360借款怎么样安全吗？十二年中介说点得罪人的实话

上个月有个做餐饮的小老板坐在我的对面，急得直拍大腿地说网上广告打得响，点进去申请了一笔钱，结果拿到的钱和说的完全不一样。这哥们儿当时就问我：360借条是否安全？？可以借用吗？其实这个问题我这十二年里听多了，耳朵都起茧了。今天我就把那些官方客服不会告诉你的内容全部抖出来给大家看。

360借条到底是什么样的，先搞清楚

看到"360"这三个字的人，一般都会认为这是大公司出品的比较稳妥。这话一半对一半错。360数科是上市公司，在背景方面确实很强，并不是空穴来风。但是你要知道，它其实就是一个助贷平台而已。归根结底就是个高级中介，跟我的工作差不多，只是它是在线上批量操作罢了。

它本身不放贷，钱都是由银行或者消费金融公司提供的。申请的时候实际上就是把你的信息推送给背后的资方。这就如同你点外卖一样，在平台上选择饭店之后菜品是由另一个厨房制作出来的。因此所签订的借款合同中甲方一般并不是360而是某家银行、某家消金公司等。

有什么影响呢？大的就去吧。

征信报告中显示的放款机构，决定了你以后申请房贷、车贷是否容易。一些小银行网贷记录在四大行看来就是"风险信号"了，后面再说。

360借条安全吗？要根据你的定义来判断

如果你问的是是否会被诈骗、卷款潜逃的话，那就是很安全的。正规持牌机构利息和合同都在国家监管范围内，并不会出现借一万还十万的情况。现在的利率基本上都是24%以下，大部分在18%左右浮动。

但是如果你问的是"征信安全吗？那就给我浇盆冷水。

其实见过太多因为乱点网贷而使征信变差的人。去年有个做建材生意的客户，资质还行，想要申请一笔30万经营贷。结果我一查征信发现最近三个月查询记录有十几条都是网贷审批产生的。

问到原因，他说就是好奇额度，点了几下APP测一下。这一测就把自己给检测到了银行的黑名单上。因为最近你借钱比较困难，所以才到处借钱吧？这属于"安全借款、危险使用"的情形。

利息这块儿，里面的方法比你想象的要深

广告上说日息万二，听着很美吧？借一千块钱一天才两毛钱。别傻了，那是给征信很好、有房有车的优质客户定的价格。普通人申请的话，综合年化利率可以达到18%以上。

而且还有一个很多人忽视的小细节就是还款方式。

网贷一般采用等额本息还款方式。你借了10万元，分十二期还清本金和利息就可以了。即使你在三个月后想提前还款的话，大部分平台还是会收取全部的利息或者是违约金。先付息再支付本金经营贷跟这种方式完全不同，资金利用率相差很多。

之前有个客户，图方便在平台上借了20万周转一下，结果发现每个月要还将近两万元，现金流一下子紧张起来。最后还是找我帮他在银行办了个抵押贷款来把网贷清掉才缓过来的。这件事到现在我还记得当时他后悔的样子。

关于额度以及通过率的行业秘密

不同的城市情况可能不一样，但是根据我的观察可以发现360借条的额度和手机使用习惯有关。它会通过你的通讯录、消费记录以及外卖地址来判断你是否稳定。

如果手机里存了很多催收电话，或者经常更换居住地址的话，系统的评分会受到影响。还有一个事情官方不会告诉你，在晚上11点之后申请的时候通过率会比白天低一些因为那个时间段系统风控策略比较严格，以防止冲动消费以及欺诈行为的发生

去年还不是这样的，今年政策刚调整过，整体都比较紧。以前只要有一个社保就可以下款了，现在还要看公积金缴纳基数。

谁适合用呢？什么人碰都不能碰！

说了这么多，并不是劝大家不要用，而是要分情况。

第一种情况是急需一笔小钱，三五万以内，周转一个月左右就可以还清，并且银行渠道已经无法使用了。这个时候360借条是一个不错的选择，到账快、手续简单、不需要求爷爷告奶奶找人担保。

第二种情况就是你想买部新手机或者出去旅游，手头有点紧张想分期。这样子的话我建议还是忍一忍比较好。消费贷款一旦养成了解决问题的快感就会掉入拆东墙补西墙的怪圈中去。

见过最离谱的一个案例，一个小伙子为了给女朋友买个包借了五万元的网贷，后来还不上了就用贷来还贷，最后欠款滚成了二十多万。也分了一部分钱出去之后自己情绪也不好受。那图里有什么呢？

申请之前需要注意的三件事

申请的时候先把我这几点烂熟于心：

• 看清借款合同中提到的放款机构名称，如果是一些小贷公司的话，会对征信造成较大的影响，银行对此比较敏感。
• 计算出真实的还款压力，不能只看月供金额，还要算一下总利息占收入的比例，超过30%就危险了。
• 关闭APP中默认勾选的保险或者增值服务，有些平台会悄悄地塞进去，一个月几十块钱看不多，一年下来就是一笔冤枉钱。

另外一点就是不要在申请页面上反复犹豫。系统会记录下你停留的时间以及操作的轨迹，如果过于纠结就可能被判定为风险用户。要么借给它钱，或者直接离开这个地方比较好一些。

对于那些声称可以帮你"内部渠道提额"的中介，直接拉黑。360借条全部是系统审批，并没有人工干预的情况存在吗？骗子就是想骗你几百块钱的包装费。

回到开头的那个问题

文章开头问我360借条是否安全？小老板后来怎么样了？让他先不要着急，把征信打印出来看一下，发现他其实有一套小公寓可以做银行的装修贷，年化利率只有4%上下。

最后帮他办理了银行贷款，省了一大笔利息，人也踏实多了。如果当时直接通过平台借钱的话，现在应该正为每月还款的压力发愁吧。

所以工具本身没有好坏之分，关键在于你会不会用、是否应该使用。征信好并且有资产的话可以先去银行咨询一下不要急着上网贷平台。走到绝境了的时候，网贷就是救命稻草，但是前提是你得知道这根救命稻草能不能承受你的重量

不要等到征信花光了，利息还不上时才去求助专业人士。那时候神仙也救不了。