短期借款哪个靠谱？我采访了47个借款人后，答案有点扎心

去年冬天我做了一期关于消费金融的深度调查，采访到第37个借款人的时候，一个细节让我后背发凉。小周这个人手机里有11款借贷软件，并且不知道哪些正规金融机构、哪些高利贷公司伪装成APP出现，在问我的时候认真的说：短期借款哪个好？我当时没有直接回答，而是花了两周的时间把他的11个APP都仔细地研究了一遍。

结果很吓人。

真正有资质的只有三个，其他的八个要么是助贷平台，要么就是套路贷。小周不是个例，在我采访过的四十多人当中能把正规机构和中介平台区分开来的不到五分之一。怎么讲呢？行业发展到今天，信息差反而更大了。

靠谱的短期借款渠道到底是什么样子

越急着用钱的人就越容易掉进陷阱。反过来说，越是看起来"门槛低、到账快、无门槛"的广告，就要多留个心眼。这不是什么大道理，而是血泪教训积累出来的经验。

我采访了在银行做了8年风控的朋友，他说了一句话大实话：正规金融机构审批再快也得走完身份核验、征信查询、额度测算这三步，并不存在"秒批秒贷"。那些号称30秒钟就可以贷款的公司要么是把钱早就准备好等你去取了，要么就是根本不查信用报告的小路子。

靠谱的短期借款渠道主要有以下几种：银行系消费贷款产品、持牌消费金融公司以及正规互联网平台提供的借贷服务。其他的要么是伪装成中介的存在，要么就是等着你掉进去的一个陷阱。

"短期借款平台"不告诉你的事情

去年有一个案例我到现在还记忆犹新。李姐是做小生意的老板娘，在菜市场开了一家卤味店，周转资金缺口有五万元左右。她省事地在某短视频平台上点击了借款广告，并填写了自己的手机号码之后当天下午就有人打电话说贷款已经批下来了，请加微信办理手续。

后面的事情你们应该可以猜到。对方让她下载一个APP，上传身份证、银行卡之后说要先交500元"会员费"才能提现。李姐给钱了又说自己征信有问题需要交解冻费。前后共花费3000多元，但是并没有借到一分钱。

踩坑的地方在哪里？正规的贷款产品，在放款之前是不会收取任何费用的。这个信息网上可以查到，但是很多人不知道或者不以为然。

后来我专门去查了那个APP，根本就不是持牌机构，只是一家壳公司。该类平台的特点很明显：广告铺天盖地、资质深藏不露、客服永远在线而没有电话联系方式。

怎样快速判断一个平台是否可靠

简单粗暴的方法就是去银保监会官网查询金融牌照名单，或者直接在APP中查找"营业执照"、"资质信息"。找不到的就划走吧，别浪费时间了。这种方法并不是百分之百准确的，但是可以排除掉90%以上的野鸡平台。

还有一个被很多人忽视的地方就是借款合同中放款方是谁。你在某一个APP上借了钱，合同上的章盖的是某某银行或者某某消费金融公司的话就比较稳当了。要是是某某科技公司、某某信息服务公司的那么就要仔细考虑一下。

银行系的产品真的更可靠吗

这个问题不能一概而论。一个客户经理在接受我的采访时说，他们银行的信用贷产品的年化利率一般在4%到8%，但是门槛较高。征信有没有逾期的情况？难一些。负债率超过50％吗？难一点吧。工作没满半年呢也行？也不好意思说自己已经这样了

银行的钱便宜，但是不好拿。

有没有折中的办法？有。持牌消费金融公司的产品利率比银行高一些，一般在10%-24%之间，但是门槛较低一点。捷信、马上、招联、中银这些是老牌的持牌机构，虽然网上吐槽很多，但是至少不会搞套路贷那种操作。

采访了名叫大刘的借款人，他在某消费金融公司借过三次钱，每次都能按时还款，额度也由最初的八千元增加到三万元。他说的话我感觉很有道理："虽然贵一点，但是至少明码标价，并不会坑你。"

怎么讲呢，靠谱有时候就是透明的两个字。利率是多少、手续费多少以及逾期如何计算都写进了合同里，并没有隐瞒什么内容，这就是底线了。

短期借款怎么样？看三点

写了这么多，还得有一个明确的答案。结合这两年来的采访经验来看判断短期借款哪个好，从三个方面来看

• 第一，是否拥有正规的金融牌照是硬性要求，没有就是耍流氓。
• 第二，利率是否透明、年化利率写清楚不要用"日息万分之几"的文字游戏。
• 第三，合同要规范无误，放款方是谁、费用有多少以及提前还款是否会有违约金都要写得清清楚楚。

那么问题来了，那些大平台的借款服务呢？某呗、某条、某粒贷等等。这些其实都是正规渠道，背后要么是银行要么是有牌照的消费金融公司。但是要提醒的是方便归方便，利率不一定是最低的，并且很容易让人产生"钱来得容易"的感觉，越借越多最后兜不住。

我采访过的最极端的一个例子是一位95后的女孩，她在六个平台之间来回倒腾了无数次，欠下了将近二十万元。她说的第一句话就是：早知道就不点第一个借款链接了吧可惜没能早点得知

另外还有一件事情需要说明一下。很多人认为借款中介可以搞定一切，其实大部分的中介机构都是信息贩子，收你几个点的服务费后帮你填个申请表，批不批准还要看机构的脸色。有那服务费的话就自己多研究研究产品吧。

一些容易被忽略的小细节

分享几个我在采访中发现的"冷知识"。

第一，工作日申请比周末申请更容易通过。由于很多机构的风控审核需要人工介入，周末人手少，容易积压。

第二，上午申请比下午申请批得快。这是某银行内部人士透露的情况，他们每天都有放款额度限制，在早上的时候额度比较多，在傍晚就只剩下一些残羹冷炙了。具体所有的机构都是这样吗？不敢打包票，但是去试一试也没有什么损失。

第三，不要频繁申请。每次借款都会在征信上留下一条查询记录，在查询次数过多的情况下会让人觉得你"资金饥渴"，因此会被更少地给予贷款机会。一个月内被点了二十多次借钱请求的，征信报告打印了好几张页数很长的报表，并且最后也没有哪家银行给钱。

还有事情要说。去年还不是这样的，今年很多平台都收紧了，以前可以批的现在不一定能批了。政策变了、风控也跟着变，不能用过去的经验来套现在的状况。

我只了解主流机构的情况，小众平台、地方性的小额贷款公司情况比较复杂，不敢乱说。但是有一条是通用的：天上不会掉馅饼，越是没有门槛、秒批秒贷、不看征信的广告就要绕着走。

最后说个事。我采访了47个人之后，做了一个小统计：正规渠道借款的人平均借款成本比走野路子的人要低将近四成。不是个小数目啊，借一万元就差几百块钱。

因此短期借款的方法就只有那么几种，不能想着走捷径。捷径往往是最长的路。

借钱的话，先问问自己工资卡所在的银行有没有这个服务，然后看看一些知名的互联网平台的产品够不够用。实在不行就向亲戚朋友借点钱周转一下要比往陌生的平台上跳坑要好得多。