17岁用哪个借款软件？银行内部人告诉你真相

上周五快下班的时候，有个陌生号码打到了我的手机上，接起来的是一个带着哭腔的小伙子，说他刚满17岁，在网上申请借款软件被骗了800块钱手续费。这件事听完我心里不是滋味。每年寒暑假都有几个不懂事的孩子在网上查找17岁用什么借款软件结果钱没借到，个人信息也被泄露了，并且自己背上了一个莫名其妙的债务。我是某商业银行支行的一名客户经理，在这个行业干了七八年的时间了，今天就想把这层窗户纸捅破一点，给大家说一说那些借款软件不会告诉你的一些真实情况。

正规的借款软件为什么会对17岁的用户关上大门？

扎心的事实是：市场上可以叫得上名字的正规借款软件，比如借呗、微粒贷、京东金条等以及各大银行的产品，年龄限制都是18岁以上的。为什么呢？不是平台故意刁难，而是法律规定的红线。未成年人为限制民事行为能力人，签订的借贷合同在法律规定下是可以被撤销的。说白了就是平台给未成年人借钱的时候如果还不上的话去法院起诉也是赢不了这笔钱直接就成了坏账了。哪一个资本家会做稳赔不赚的事情呢？

因此，那些在网上疯狂打广告、号称"学生专享""未成年可贷"的软件到底是不是慈善行为？别傻了。

号称"17岁可以借款"的平台，到底有什么猫腻？

我之前接手过一个案子，有个高二的学生，在网上找了一个自称"不看年龄"的借款渠道。对方让他提供身份证、银行卡，并且录下点头摇头的动作作为视频证据。结果怎么样？钱还没有到账，一个月之后他父母收到了催收电话，被告知欠了1万多元网贷。原来那个平台用他的信息去别的正规平台上申请贷款的时候被中介骗走了钱，而债务却被留给了这个孩子。这是典型的"AB贷"套路，专门针对涉世不深的学生下手。

其实我在银行审核贷款这么多年，内部有一条不成文的规定：年龄在18-22岁之间、没有固定工作证明的申请人，在风控系统中会被自动标记为高风险。去年的新规定出台之前并没有如此严格的要求。由于这个年龄段违约率太高了，很多孩子都没有还款能力，借钱就是拆东墙补西墙。正规渠道都要这么难批，那些主动上门说能借给你的人到底是什么情况呢？

17岁急需用钱，靠谱的路子就这几条

那是不是17岁就真的没有办法了？也不全是。不如在网上瞎找一下17岁用什么借款软件不如把眼光放低，看看身边更加实际的途径。第一种方法最稳妥的是向父母或者监护人求助。我知道这么说会让人感觉很丢脸、会被骂到，但是我觉得这不为过。但是如果跟家里说的话最多也就是挨一顿打；而去了那些高利贷或者是诈骗平台呢？那就是整个生命都会受到威胁了。哪个代价大？

第二条出路，如果你是大学生的话可以了解一下国家助学贷款政策。正规渠道利息有财政补贴，在毕业之前不用自己还利息。但是这个一般是指学费、住宿费等，额度有限制，各个学校的具体情况也不同，最好咨询一下辅导员。我对这边的情况比较了解，其他地区可能有所不同。

第三条路就是正规消费金融公司推出的针对学生的专项产品。持牌机构才是我说的，不是那些野鸡平台。马上消费金融、招联金融等以前有大学生专属的产品，但是现在监管加强了之后很多都停掉了。即使还有的话也是审核很严格需要学信网认证以及紧急联系人认证额度也就几百到一两千块左右吧。而且这个年龄段申请的时候大概率还是需要父母作为共同借款人或者担保人的。绕来绕去最后还得家里知道才知道，不过没关系，在这里可以得到一个较为详尽的解答了

不要去触碰的"高危雷区"

说到这儿，我想特别提醒大家的一个坑。有些孩子病情严重了才去借钱看病，借校园贷、培训贷甚至裸条贷款。这些借款的利率很高，名义上是借一万给八千，实际上加上服务费和砍头息后年化率可以达到几百上千。有一个孩子的父母最初只给他拿出了三千块钱买手机，后来利息滚起来就变成了十几万，整个家庭都因此负债累累。每年都有人因为这样的事情而失去生命。

还有先收"工本费""保证金""解冻费"的，百分之百是诈骗。正规借款，在钱没有到账之前，一分钱都不应该让你先支付出去。让别人先付款的是骗子，并无例外。这件事已经到了无法商量的地步了。

与其去借款软件找钱，不如换一种思路来解决这个问题

说了这么多，可能有人会认为我在冷言冷语。但是作为银行里的员工，我见过的悲剧太多了。17岁正是读书学习的时候，不应该背负着债务生活。如果是因为想要买新款手机、名牌鞋而借钱的话，那么真的应该冷静一下了。消费欲望超过赚钱能力时就是掉坑的时候了。这个道理是我工作几年之后才慢慢想明白的，当年我也曾为了买车去刷信用卡做过傻事，现在想起来真想抽自己。

如果真的有急事，比如生病、交学费这样的必要情况的话，除了上面提到的找家里、助学贷款之外，还可以尝试申请学校临时困难补助或者向亲戚朋友借点钱。虽然开口很难，但是至少不会掉入无底洞里去。另外现在很多平台都有"先享后付"或者是"花呗"的功能，并不是信用消费的本质也是这样，在正规透明的情况下利息是明码标价的。不过要小心了，现在花呗也接入征信系统了，使用的时候一定要按时还款以免影响个人征信记录。

我曾经审核过一个刚满18岁的小伙子的信用卡申请，征信上一片空白，但是他在申请表中填写的工作年收入为2万，并且工作类型是"自由职业"。这样的单子我们内部称为白户风险很大。但是我发现他附加材料里有一段话说他自己在送外卖的时候想办一张卡应急周转一下，保证按时还款。后来我给他批了一张3000元额度的信用卡。为什么？因为他的态度比较诚恳，并且付出了实际行动。半年之后我看他还款记录，每个月都会全额还清钱给对方的人是很靠谱的孩子

因此，不如在网上随便问17岁用什么借款软件那么就先问自己一下：这笔钱真的不能借吗？还有其他的办法没有呢？如果已经走投无路的话，宁愿跟家里说清楚被打一顿，也不要碰那些来历不明的网贷。除了父母之外，在世界上没有人会毫无保留地相信一个完全没有偿还能力的17岁少年。这就是现实，并且很残酷但是可以救命。

最后说一下，那些号称可以帮你"洗白征信"、"强开额度"的中介公司，十个里面有九个都是骗子，剩下的一个是为了套你的信息。不要相信。