大数据借款平台怎么样？一个踩过坑的小老板掏心窝子讲

去年冬天因为五万元资金周转的问题差点把生意给拖垮了，那时候真是急得团团转，银行贷款申请没有通过，朋友那边也不敢开口借钱，最后病急乱投医点了网上的广告。当时脑子里想的就是"大数据借款平台怎么样？网上一搜都是广告或者吓唬人的文章，并不能信。折腾了一年多的时间才把事情搞清楚了，在这里跟大家分享一下这里面的门道。

被大数据三个字骗瘸了

第一次听说大数据借款的时候，我还挺兴奋的。不用抵押房子、车子，也不需要担保人，系统自动审批，听着就很高大上吧？但是现实狠狠地给了我一巴掌。

去年十一月，我店里进了一批建材，供应商催着结款，手头的钱正好用在了另一个项目上。我想借十万周转半个月，在某平台填写完信息之后就提交了申请。界面设计得很漂亮，“智能风控”、“秒级审批”，让我热血沸腾。点完提交不到两分钟时间里页面弹出来一行字：综合评分不足，暂时不能提供服务。

我当时就懵了。征信没问题啊，也没有什么乱七八糟的负债，为什么评分就会不足呢？后来才得知这些平台所谓的"大数据"其实并不是你想的那种东西。

大数据借款平台到底怎么样？先弄清楚它查什么

吃了亏之后，我花了差不多一个月的时间来研究这件事情，并且找朋友咨询了一些业内的人士。这里面的水比我想象中的深得多。

所谓的大数据借款平台，其实就是把你在网上各种行为的数据整合在一起进行评估。但是问题来了——它们查的东西，并不是你想象中的那样。我的一个做餐饮的朋友老周去年也踩过类似的坑，在这些平台上他的征信是清白的，就是因为手机上安装了七八个贷款APP，系统就判定他存在"多头借贷风险高"的情况，额度被压得很低，利息却非常高昂。

具体这些平台会检查哪些内容？我大致整理了一下：

• 运营商数据：你给谁打电话、对方给你打什么电话，通话时长频率以及基站定位都可以看到
• 电商消费记录：买什么商品、收货地址是否稳定可靠，有没有经常退货
• 社交行为数据：这个比较玄学，不同的平台算法不同，具体的标准我也说不准
• 多头借贷记录：你曾在多少个平台申请过借款，有没有被拒的历史

最坑的是，很多平台在你点击"查看额度"的时候就已经开始查你的数据了，并不需要获得你的授权。我问过律师朋友，他说目前这块监管还比较模糊，很多平台都在打擦边球。

血泪教训：不要被低门槛所迷惑

今年年初我又试了一次，这次学聪明了点。某个平台宣传可以凭借身份证申请最高20万的额度，我就想试试看吧，反正也没有什么损失。结果额度给到了八万元，利息写的是日息万分之三。乍一看挺划算的对吗？

但是等到真正取款的时候，我才发现这里面全是套路。除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费等等杂七杂八的费用加在一起实际上年化利率已经接近24%了。我当时拍大腿说，这不是借的钱吗？

更可气的是，后来我发现该平台在我借款之前就查了四次征信，并且每次查询都会在征信报告上留下记录。一个月之内就被调查好几次，以后再去银行申请正规贷款的时候，客户经理看到你的征信报告就会皱眉。到现在我还能记得那个客户经理当时说的话："您的信用评级被审查得太过频繁，系统会自动认为您存在资金链断裂的风险。"

什么时候大数据借款平台可以应急？

说了这么多坑，那么这些平台就不能用了吗？不是。主要看你的具体情况以及如何使用。

我有一个做服装批发的朋友，今年三月因为疫情的原因商场关门二十多天了，房租还是要交的，员工工资也不能停。她当时是用大数据借款平台借了一笔钱来解决燃眉之急的。她的方法很聪明：选择的是正规持牌的平台，在借钱之前先问清楚费用问题，并且只借了一个月的时间，等商场开门、现金流恢复之后就立刻还清了欠款。

所以大不了就问一下大数据借款平台怎么样，我的答案是：可以解燃眉之急，但是前提是你得睁大眼睛选择好平台，并且贷款期限越短越好。不要被"最长可分36期"的广告所蒙蔽了，分期时间越长的话利息成本也就越高。

选择平台的几个硬性要求

经过几次折腾之后，我总结出了一套自己筛选的方法，并不一定全对，但是至少能帮我避开很多雷：

第一，看车牌号。正规的小额贷款公司或者消费金融公司要有小额贷款牌照、消费金融牌照，在官网或者是APP底部都可以查询到。没有许可证的就直接淘汰掉吧，不用考虑了。

第二，利率的呈现方式。可靠的平台会直接告诉你年化利率是多少，并不会只展示日息或者月息。藏着掖着的多有毛病。

第三，了解提前还款的条件。有些平台如果用户选择提前还款的话就要缴纳违约金了，那么直接把该账号拉黑就是最好的办法了。好的平台应该支持随借随还，并且按照实际使用天数来计息。

这几个坑我已经踩过了

到这里，我想起还有一些细节需要提醒一下。都是用真金白银换来的教训。

第一个坑就是"会员费"。有些平台会诱导你开通会员，说开了就能提额降息。我试过交了199元的会员费用之后额度一点都没提高，利息也没有降低，完全是智商税。

第二个坑就是"绑卡授权"。很多平台都会要求用户绑定银行卡并且进行代扣操作，这就需要我们特别注意了。我的一个同行在绑定了信用卡之后忘记还款日的事情发生在他身上，最后系统直接从他的卡里扣除了一笔钱，而这张卡是用来还房贷的，差点导致房贷逾期。各个银行的规定不同，在我后来学乖后就专门办了一个空银行卡来绑定这些平台。

第三个坑就是额度陷阱。平台给你批了十万的额度，并不意味着你非得用上这十万元。很多人看到有额度就会把全部借走，利息压得喘不过气来。借款多少要根据实际需要而定，不能贪多。

最后来说说实话

折腾了这么久，我对大数据借款平台的看法是：可以使用，但是要谨慎。它就好比你工具箱里的一把应急锤，在平时的时候用不到它，并且在紧急的情况下可以帮助我们破窗逃生，但不能把它当作螺丝刀天天使唤。

如果你现在急需用钱的话，我的建议就是先问问自己这三个问题：这笔钱是否真的需要借？一个月之内能还上吗？还有没有更便宜的渠道呢？三个问题有一个不能回答的时候就不要着急去申请了。

另外还有一件事情没有提到。今年下半年监管比以前更加严格，很多不正规的平台已经被关闭了，目前市场上能够看到的平台整体上要比去年规范一些。但是利息方面还是要你自己算清楚不要被客服忽悠到。

不要等到被催债电话轰炸的时候才后悔当初没有看清合同条款。