情大跌，他的保证金不够被强制平仓了，剩下的一些窟窿他觉得反正也没有上征信记录，平台能怎么样？
其实踩到这个坑的人不少。
没有征信记录，并不等于没有后果
很多人认为，如果传统银行贷款不还了就会被列入征信黑名单，并且以后买房买车都会受到影响。但是比特币借款是通过链上协议或者私人借贷渠道进行的，好像没有可以告状的地方。
逻辑上说得通，但是漏洞百出。
再说链上借贷协议（DeFi）。这样的平台根本不需要你"主动还款"，因为智能合约早就把规则写死了：抵押率低于警戒线时，系统就会自动清算你的抵押物；跌破强平线的时候直接清仓走人。没有还的机会了，但是系统的代为偿还已经完成。
那么如果抵押物价值大跌，清算之后仍然欠着平台的钱怎么办？
这种情况叫做"坏账"，部分协议会把你的地址标为不良账户，并且有些还会用链上数据分析公司来追踪你IP以及与之相关的其他地址。虽然目前还没有形成统一的“链上征信”，但是在这个圈子里面，地址信誉就是你的脸面。
脸都不要了，以后怎么做生意？
比特币抵押借款逾期的真实情况
私人借贷或者中心化平台的比特币抵押借款情况就比较复杂了。
我去年认识了一个做矿场的小老板，姓陈。那时候他在某个借贷平台上用比特币做了抵押借了50万，打算三个月之后拿矿机回款还上。但是那一年政策突然改变，矿场被关闭了，现金流全部中断。
他当时也是抱着侥幸心理，觉得反正平台也不正规，可以拖一拖。
结果呢？
平台直接把他的抵押物——大约3个多比特币——给处置了。当时比特币的价格大概是四万美元左右，也就是用抵债的方式还清债务。但是问题来了：清算价格由平台决定，并且条款中写得非常清楚，在逾期之后平台有权以"市场价的80%"进行快速变现。
3个比特币的价值，按照当时的市场价应该可以换到12万美元左右，但是最后只能抵8万多元人民币。
陈老板到现在还拍着大腿说，当初凑钱也要把贷款给补上，至少比特币还能拿回来。
这事儿给我敲响了警钟：抵押借款逾期所付出的代价，常常要比按时还款多很多。
私人借贷：你认为的"没有证据"其实是一个陷阱
还有一种情况就是私下找个人或者小机构借款比特币。
更麻烦。
去年年底我的一个远房亲戚在网上认识了一个"币圈大佬"，说可以用比特币做抵押借钱周转。对方看起来很靠谱，并且签了电子合同，转账记录也都有。
后来亲戚还不上钱了，想来想去也找不到正规机构的话能怎么办？
结果人家直接上门来了。
原来电子合同里早就写明了仲裁条款，借款的时候对方要求他提供身份证照片、家庭住址以及紧急联系人。这些东西在行业内被称为风控资料，在放贷之前他们已经把你的底摸清楚了。
最后用什么方法解决了？
对方起诉了，法院认定电子合同有效，并判令还钱。因为涉及到虚拟货币的问题，法官特地找了一个第三方机构来进行资产评估，整个过程折腾了好几个月的时间，我亲戚不但把本金和利息全部归还了出去之后还要支付诉讼费以及违约金给原告方。
别傻了，现在的电子证据效力要比你想象中大得多。
链上追债的新方式
行业内的一些事情，很多普通人可能不知道。现在有一些专业的链上借贷平台也开始使用"信用分"系统了。你的借款历史、还款记录以及和关联地址有关的交易行为都会被记载到区块链中去。
一旦出现违约行为，该"污点"就会一直跟随你的钱包地址。
以后你想在其他平台借款、参与某个项目的IDO，或者进行链上的质押都会被智能合约自动拒绝。比征信报告还要厉害的是因为区块链的数据是公开透明的所以任何人都可以查看。
具体有多少平台使用了这套系统，我也不知道，但是趋势很明显：去中心化的信用体系正在形成中，违约的成本会越来越高。
比特币借款逾期的后果要比想象中要"智能"得多
回到开头的问题：比特币借款不还会怎么样？
答案其实很简单，要么被智能合约强制清算，要么由平台处理抵押物，或者私人放贷方起诉。不管怎样都会身陷其中无法全身而退。
而且该圈子的信息传播速度很快。
违约消息传到各大社群上，大概需要几天时间。以后想再向别人借钱、做合作或者参加项目的时候，对方查一下你的链上记录就会发现你有过违约的历史的话，就别想了。
我从业这么多年，见过太多人抱着侥幸心理上当受骗。
有的认为平台不正规就不怕，结果被清算亏了一大笔；有的以为私下借款没有证据，最后还是被人告上了法庭赔得更多；还有人想通过链上的匿名来逃避责任，没想到却被链上分析给扒了个底裤都没有。
借钱这件事，不管用的是哪种货币，该还的还是要还。
与其想方设法逃避还款责任，不如在借款之前就做好还款计划。信用这东西丢了很容易，要找回来可就不容易了。