低额借款软件哪个比较好？银行经理酒后吐真言，这几家才算真靠谱

上周五晚上，和几个同行在烧烤摊撸串喝酒聊天的时候喝了几杯黄汤后话匣子就被打开了。聊着聊着，有个做风控的朋友说："你知道吗？市面上那些号称'秒批'的APP中至少有三成是我们内部的人不敢碰的。"我当时就乐了，并且这句话并不假。我是老张，在银行信贷条线摸爬滚打十几年，每天坐在柜台后面看着来往的人群，见过太多因为选错了平台而把自己搞崩盘的客户。当人们急着要用钱的时候，大脑里一片空白，就会去搜索低额借款软件怎么样比较好结果往往搜出来一大堆广告，最后糊里糊涂地点了高利息的坑。

为什么总有人踩到低额借款软件的坑？

其实不能完全归咎于借款人。现在的网贷平台包装得非常出色，首页上全是"低息""免息"的大字，在实际操作的时候年化利率已经让人难以承受了。印象比较深的是上个月有个刚毕业的小吴来网点取流水。为了买一部新手机，小吴在某不知名的APP里贷款3000元，分12期还款，每期还出三百多块钱。他认为自己还可以接受，我用计算器给他算了一下，实际年化利率已经接近三十六点七了。这不是借的钱吗？这是割肉啊！

说白了，人们找借款软件的原因无非就是这三个字：快、省、稳。但是这三句话背后都有很多门道。作为一名银行内部人员，在此之前有很多话不敢讲出来，今天借着这个机会跟大家分享一下自己的想法吧。广告打得很好看，并且可靠的渠道一般都很低调。

低额借款平台推荐：哪些是正道，哪些是歪路

既然大家都关心这个问题，我就不再绕弯子了。把市面上主流的几种渠道摊开来谈一谈，我们来对照一下自己所处的位置吧。

第一梯队：银行系的消费金融产品

不要一提到银行就觉得门槛高、下款慢。现在各家银行为了争夺小额客户，竞争十分激烈。招行的闪电贷、建行的快贷、工行的融e借都是代表性的产品。这些产品的最大优点就是利率透明正规安全。以"闪电贷"为例的话，在很多时候都会有利率优惠券的存在，这样算下来年化利息大概在3%-5%左右。跟外面动不动就15%以上的平台相比起来简直就是做慈善了。

但是有一个门槛你要过：你得是他们的代发工资客户，或者是有房贷、理财在那里的。说白了银行要认识你才行。如果是"白户"的话，在银行系统中找不到你的信用记录，那么通过率就会低一些。不过我建议大家，哪怕先办张卡存点钱，把关系建立起来之后用钱成本可以节省一大笔。这件事情很多人都不知道，只知道到处乱找申请机会来浪费征信查资料。

第二梯队：互联网大厂旗下的爆款产品

如果银行的路子走不通的话，就看看互联网大厂。支付宝的"借呗"、微信的"微粒贷"、京东的"金条"、美团的"借钱"。这几个为什么可信？数据维度比较丰富。他们不看你有没有房产证，而是看你的消费习惯、支付分和收货地址稳定性。我有一个客户是做淘宝店生意的人，平时流水都在支付宝上操作，在借呗里给他放了8万额度可以随时取现很方便。

很多人问到我：低额借款软件怎么样比较好通过率高吗？其实答案就在你的手机里。你平时最常用的是哪个APP，那个APP大概就能给你额度了。不要傻乎乎地去下载那些没听过"xx贷""xx花"的平台，很多这些平台都是导流性质的存在，点进去就会查一次征信记录，在还没拿到钱的时候就多了几条查询记录，这就是所谓的"花钱查信用报告".到时候想要办理正规银行低息贷款的话是没有门路了。

那些没有被公开的行业秘密以及隐藏在背后的规则

我们这一行有几件事情是默认的。今天破例说几个，可以帮大家避开很多坑。

第一个潜规则就是还款方式中隐藏的猫腻。很多平台在宣传的时候只告诉你日息万分之几，听上去好像很低啊？但是没有告诉过你的是他的还款方法是等额本息或者砍头息。所谓的砍头息是指借10000元时实际到账8000元，而利息则按照10000元来计算的。前几年这种套路很火，现在虽然表面上少了，但是变着法子收"服务费""担保费"的现象依然存在。签合同时要查看综合年化利率那一栏，如果超过24%，就不要了。

第二个潜规则是申请的时间点。一般99%的人都不知道这个估计的情况。银行系统风控模型，在每个月的放款指标变化的时候，会调整宽松的程度。一般来说，季度末、年末时，为了完成任务考核或者业绩目标，审批方面会有比较大的优惠空间。月初的话就不太灵活了。但是这并不是绝对的，各个银行政策不同，并且我只是能说一个大概的趋势

第三个潜规则就是关于"内部渠道"的谎言。经常有人在朋友圈或者短信中看到过有关于"内部渠道、包过、黑户也可以做"的广告。不信就好。都是瞎说八道的东西吧？正规金融机构并没有所谓的内部通道，所有的审批都由系统进行模型运算，并且人工是无法介入进去的。号称可以帮你洗白、强开的服务公司十个有九个是为了骗钱，剩下的一个可能是想让你去借高利贷。

实操建议：申请之前要做的三件事情

说了这么多理论，来点干货吧。在点击任何申请按钮之前先把这三件事做好了就可以省去很多麻烦了。

• 查一份自己简版的征信现在云闪付APP就可以查到，不用去网点了。看看有没有逾期记录，再算一下查询次数有多少次吧。最近三个月内被查询的次数超过六次的话，建议先养一养自己的征信状况，在没弄清情况之前不要随便尝试。
• 算清真实的成本使用IRR计算器（内部收益率），把每一期的还款金额输入进去，得出的实际年化利率就是你所要承担的成本。不要被"日息"给骗了。
• 清理手机里的垃圾有些小贷APP在读取你手机信息的时候，如果你的手机里装了很多赌博、彩票类的应用软件，或者通讯录中全是乱七八糟的备注的话，风控系统就会判断出你的风险比较大。申请之前要删掉不需要的东西。

去年有个做装修的小老板老李，就是因为没做好准备而吃到了亏。他本来资质还可以，但是因为好奇点了一些网贷广告之后征信就被搞坏了。后来真的急需周转想申请银行经营贷款的时候却被拒绝了。当初的懊悔之情简直要拍着大腿对我说早知道先问我一下就好了。所以不要把借款当作儿戏来对待，每一次点击都会留下痕迹。

到底该选哪一种？痛快说吧

文章写到这里，估计还有人想得到一个标准答案。关于低额借款软件怎么样比较好我的排序如下：首先选择银行系的产品（利率最低、最正规），其次考虑互联网大厂的产品（方便快捷，门槛适中），最后选择持牌的消费金融公司产品（利息稍高但是正规）。那些没有听过并且短信里发链接让你点的野鸡平台别碰。

借钱并不是解决财务问题的根本途径，而是起到辅助作用。用好了可以周转，用坏了就是深陷深渊了。不要因为几千块钱的额度而把自己的未来信用透支掉。虽然看不见摸不着，但是在关键的时候比黄金还要贵重。你问为什么说得这么厉害？由于曾经有过因乱借钱而导致家破人亡的事情发生过很多次，所以现在都不敢再犯这样的错误了。

下回再遇到"无视黑白户、秒下款"的广告，直接划过不用看。