畅心用借款怎么样？别被名字骗了，这几点看明白再下手

上周三下午，老客户小林急匆匆地来找我，手里拿着手机屏幕都要戳到我的脸上了，开口就说：畅心用借款行不行？可以点一下吗？我当时正在给他做年度家庭资产盘点，看他那样子应该是有朋友推荐的"秒批神器"。

其实我听过这个名字不下十次了，听上去挺顺耳的，“畅心”吧，用它应该可以省心。但是我们理财规划这一行的人最怕的就是名字里有“轻松”、“畅快”的产品，背后往往有很多需要仔细研究的地方。小林当时就被那个"最高20万"的额度给蒙蔽了，并没有在意利率那一栏的小字。我一把抓住他的手把他拉到椅子上坐下后我们就把事情讲清楚吧。

很多人问畅心用借款靠谱吗，先看它到底"吃"什么

市面上这类产品基本上都是助贷平台或者消费金融公司推出的。问一下怎么样算靠谱，就得看你对"靠谱"是怎么理解的了。如果说能不能下款的话，只要征信不是烂成渣子的程度就可以给批个额度出来；但是如果说划算不划算的话，这里面就水很深了。

见过很多小林这样的客户，在急需用钱的时候只考虑额度，不看综合年化利率。去年有一位做服装生意的王姐也在类似平台借款了5万元，说是日息万分之五，并不多吧？结果我给她算了一笔账，加上服务费、担保费之后，实际年化利率直接达到了24%左右。当时拍大腿说要是知道这么贵的话还不如找亲戚周转的好

事情还没有结束。

最"坑爹"的地方就是费用结构不透明。在申请页面上看到的利率，只是利息部分，后面还有担保费、咨询费、会员费等等名目。去年还没有这种情况发生，今年很多平台为了合规把各种收费打包展示得多了起来，但是仍然有很多平台玩文字游戏。如果只看月供金额觉得可以承受的话就掉坑里了

申请流程中所提到的"门儿道"

咱们来谈一谈实际操作。网上借钱很方便，点几下就算了，但是每一步都有讲究的小林申请页面我仔细一看就发现有几个地方很容易踩到雷区。

第一个就是授权查询征信。很多平台在你点击"查看额度"的时候就已经勾选了征信授权书。这样查，你的信用报告里就会有一个贷款审批的记录出现。频繁查询会有什么后果？银行会觉得你要借钱的话就比较困难，以后想办房贷、车贷的话可能会被拒掉或者审核不到那么高的金额。

我的一个做IT的朋友，在两年之内点过很多网贷平台的额度查询，去年买房的时候银行要了一份详细的说明书才勉强通过。你说冤不冤？当时他其实并没有借钱多少，只是出于好奇想试试看而已。

不要被"会员权益"所蒙蔽

还有一个特别离谱的设计，叫做"加速放款"或者"提额权益"。小林的页面上默认勾选了98元一个月度会员的服务，并且说提高通过率。这完全是扯淡嘛！审批是系统根据你的征信以及大数据来决定的，你交的钱最多就是买个心理安慰而已，平台白赚一笔会员费。

遇到默认勾选的情况一定要仔细核对，不要掉以轻心。为了省事而多花冤枉钱是不对的。

畅心用借款额度和利率，不要相信广告词

广告上写着最高20万，最低年化7.2%起的话你信一半就算好。"最高等级"只针对征信记录良好、公积金缴纳到顶的优质客户设置，并不是一般人都可以享受到；而 "最低等级"更是稀有物种了，在普通人中出现的概率较小。

我让小林不要着急点申请，先用手机银行查一下他的公积金基数以及社保缴纳情况。他每月个人缴存的住房公积金约为800元，在征信上有一张信用卡用了60%，没有逾期记录。预计能批下来的额度在3万到5万元之间，年化利率为15%-18%左右。

利率高不高？其实比银行信用贷款要贵一些，但是要比那些非法的高利贷便宜。如果急着要用钱而又没有别的途径的话，那么这就是"可以使用但很痛快地付出代价"的选择了。

但是有一个问题，具体能批多少，我说的也不一定准。不同的城市、不同时段平台的风险控制策略都会有所变化。月底冲业绩的时候可能会比较宽松一些；资金紧张的话就会很严格了。各个城市的行情不一样，我只了解我们这边的情况。

什么时候可以考虑使用？

说了这么多，是不是这种产品就不能碰了？倒不是。看的是你把钱花在哪儿上以及有没有别的选择代替它。

如果你是去消费的话，买个新手机或者出去旅游就赶紧打消这个念头吧。借钱买东西就是用未来的幸福来填补现在的空虚了，利息越滚越大，迟早有一天要出事的。

但是如果你是短期周转，比如做生意进货的话，一个月之内就可以回款还上钱，那么可以考虑一下。或者家里真的有急事，比如说看病、修房等等的时候，这时候就顾不上利率高低了，能借到钱才是最重要的事情。

小林当时的情况是想借3万元给老婆报个培训班，分12个月还。我给他算了一下利息，在这个平台上按年化利率为百分之十八来计算的话，一年的利息大约在三千元左右。问他是否可以接受？他皱着眉头想了半天后说还是有点肉疼。

后来我给他出个主意。

他手里有一张额度为五万元的信用卡，虽然已经使用了六成左右的资金，但是还有两万多元可以再用。让他先给银行信用卡中心打个电话问问看能不能申请现金分期或者临时调高一下信用额度。最后银行给他批了一个专项分期额度，年化利率折算下来才10%多一点，比网贷平台便宜了一大截。

如果非要用的话，这几条底线要守住

如果你转了一圈之后发现只能用这个平台的话，我也给你几条实用的建议来防止自己陷入债务陷阱。

• 借款期限越短越好，不要为了降低月供而延长到24期、36期以上，利息就会多得让你怀疑人生。
• 每个月的还款额度不能超过月收入的30%，否则生活质量就会直线下降。
• 提前问清楚是否有提前还款违约金，有些平台你提前还钱反而要缴纳一大笔手续费。
• 千万不要用贷款来还贷，这是无底洞，碰上就会死。

小林最后按照我的建议没有使用那个平台，而是选择了银行信用卡分期付款。后来他说要多问问的话，不然花一年时间一千多元利息都收不回来，想想就心疼。

借钱这件事上，从来没有过什么"畅心"的说法。每次借款都是对以后的自己提前借取收入的一种行为表现。当你点下"确认借款"的时候最好先想一想这笔钱花得值不值得？这个利息我算不算冤呢？