财下来借款怎么样？从业十年中介说点得罪人的真话

前天晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。老周是个熟客的声音很急他说儿子出了车祸对方要求私了八万如果不同意就要报警拘留。手里只有三万元现金的老周剩下五万元也得在当天之内凑齐。他问：“”财下来借款怎么样？能帮忙解决一下吗？其实我当时脑子里闪过的一个念头就是：这个产品的广告做得挺好的，但是真正能够弄明白其中道理的人并不多。

我做贷款中介已经十年了，手头的单子数不清有多少。从小额信贷到大额抵押、从银行直贷到助贷平台，这里面的各种套路我都烂熟于心。老周的事情我想了一晚上之后决定今天不聊空话，就直接把这个平台拆解开来分析一下吧。网上那些软文吹得天花乱坠的别信了，真金白银的事儿咱还是要讲良心。

先弄清楚财下来借款的钱是从哪里来的

一提到借款平台，人们的第一反应就是"是不是高利贷""是不是骗子"。这事不好说。财下来背后对接的是持牌的消费金融公司或者信托资金，简单来说它更像一个流量入口。在上面填写了资料之后就会把你的信息推送给资方，如果资方审核通过的话就可以放款了。

现在这种情况很普遍，并没有什么特别的地方。但是中间商赚差价的事，从来都不公开写出来。去年我有一个客户是做餐饮的小老板，在某平台上借了五万元，合同上写的金额为五万五千五百元，其中的五千被当作"服务费"直接扣除掉了。拿到四万五之后还款按本金五万一算利息。这叫砍头息，现在明面上已经没有人敢这么做了，但是换个马甲收"担保费""咨询费"的大有人在。

财下来借款怎么样？合同合规性方面，它比那些野鸡平台正规。我看过它的借款合同模板，年化利率、还款方式以及提前还款违约金等重要条款都是明示的。但是明文说明了就是明文说明了，看不看你自己的事。

财下来借款申请被拒？大概是因为这几个原因

我有个做装修的大刘，去年冬天找我去帮他看征信。他在财来网上申请借款的时候就被拒了。大刘不服气地说自己的信用情况很好，并没有逾期还款的情况，为什么会被拒绝呢？把他的手机拿过来一看，在这三个月里他有十八次的贷款记录是密密麻麻地显示出来。

这叫硬查询太多。每次点击"查看额度"都会被授权一次征信查询，而你征信报告里就会多一条记录。银行、资方看到这样的"花征信"后第一反应就是：这个人肯定缺钱很多吧？到处借钱风险大拒！大刘就因为这个坑被人骗了，他以为只是看看能不能借到钱呢，没想到自己的信用状况被弄坏了。

还有一个坑就是资料填写。很多人认为网上填表随便填就可以了，收入往高处写一下，工作单位编一个就行。现在大数据风控比你想象中厉害得多。社保缴纳记录、公积金基数以及电信运营商的数据都可以被平台获取到。月入两万的给你交三千社保系统会自动判断信息不实直接拒贷。

具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的：据我的观察来看，这些平台的自动审批系统对于"信息一致性"这一项所赋予的重要性非常高，在某些情况下甚至超过了逾期记录。老实填还有机会，瞎编乱造肯定没有门儿。

利率到底高不高？算给你看

财下来借款怎么样？最核心的问题就是利息。网上广告说日息万分之二，听起来不错吧？万分之二乘以365等于7.2%，换算为年化利率则约为8%左右，比房贷稍高一些。但是能拿到这个费率的人很少见。

大部分实际批下来的年化利率在18%到24%之间。什么叫什么？借一万块钱，一年利息一千八百至二千四百。这是符合法律规定的，在法律允许的范围内进行的操作，并没有超出法律规定范围之内。但是问题在于很多人不会算这笔账，只看每月还款金额就觉得可以还上就可以了。等我还了半年后发现本金并没有减少多少，全部都是在支付利息的时候发生的，那时候才拍大腿。

我前年有个客户，工厂里工作的姑娘借了两万块钱分期还款。还了六个月后问我本金还有多少？我看她还款计划的时候发现前面几期都是利息，到最后才开始用本金来偿还欠款。先息后本的方式，在很多平台都存在，这里指的是其中的一种变种形式。问一下财下来有没有这种情况呢？我说不准的啊，各个资方的产品不同，但是签合同之前仔细看还款计划表的话就不会出错了。

提前还款的隐藏条款

很多人都没在意这件事。有些借款产品，提前还款的话，违约金比剩余利息还高一些。这样你想要早点把钱给出去的时候就得多出点钱了。我见过最坑的合同就是提前还款要收取本金五分之一个百分点作为违约费。借五万只归一半还想提前结清还得交一千二百五十块钱。这笔花费值不值得呢？

财下来借款怎么样？我查了它的几个资方条款。有的收违约金，有的不收，有的要等到还款满6期之后才能提前还。所有的信息都藏在借款协议的附件中，字体很小需要用放大镜来看。客服不会主动告诉你这些内容，除非你去问他们。

适合什么样的人去申请呢？

说了这么多，关于财下来借款好不好这个问题上我没法给你一个"好"或者"不好"的答案。它就是个工具，是否适合你得看情况而定。

如果你征信良好、收入稳定并且有社保公积金的话，我建议你先去银行了解一下。四大行的消费贷目前利率可以做到4%以下，比任何平台都要划算得多。不要嫌麻烦省下的利息才是真的。

如果征信有点小问题，或者急用钱等不及银行审批的话，财下来这样的平台可以考虑一下。但是要注意以下几点：不要随意点额度查询按钮、如实填写个人信息、合同条款要逐条审核后签字确认，并且把还款计划表截图保存好。

还有个事情要说明一下，我只了解本地的情况，其他城市的政策可能会有所不同。有的地区资方要求户籍或者工作年限的限制，在申请的时候系统会提示你，但是我不敢打包票。

回到老周的事。最后他没有选择走财路，而是给我推荐了本地农商行的快贷产品，并且第二天上午就放款成功了。为什么？因为有房产，虽然抵押不够，但是作为信用加分项已经足够了。利率只有平台的一半，节省下来的钱可以买很多营养品给儿子用。

所以借款这件事并没有一个标准答案。财下来借钱怎么样？它可以解燃眉之急，但是不能解决根本问题。走到需要借的时候先问一下自己能不能还得起再想想有没有更便宜的途径吧。不要等到逾期了才后悔。