P2P借款平台怎么样？一个调查记者见过的真实人间

2019年的冬天，在北京西站附近的一家快餐店里见到了李姐。她当时五六十岁，头发已经花白了，手里拿着一大叠厚厚的资料，见到我之后就问："记者同志，请问您是…"p2p借款平台怎么样？我存的三十万养老钱能不能拿回来呢？那时正是行业雷潮的时候，她投的钱款出事了，取不出来。李姐的情况不是个例，在金融调查这几年里见过很多类似情况的人。有人因为借高息借钱还不上而被逼债人折磨着度日；也有人把资金投入到项目中去之后却无法收回投资；人生的方向也被改变了。问题的背后并不是简单的"好""坏"可以解决的，而是与一个个具体家庭的命运有关联的问题。

曾经"野蛮生长"的P2P时代

早些年P2P真的火得很厉害。大概在2015到2017年间，随便走进一个写字楼的电梯里就会看到各种各样的P2P平台广告。年化收益率动不动就达到百分之十二、十三甚至更高。那时候大家心里都在想，把钱存银行怕贬值，买股票又担心市场波动大，而投资于P2P似乎能稳赚不赔。我记得当时采访过一个平台老板，在国贸租了一个整层的办公室和我侃侃而谈"普惠金融"的事情。结果怎么样？三年之后我又经过那里时已经人去楼空了，门口贴上了经侦部门封条。到现在这件事我都还记得清清楚楚，那个老板最后因为非法集资坐牢去了，只留下了一地鸡飞狗跳的样子。

很多人认为P2P只是个投资渠道，其实它作为借款端水更深。那时候有些平台为了增加规模，审核非常宽松。只要身份证在手，随便填写工作单位就可以把钱拿到手里了。有一个做小生意的被访者说，在2016年的时候他在三个平台上借到了五万元现金，实际到手只有四万二千元整，并且另外八千块钱是以"服务费"的形式直接扣除掉的。叫砍头息当时几乎成了行业潜规则。借钱五年之后还欠上八年钱压力有多大？

现在还有人关心P2P借贷平台的安全吗

到2020年底，P2P机构基本已经清零了。国家整治之后，一些活跃的平台或者转行、或者停业。因此现在如果还有人问我P2P借款平台安全吗正规的P2P平台已经退出历史舞台了。目前市场上能见到的是持牌消费金融公司、银行互联网贷款业务以及一些不合法甚至违法的小型"野鸡机构"。现在还能找到打着"P2P"旗号招摇撞骗的人，就不要去碰了。说实话这个行业早就不新鲜了，但是留下的教训还在。

我采访过一个曾经的催收员小张，他给我透露了一些情况。他说以前他们公司催收的时候手段五花八门。借款人逾期一天就有人打电话骚扰、发送短信轰炸通讯录，并且亲戚朋友都知道你欠钱了。那时候平台为了回款而对这些行为视而不见。正规了不少但是"后遗症"仍然存在于一些地方。所谓的"借款APP"其实也就是当年的套路换了个皮而已。点进去一看，界面花里胡哨，利息藏在各种名目之下，稍不注意就会掉坑。

被忽视的借款成本真相

我们来谈一谈借钱的事情。很多人借款的时候只关心"能不能马上拿到钱，到账的速度快不快"，而不在乎"还给我的钱多不多"。我见过一个刚毕业的小伙子为了买一部新手机，在某个平台上借了5000块钱。分12期还款的话，每期要还五六百元的样子，他认为这样比较划算。算下来实际年化利率接近36%。这是当时合规边缘的数据，有些不正规的平台综合成本可以达到令人瞠目结舌的地步。

这里面有行内知道的秘密：很多平台显示的日息万分之五，看起来不多吧？但是加上手续费、担保费、服务费之后的实际成本会翻倍。去年有个做装修的王老板跟我吐槽过，他向我借钱的时候合同上写的很清楚是10万人民币，可是放款时又多扣了一笔"风险评估费"的钱。当时他就没在意，在还款的时候才发现有问题了。钱拿走有没有什么不公平的地方？冤枉啊。但是合同里边有那行小字签个名就得受着。所以说借钱要睁大眼睛才行。

踩过的坑

做调查记者这么多年，我听过很多"踩坑"的故事。有一个单亲妈妈为了给孩子交学费，在多个平台上借钱维持生计。开始时不过几千块，后来越滚越大最后达到了十几万。她告诉我那段时间每天睁开眼就是还款日的时候心里就会慌张，手机一响就感到心惊胆战。实在支撑不住了之后只好跟家里人说了实话。婆家也快跟她翻脸了。问：当初借钱容易还钱难的原因是什么？

还有一个案例给我留下了深刻的印象。退休教师被高利吸引，把老伴的手术费投到了P2P平台中去了。结果平台出事了，钱拿不出来，老婆的手术一直拖着。我采访她的时候，她在空荡荡的客厅里坐着，手里拿着丈夫的照片，眼泪都没有流出来。她说：“我想多赚一些利息来改善他的生活。”你认为这应该怪谁呢？是她的贪婪吗？还是说平台包装得好不好了呢？

其实很多人分不清什么是正规渠道。他们看到APP上写有"银行资金存管"，就认为是有银行背书了。那只是资金存管，并没有与平台本身的经营状况有任何关系。99%的借款人、投资者都没有注意到这一点。等到事情发生之后才醒悟过来已经太迟了。

如果真的需要钱的话该怎么办

说了这么多，并不是让你不要借钱，而是要你不要乱借钱。正规渠道很多啊，银行消费贷款、信用卡分期付款、持牌消费金融公司比以前的P2P靠谱多了。利息公开透明，合同条款完备无缺，出现问题时有地方可以申诉维权。认识一个小企业的老周，在经营中经常需要资金周转。之前也踩过坑了，后来吸取教训后就只选择国有银行办理经营贷款了。虽然手续比较繁琐，要到网点去跑一趟，并且还要抵押担保一下，但是心里踏实一些。

另外一点就是量力而行。不要为面子借钱，也不要为了消费借款，更不能因为投机取巧而出借资金。见过太多人因借贷炒股、炒币导致血本无归，并背负一身债务的。钱这东西用得好可以渡过难关，不好就会压垮你最后一根稻草。考虑一下为什么需要向朋友要这笔款子？将来怎样还款还不起怎么办这三个问题没想明白就不要急着签字了

最后说个大实话。金融行业中的信息不对称一直存在。平台比你更了解规则，也更加精明地算计着自己。觉得自己占了便宜的人其实别人眼里的"韭菜"也不少。不要总想走捷径，捷径往往是最远的路。标榜无门槛、秒放款的地方背后往往暗藏高价。下次再遇到关于p2p借款平台如何的问题时，请你想起我之前说过的故事吧。钱的事情不能着急也不能心急，要慢慢来才行。