村委会借款的法律规定有哪些？12年老中介告诉你村里盖章的坑

上个月老李急急忙忙来找我，说是有大工程要接，差200万周转资金，请问有没有什么办法可以申请一笔经营贷款。这位老人家的条件其实一般般，在征信方面还有几笔小额贷款没有还清，按照常规流程的话，银行那边大概率是通不过来的。结果他说："我的一个远房亲戚在老家当村支书，能不能找村委会帮忙借点钱？"或者我给担保可以吗？ 我当时就掐了烟头看着他问：你这是嫌弃自己过得太好想要进去蹲几年吧？

说实话，干了这么多年贷款中介的人遇到想打村委会主意的还真不少。很多人认为村委会就是个盖章机器，只要村支书点头就可以借钱。这个想法太错了。关于村委会借款的法律规定是什么？这里面的门道和红线，如果不弄清楚的话，到时候怎么"死"都不知道。今天我就用大白话把这件事情说清楚。

村委会是否有资格向他人借钱？这件事情不能胡乱想

很多人认为村委会是地方政府的一部分，借点钱不是什么难事？别瞎想。村委会在法律上被称作基层群众性自治组织，并非一级政府也不是一家赚钱的公司。手里那点儿钱就是村集体的钱袋子。我之前有一个客户做养殖场生意需要向村里借钱周转都被拒绝了。为什么呢因为村子里的钱是全村人民共同拥有的，不是村干部个人的小金库

根据《村民委员会组织法》，村委会处理集体财产，或者用集体财产为他人担保时都要经过村民会议、村民代表会的讨论决定。这事单凭村支书同意是不行了，要开大会，并且要有超过半数以上的村民代表通过才行。你借钱做生意赚的钱归你自己所有，亏钱的时候村里给你兜着？哪个农户愿意这样做呢？说白了这条路从一开始就是死胡同。

村委会担保借款的法律规定以及风险

借钱不行，那做担保总可以了吧？这件事情太扯淡了。见过很多合同上盖着鲜红的村委会公章，为某个企业或者个人提供连带责任保证。看起来很吓人，其实也就是一张废纸而已，并且还不如一张废纸好呢。为什么？因为法律规定学校、幼儿园、医院以及以公益为目的事业单位和社会团体不能做担保方。虽然村委会不是非营利组织，但是它的资产性质比较特殊，大部分都是集体所有的土地和林地等。

我之前做过的案子中，有一个老板向信用社贷款五十万元，并请村里提供担保。后来这老板跑了，于是信用社就把村委会告到了法院。结果最后怎么判的？保证合同无效。村委会有过错但是赔偿了债权人一点损失和担保金额相比那只是九牛二毛而已。这件事情在当时闹得很大，村支书也被村民骂得很厉害，没干满一年就下台了。到现在我还记得那个支书在法庭上那种灰头土脸的样子。

网上查不到的内幕：带有公章的"坑"

其实网上很多法律条文都不讲这些事情。在实际操作中，有些村委会为了拿点"盖章费"或者给村办企业融资而私下里盖了章。偏远地区以及管理比较松散的村子这种情况比较多见。我的一个同行去年帮客户做了一笔叫作"村委会担保贷"的操作之后出了问题。当时村里已经盖好章了，银行那边也睁一只眼闭一只眼放款出去，后来审计的时候发现这笔贷款直接被定性为违规行为，客户的经理因此受到了开除的处分，我的那个同行也被行业封杀，连带的那个村支书也被处理掉了。

这就是典型的"捡了芝麻丢了西瓜"。违规操作一旦出事，没有人可以保住你。而且现在银行的风控系统已经升级了，在看到村委会做担保申请的时候就会发出预警。根据我的观察，大约有90%以上的银行在拿到这样的担保材料之后根本就无法通过初审。费力地弄到一个公章，并且最后换来的只有一条拒贷记录的话，那真是太不值当了。

资金短缺的时候，不要只盯着村里的那点钱

说了这么多，其实就是要提醒大家不要去打村委会的主意。无论是借款还是担保，在法律上都有严格的限制，操作的空间很小，并且风险也很大。如果你真的需要钱的话，认真地看看银行的产品或者找正规中介了解一下，利息高一些也没关系，至少心里有底了。

还有人问我村办企业能不能借钱？这是条正道，但是前提是你得有真实的村办企业，并且经营状况良好、财务报表能够提供。空壳公司现在银行查得很严，也没有门路了。具体的数字我记不太清楚了，去年类似案子中被批准的比例不到5%

最后再啰嗦一下，那些说"找村委会盖个章就能贷几十万"的人，要么不懂法，要么就是想坑你的中介费。遇到这样的人就直接拉黑吧，并且不要被他所言迷惑。做生意要的是长远的利益关系不能为了这点钱把自己给埋进去走不出来。

如果真的需要资金周转的话，先把你的征信报告打印出来，请专业人士看一下，比天天想着怎么利用村委会的漏洞要靠谱得多。