放心用借款平台怎么样？一个踩过坑的老哥跟你说句实话

两天前有个粉丝私信问了我：使用借款平台要怎么放心呢看到这几个字的时候，我心里就咯噔一下。讲真的，“放心”、“安心”的平台就像老烟民看见“如烟戒烟糖”，有一种似曾相识的恶心感。现在我遇到带有"放心""安心""靠谱"等词样的网站时的第一反应就是绕道而行。名字越像慈善活动，背后就藏着更大的坑。我是老陈，三年前因为生意周转在各个网贷平台上下过血本无归，在一年的时间里硬是研究出了一条出路把所有的烂账都理清楚了。今天我来挑明一下"放心用"这个东西到底怎么个情况，并给大家解剖一番其中的门道和细节。

名字叫“放心用”，真的可以让人感到安心吗？

实际上市面上90%打着这种旗号的平台，都是情怀不足而名字来凑合。正规银行怎么会起这样的公司名称呢？直接叫工商银行、建设银行就代表着信任背书了。只有在灰色地带游走的平台才会拼命地强调"放心""安全"字样，在他们看来你要是看不出来他们是心虚的话那就不算数了。经过调查我发现，大部分这类网站其实并不是持牌金融机构，而是所谓的助贷机构。是什么意思？就是自己不放款，把客户当成一个流量包转手给后面的贷款公司。你的信息都被挖出来了之后到底是谁给你办理的借款，在你签合同时还不知道呢。

这事儿并不是那么好办。

去年有个做装修的朋友老李，在手机上看到了一个类似的"安心借"平台，广告打得震天响，秒批、无抵押、利息低。他点进去后填写了身份证信息并绑定了银行卡，但是钱没有到账，反而通讯录被爆出了。为什么呢？因为他签了一个“信息授权书”，对方拿着他的资料去各个小贷公司碰运气。这还算好的吧，在一些平台上就更加不道德了，直接在后台开通会员费、服务费，借5000块钱到手3500块，剩下的1500块不知道跑到哪里去了。你说这样可以让人安心吗？

申请放心用借款平台怎么样？小心隐藏的大坑

很多人问我申请流程，我就说一句：别太贪心。这些平台的申请入口做的非常花哨，“一键下款”、“刷脸即得”，看起来很人性化。但是你不知道的是每次点击确认都会给自己挖坑。看过很多这种平台用户协议的人应该知道吧，那些字很小就像蚂蚁一样密密麻麻地有几十页，谁还有心思去仔细阅读呢？但不看不行啊里面到底有多少霸王条款只有在逾期的时候才会出来咬人。

这里面有一个很坑的玩意儿叫做"担保费"或者"服务费"。年化利率标着8%、10%，你觉得可以接受吗？等到你算账的时候才发现，除了利息之外每个月还要额外交一笔"服务费"。这笔钱不在利息中体现出来，但是它是借钱成本的一部分。综合计算下来的话，年化的收益最高能达到36%，甚至更高一些。正规的不怎么正规也可以出砍头息借一万扣两千合同上写的是十万到时候还得按照本金十万来还利息这不是明抢是哪？

我之前也吃过这样的亏。那时候急着给工人发工资，在一个平台上借了三万元，说月息0.8%，我想这应该不贵吧？结果放款的时候直接扣掉3000块钱的"咨询费"，最后只剩下27000元。还钱时要按本金三十万来算，其实我亏了很多几千块。那时候年轻气盛，并且没有地方可以伸冤，只能认输。到现在我还记得催收打电话骂人的样子，真是前车之鉴，后事之师。

不要被"秒批"给蒙蔽了

这些平台最热衷于宣传"秒批""不看征信"。别傻了，世界上没有免费的午餐。不考虑信用记录的话，就说明他们的放贷条件很低，那么如何控制风险呢？靠高额罚息以及暴力催收来实现目标。“他们赌的是你还不起钱的时候把你的贷款额度榨干。”而且该平台查询征信的方式很过分，点一次就会在你的征信报告里多出一条"贷款审批"的查询记录。点击五六次之后就会影响自己的信用状况了，在正规银行申请房贷或者车贷的可能性还有吗？没有门儿。因为你在网贷上乱来过很多次，所以银行觉得你特别缺钱，风险很大，直接拒绝对不起商量。

怎样判断一个平台是否可以接触？

说了这么多，那到底怎么辨别呢？最简单的方法就是看放款方。在使用APP的时候，并不能只关注额度这一项，在签订借款合同时要认真阅读合同内容。谁是甲方？如果是某某银行、某某消费金融公司的话，那么资金来源应该是正规的。对于某某科技公司、某某信息咨询公司的做法要小心提防。还有利息展示是否规范的问题也需要考虑一下。正规平台都会标明年化利率（APR），如果只是告诉你日息万分之几或者借一千每天只要几分钱的话，那基本上就是玩文字游戏了，实际借款成本是很高的。

具体的数字我记不太清楚了，大概的情况是这样的：正规银行的信用贷款年化利率一般在4%-10%之间，持牌消费金融公司为10%-24%，具体需要根据不同的产品来判断。超过24％的就是要自己考虑一下；超过36％的就是高利贷了，法律也不保护。后来我将征信养好了之后就只跟大银行、头部消金打交道，那些乱七八糟的平台送我的优惠券我都懒得看一眼。血泪教训啊

还有另一件事要提及一下。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多不合规的平台都被整顿了。但是道高一尺、魔高一丈，他们换了一个马甲又出来了。最保险的办法就是直接到银行APP或者支付宝、微信、京东等大平台上借钱。虽然审核严格一些，但至少不会坑你。为了图方便把自己后半辈子搭进去是不值得的。

万一已经踩坑了怎么办？

如果你已经借了钱，发现利息特别高，或者遇到了暴力催收的情况不要着急。把所有的借款合同、转账记录以及聊天截图都保存好。这是你的护身符。然后算一下你总共还了多少本金，还有多少没有归还款项。超过36%的那部分利息可以不用偿还，在法律上也是允许的。对方骚扰到你们家人朋友的时候就去报警或者向互联网金融协会投诉吧。不要害怕他们，这些人就是软弱者当中的强者。越懦弱的人就越受到攻击。当年我也不知道这些事，吓得要死才明白应该早点拿起法律武器保护自己。

水很深。

我有一个读者叫小张，去年在某平台上借了5000元钱，后来因为失业晚几天还上了。对方把他的通讯录都翻了一遍，并且打到了前女友的电话上进行催收。一开始小张不敢接这个电话，我就让他跟平台直接沟通还款本金和合法利息的事儿，开始时对方不同意，小张就表示要向金融局投诉了。结果怎么样？最后平台怕了，只同意还本息以及24%的手续费。这就是博弈的结果吧！懂规则的人就没有办法对付你。

最后说两句掏心窝子的话

我知道，很多搜使用借款平台要怎么放心呢朋友，可能是资金紧张、急需用钱的时候。这样的感觉我非常理解，在我刚开始学习的时候也是一样，像一个溺水的人看到一根稻草就想抓住一样。但是越是这样就越要沉住气。病急乱投医只会把自己从一个坑跳到另一个更深的坑里去。借钱这事，并没有捷径可走，也没有捷径可以找到。“代价”就是如此了。最容易借的钱其实最贵重的是那些看上去容易得到的资金。

如果你真的需要资金的话，先问问自己是否可以向亲戚朋友借一点？信用卡行不行？能否到银行办理一张正规的消费贷款业务呢？实在没有办法的时候，就算是把家里不用的东西卖掉也比去那些不明不白的地方要好。不要觉得丢人，在你背负着高利贷、征信记录被污损之后再受到催收骚扰的时候才叫尴尬。我花了三年时间才把自己的征信弄干净了，其中的艰辛只有我自己最清楚。各位，请注意一下吧

下次看到名字中有"放心""秒批""无门槛"的借款广告时，直接划掉不要犹豫。