大厂借款哪个利息最低？我采访了37个借款人，答案有点意外

去年冬天，在杭州的一家咖啡馆里见到了陈晨。这位28岁的程序员当时正对着手机发呆，桌上的美式已经放凉了。他刚从某个大厂借款平台那里借来五万元人民币，分12期还款，每个月要还近四千八百元钱。我给他算了一下年化利率大约为十八点几度左右。愣住了之后他说："界面显示日息万三，我以为很便宜。"

很多人都在问大厂借款哪个利息低但是很少有人真正算过这笔账。作为一名在金融行业工作了五年的记者，我采访了37位借款人，并且跟十几名风控总监喝过茶。把一些不能发到正规报道里的内容摊开来聊一聊吧。

为什么你所见到的利息永远都不是真实的？

其实这件事挺奇怪的。几乎所有的大厂借款产品在展示利率的时候都会玩一个把戏，就是用日息来模糊你的感知。日息万三听起来不多吧？一天只赚几块钱而已。但是换算成年化收益率的话就是10.95%。如果按照日息五分计算的话，那么一年的总利息就会达到百分之十八点二五了。

更坑的是，很多平台显示的日息是"起"。某某借款日利息为万二以上时会批下来万四左右。理由是你综合评分不够好。这个评分标准是什么？对不起，这是商业机密，并不对外公开。

采访了一位叫小周的运营人员，她曾在两家大厂平台申请过贷款，额度相同，但是利率相差一倍。一家日息万二点五，另一家是万五。她的原话为：“我想知道是不是因为我之前在另一个平台上买会员的原因。””

我专门咨询过风控的朋友。他喝了一口茶，说了一句实话："平台之间确实会互相分享一些黑名单数据，但是白名单用户的资料，则各家都藏得比谁都紧。你在A平台上消费多、活跃度高的话，那么A平台就会给你提供低息贷款了。B平台不认识你所以报的价格比较高"

因此不要再问大厂借款哪个利息低了，因为答案会因人而异。同一种产品不同的人申请的话利率就会相差很多。

大厂借款平台利息对比，谁在裸泳？

我花了两个月的时间，把手上37个借款人的真实情况整理了出来。样本不大但是可以发现一些规律性的东西。结论：传统银行系的互联网贷款产品整体利率比纯大厂的大厂更低。但门槛也更高了

蚂蚁借呗，其中37人中有21人在内。利率区间相差很大，最低为年化5.475%，最高达18.25%。大部分人的年化在10%-14%之间。最有趣的一点就是：借呗的利息是可以根据情况变化而改变的。你按时还款几个月之后，利率就会降低；如果你提前还款次数太多的话，那么利率就会上升了。

腾讯微粒贷采用白名单邀请制。不能主动申请，只能等它来找你。这37个人当中只有15个有微粒贷入口。利率一般在年化10%到18%，比借呗略高一些。但是微粒贷的一个优点就是提前还款没有违约金，并且按照实际借款天数来计算利息。

京东金条，利率总体较高。我采访的借款人中年化一般都在12%以上。但是京东有一个特点：如果你在京东购物多、白条用得好的话，那么你申请到的金条额度就会比较高一些。有个做电商的朋友，金条额度为二十万，但年化率为十四点六百分。他说："能覆盖就行了，利息高一点也能够接受。"

美团借钱，这个问题争议比较大。好几个朋友都跟我抱怨说美团借款"套路深"。明明标的是日息万分之三的利息，但是实际却是等额本息还款的方式。年化率比预期要高一些。我计算了一下，如果按照日利率为千分之一、每月分期付款十二次的话，那么它的平均年成本大约是百分之十一点左右，并不是表面显示出来的百分零点九五那样低。

抖音放心借这个产品比较新。我手上的样本不多，只有8个人用过。利率在中规中矩的状态下波动，年化10%-15%之间变动。但是有一个坑：它的资金方不稳定，在不同的时期会有银行、消费金融公司等不同的出资机构出现。银行的资金成本较低，而消金（消费信贷）的成本较高。你根本不知道自己会被分配到哪一家去。

利息低的借款渠道，为什么轮不到你？

这个问题我被问了很多次。答案很扎心：因为你太干净了，或者不够干净。

再说"太干净"的情况。有一个叫阿文的受访者，从不逾期、从未负债过，信用卡用得也很少。他申请了借呗，并且年化利率直接定为18%。为什么？由于平台没有他的信用记录，不知道他是否可靠，只能按照高风险用户的定价来收钱。这就是信息不对称溢价的现象。

再说"太不干净"的情况。频繁申请贷款、征信查询次数过多、负债率高。都会被风控系统判定为"资金饥渴型用户"。你越缺钱，它就越不敢给你低利率了。

还有一个很多人不知道的冷知识：申请时间也会影响利率。我的一个在风控部门工作的朋友告诉我，月底、季末和年底这三个时间段里平台放款任务比较重，在这些时候审批会稍微宽松一些，所以利率也会更优惠一点。具体的数字我已经记不太清楚了，大概是在这个范围内：月末批核率比月初高5-10个百分点左右。

另外，很多大厂借款平台都有会员体系。买什么等级的会员？利率打多少折？这件事情怎么看待呢？我算了一笔账：如果把5万块钱借出去的话，年化利率从15%降到12%，省下的利息大约是1500元左右。会员费只要几百元就比较划算。要是会员费要大几十或者上百块的话就要考虑一下了。

被忽略的低息渠道

说了这么多大厂的产品之后，我还得补充一个很多人忽略的选项：银行自营线上贷款。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷都是我提到过的吧。这些产品的利率可以低到让人怀疑人生的程度。一位国企员工接受了我的采访，在建设银行申请了“快速贷”，年化利率为3.85%。注意，是年化，并非日息。

但是银行系的产品有一个门槛，你必须是他们的客户。有代发工资、房贷或者大额存单，公积金缴存基数高也是其中之一。这些数据银行都有，在风控模型直接跑的时候不用你们提供任何材料。

大厂借款平台的逻辑就是"广撒网"，谁都可以试一试，利率看天意。银行系产品是以精准收割为目标的服务方式，只对优质的客户群体提供服务，并且把利率降到最低限度。

大厂借款利息低的话哪个更好？我的答案是：如果你有公积金并且工作比较稳定，可以去查一查工资卡所在银行的线上贷款产品。应该比所有的互联网公司都要便宜一些。

怎样才能知道是不是被"杀熟"?

这事儿说出来挺得罪人的，但是既然写了就不藏着掖着了。很多平台都有"差异化定价"的情况存在。老用户、高频次使用的人以及价格不敏感的客户会面临较高的利率风险。由于平台已经了解到了这一点，并且相信你不会轻易离开他们的地方。

我采访过一个做设计的小林姑娘。她用了三年的大厂借款产品，利率一直为年化12%。后来她的朋友给她推荐了另一家，年化8.5%左右。气得跑来问我："为什么老用户没有优惠？"

这就属于行业内常见的情况了。获客成本高，留存成本低。平台愿意出高价拉新用户，却不愿意给老用户提供优惠。因此我的建议是：不要把鸡蛋放在一个篮子里。多试几个平台比较利率怎么样。你会发现被"杀熟"的时间已经很久了。

还有一个实用的操作方法：很多平台都有利率优惠券或者免息券。这些券不会自动发给你，你要去活动页面找、到会员中心领取。有些可以让你在某笔借款的前几期不收利息或者是降低贷款成本。虽然麻烦一点，但是能省就节省一下吧。

写到这里的时候，我就想到了陈晨后来对我说的话。他还清了那五万块钱之后就把那个借款平台卸载掉了。他说以后再也不会碰这种东西了但是我知道他不过是在说说而已真正需要钱时人们往往没有选择的余地

因此我的建议就是平时多养征信，公积金不要断缴，工资卡在银行存一些钱。等到真的需要的时候才去挑拣挑选，并不是别人来给你选择的。