保单借款和花呗哪个划算？做了十年贷款，我给你交个底

上周三下午，我在喝一杯茶的时候，老客户小周火急火燎地冲进了我的办公室。这位小伙子是做装修的，去年刚接了一个大单子，本来做完可以赚二十来万，但是甲方拖欠工程款了，他手下的五个工人还没有发工资给他听上去好好的一个项目就出了问题，而这个项目的负责人竟然是自己人的父亲他一屁股坐在沙发上拿起手机说要先用花呗套现把工资打到账户上问我行不行我看了一下他的保单上面写着是一份五年期的分红险直接跟他讲了：保单借款和花呗哪个划算不用纠结，我劝你不要碰花呗。

为什么我的反应这么大？因为这样的事情我见过很多次。

算不明白的利息账，到底是谁在坑你？

很多人觉得花呗很方便，点一下钱就出来，可以分期付款，压力不大。其实这就是典型的被"日息"给骗了。花呗分期限内每期手续费为0.6%左右，看起来比较便宜，但是换算成年化利率的话呢？

去年我给一个做餐饮的客户算过这笔账。他通过花呗借了三万元，分十二期还款，每期手续费标为0.73%，他认为年化利率就是0.73%乘以12等于8.76%。我当时就笑了，说兄弟你太天真了吧。每个月还本金的时候都会产生利息费用，但是这个费用来自于全额本金，并且实际的年化成本可以达到16%，甚至更高一些。这还是正常的情况吧？

如果你逾期的话，那么罚息就会让你的大腿肿起来。花呗逾期后产生的违约金加上罚息之后的成本就直接提高了。说白了就是这样的互联网信贷产品抓住的是你急需用钱的心理，在低门槛的情况下获得高利息。

反观保单借款，逻辑完全不同。

保单贷和网贷有什么不同？只有内行人才知道

保单借款的利息，大多数保险公司为5%-6%，少数公司达到7%、8%，但是很少超过这个数字。而且利率是固定的，并不会因为逾期而翻倍增加。另外就是保单质押不影响征信记录——这一点很重要，在后面我会详细解释。

我经手的单子里有个做建材生意的老张，给我留下的印象很深。前年他资金周转出现问题，需要15万元钱，在这个情况下本来想要去网贷借钱被我拦住了。让他用手上8年的万能险保单作抵押，三天之内就把钱给到他了，利率是五年期的百分之五点五。当时他还半信不信呢？去年贷款还清后利息总共只花了不到一万元左右。可以使用花呗或者网贷吗？翻倍都不止。

别傻了，便宜也是有道理的。保单借款利息低的原因是由于你用保单作质押，所以保险公司的风险小，自然敢给你提供优惠利率。花呗、网贷属于信用贷款类型，在其中一部分人不能按时还款的情况下，银行会收取较高的利息来覆盖坏账成本——这个代价就是你的钱袋了。

征信比你想象的更脆弱

征信方面，我透露一些行业的秘密。

目前银行审批贷款时有一个不成文的规定：征信上有小贷公司、网贷平台借款记录的，审批通过率直接打七折。如果你点过花呗借呗或者是XX贷之类的借贷产品，那么你的征信报告就会被客户经理贴上一个标签，那就是这个人缺钱到网上借钱了，风险很大。

去年有一个客户想要买房，首付已经准备好，去银行办理按揭贷款。结果被拒了。他当时就愣住了，说自己从来没有逾期过啊。我查看了他的征信记录，原来这两年里点过了七八次网贷，并且每次都按时还款，但是查询次数很多。由于资金链比较紧张的原因，所以银行不愿意给你提供借款支持。

保单借款怎么样？大部分保险公司的借款记录不计入征信。这会带来什么样的影响呢？意味着以后你如果想买房、买车或者贷款，银行就看不到这笔负债了，你的审批通过率就会更高一些，并且额度也会更大一点。这个隐形的好处很多人都不知道。

具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，在过去两年内经过我手的客户中，因为有网贷记录而被银行拒绝贷款的比例至少占到三成。保守估计也是如此。

什么情况下可以使用花呗？不能一刀切

我也不完全否定花呗。买个两三千元的手机或者家电，下个月发了工资就可以还清欠款的话，用花呗免息期就挺划算。短期小额消费上，花呗的优势是保单借款所不能比拟的——即使保单借款流程再快也要一两天时间，并且一般都有最低借款额度要求，你总不会为了买一双鞋而借几万块钱吧？

但是如果你做生意周转、还债或者金额超过一万的话，听我的一句话，老老实地下手保单借款。为了那一点点的"方便"而把自己套进去是不明智的选择。

小周后来听了我的话，用保单借了八万元钱，利息五点八厘，先给工人工资发了。他说如果早知道这样划算的话就不会那么折腾网贷了

其实没有那么复杂。

最后给出一些实用的建议

第一，先看看家里有没有保单。很多人买了保险都不知道可以借款，万能险、分红险、终身寿险等都有现金价值也可以借。具体可以借用多少比例一般是用到80%左右去打电话给保险公司客服咨询就可以知道。

第二，借款之前要弄清楚利息和期限。不同的保险公司政策不同，有的只能借半年期满后本金还清再续借；也有可能只付息而不归还款项。各个城市的情况可能不一样，请你自己去核实一下。

第三，不要等到逾期了才去想办法。到时候你根本就没有选择的权利，只能被各种高利贷产品所吞噬。

我干这行十多年了，见过太多人因为选择错误的借款渠道而被高利贷压得喘不过气来。正规低息的方式就不用去碰那些看起来很便捷其实非常危险的网贷了。钱的事情上省着点用就是赚到了。