app借款都有哪些平台？我采访了37个借款人后，告诉你真相

去年冬天，在深圳的一家咖啡馆里见到了小周。她是一名26岁的设计师，眼睛周围有些黑眼圈，手里拿着一张揉皱的银行回执单。问我：老师我还能在哪里借钱？快要疯了。当时已经欠下将近18万块钱，分散在七个不同的APP中，每个月倒卡都要花掉她的大部分工资。看到她这样的情况我心里也很难受。这两年来她问得最多的问题就是app借款有哪些平台靠谱吗？这个问题问的方向不对，应该要问的是：这些平台背后的收益到底来自哪里呢？

哪些正规的手机借钱app隐藏在其中

很多人第一反应就是到应用商店里搜索"贷款"，然后选择下载量大的那个。别傻了，那全是广告砸出来的。采访过一个做ASO（应用商店优化）的运营人员，他给我透露了一个秘密：排在前面很多都是花钱买位置，在利息低的地方根本不会在意或者没有必要花冤枉钱。

正规的钱在哪里？分为三类。

第一类是银行自己开发的APP。现在哪家银行没有消费贷产品呢？招行闪电贷、建行快贷、工行融e借等都是可以申请的产品。这才是大头。去年有个在广州做外贸的小老板跟我说，他以前老用某网贷平台借钱，一年利息要4000多块钱。后来我让他查一下自己工资卡所在银行的APP，结果发现同样是借款五万的话，银行给他的年利率只有不到一千元的样子。当时就拍大腿了说这几年的钱都白花啦。这就是信息不对称的问题

第二类为持牌消费金融公司。马上消费金融、招联消费金融等。他们的利率比银行高一些，但是低于那些野鸡平台的利息。而且最重要的是他们征信上得去，规规矩矩地做事，并不会出现暴力催收或者乱收费的情况。资质一般的客户，如果无法从正规渠道获得贷款的话，那么这类就属于首选了。

第三类就是大家熟知的互联网大公司所推出的产物。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都是其中的一种。其实本质还是小额贷款公司的做法或者和银行合作放款的形式。真的，这类用起来最方便，点几下钱就到账了，但是很多人不知道的是，频繁使用这样的借款并且提前还款的话，并不会提高你的额度反而会降低你申请到贷款的概率。为什么？平台认为你会太"滑头"，所以赚不到你的利息的钱。

正规借款平台名单怎么查？不要被广告所蒙蔽

说到这儿，肯定有人会问：那么我怎样才能知道一个APP是否正规呢？最简单的方法就是按照我的在银行做风控的朋友教给的办法来。查看它的放款机构名称在哪里可以查到借款合同中一定要写明贷款人是谁，如果是某某银行、某某消费金融公司的话那就是持牌金融机构了如果是一家某某科技公司或者某某信息公司的那么基本就可以认为是中介或者是不合规的平台要赶紧卸载

还有一个坑就是所谓的会员费和服务费。我采访过一个借款人，在某APP上借了1万元，合同中写明年化利率为12%，看上去挺好的吧？结果放款的时候直接扣除2000元的"会员费"，实际拿到8000元还要按本金还款付息。算下来每年的实际利息高达60%以上！这件事我到现在还记忆犹新，在借款人向我诉苦时，手都在抖。

所以，查正规借款平台名单不如去申请放款牌照。没有牌照的，名字再起得高大上也无济于事，“极速贷”、“秒到账”，一律不要碰。说实话，在这个行业里，土的名字越少越好可信度越高；而花哨的名字越多就越容易踩坑。

那些没有被公开的行业秘密

做调查记者这几年来，我积累了大量不能写入报道的素材。有些话只能私下里说。

你知道什么时候申请借款通过率最高吗？不是月初，也不是发工资那天。而是一个季度的结束时间点上，特别是3月、6月、9月和12月底的时候。为什么呢？信贷经理为了完成任务啊！有一次我跟一个信贷员喝酒时喝多了说："季末最后两天如果不被列入黑名单的话我们会尽力审批通过，并且即使额度小一些也先给批下来吧，毕竟单子要进来才行。"这个时间点，一般人根本想不到的。

APP上显示的额度和实际可以拿到的额度，常常是两回事。我的一个做中介的朋友跟我说了实话：很多平台会先用高额度把你吸引过来，在你提交完所有的资料之后再告诉你"综合评估未通过"或者给你批个几百块钱。叫什么？这就是钓鱼的行为。他们以此来选择客户，并且获取你的信息。通讯录、淘宝收货地址、社保信息等个人信息，一次上传就被人拆穿一层层了。

征信方面的两个错误观念

我采访过的借款人中，十个有八个对征信存在误解。

第一个错误：不上征信的贷款可以随便申请。别做梦了。现在不查征信，并不能保证以后就不被查询到。而且很多没有使用信用记录平台催收的方式非常恶劣。有一个借款人，借的是无信贷的历史网贷公司钱没还一天就被爆通讯录所有的亲戚朋友都会收到短信还款信息这样的情况也出现过。精神压力比多交一点利息严重得多。

第二个错误：按时还款就不会影响到征信。也罢。有些银行或者机构会看你有没有"多头借贷"的情况。什么意思？就是在多个平台上都有借款记录，即使全部按期还清了，但是这些平台还是会认为你的资金链比较紧张，并且风险较大。有一个读者从来没有逾期过，在申请房贷的时候却被拒绝了。查询一下征信发现他在过去的一年中申请网贷十几次左右，虽然大部分都没有通过审批，但是在每一次的申请之后都会留下一条"贷款审核"的记录。银行看到这种情况会怎么想呢？拒之门外吧。

我的建议

写了这么多，我还是得说一句：能不借钱就不借。但是真的需要周转的时候要遵循以下原则。

优先选择银行消费贷产品，利息低、正规、不被骗。虽然银行APP界面不好看而且操作复杂，但是它真的能省下很多钱。我算过一笔账，在同样的情况下借10万块钱分十二期还的话，用的是银行的信用卡分期付款或者某些网贷平台借钱，两者之间的利息差就相差3000到5000元。这钱可以怎么花好呢？

其次看合同。不要只点"我同意"。花两分钟时间了解一下利率是多少、有没有服务费以及是否可以提前还款，如果有违约金的话是什么样子的？现在连买个外卖都要考虑配送费了，借几万元钱居然也不在意合同的内容呢？

最后，量力而行。不要把明天的钱押在今天的事情上。我采访过的那些陷入债务困境的人当初都觉得自己可以还清的。结果怎么样？用贷款来偿还贷款会越陷越深。

小周后来怎么样了？请她找了一个做债务重组的律师朋友，并与几家平台商讨分期付款的事宜。现在每个月还完钱后还可以剩下一些生活费，日子也慢慢好起来了。前几天她在微信上告诉我，把手机里的所有借款APP都删掉了，只留下了银行的一个。

她说：删完的那一瞬间，我觉得天亮了。"