我花了一周深扒大型借款平台，才发现那些秒下不要芝麻分的口子全是坑
在现在的网络借贷市场中，由于征信或者芝麻分不够好等原因的人群常常会病急乱投医去寻找所谓的“特殊渠道”。正规的大平台风控模型是有区别的，并不是没有底线。任何声称不看信用、可以马上下单的表述，大概率是诈骗或者高利贷的一种伪装目前市面上主流的正规平台，比如借呗、微粒贷、京东金条等虽然对信用要求较高，但是胜在合规透明。一些号称“金融创新”的小众平台打着不看芝麻分的理由去窃取通讯录并附加隐形费用来牟利。
来看几个典型平台的对比。首先是大家熟知的借呗作为支付宝旗下的一款产品，其额度一般为1000元到30万元之间，还款期限最长可以达到一年十二个月，日利率在万分之一点五至六分之内。使用条件十分严格，要求用户的信用度要好，并且长期稳定地使用过支付宝服务。用户普遍认为借呗下款速度快、操作方便，但是前提是你得有良好的信用评分。相比之下微粒贷采用白名单邀请制，额度为500元到30万元之间，并且期限灵活，但是如果没有受邀入口的话，想借也借不到。正规军虽然没有“秒下不要芝麻分”那样的夸张宣传，却是解决实际问题的关键所在。
再说说所谓的“创新口子”。这类平台一般额度较小，多在500元到5000元左右，期限很短，通常是7天或者14天。它们的使用条件看起来比较宽松，并不要求芝麻分、也不需要查看征信记录，但是实际上它所要求的是你的隐私权限。这类平台的下款速度很快，号称“秒到”，但是手续费很高，并且存在暴力催收的情况很多用户反映，借了3000元之后只能拿到2000元，一周后还要还款3500元。砍头息以及超高综合年化利率已经远远超过法律保护范围，在此情况下很难脱身。
对于这些平台的优缺点，我们应当理性地去分析。正规的大平台优点在于安全、利率合规、可以上征信，有利于积累信用记录；但其缺点就是门槛较高，部分急需用钱并且征信有污点的人很难被审核通过。“秒下不要芝麻分”的平台唯一的优点是门槛很低甚至没有门槛；但是它的缺陷却很严重：利息高得惊人、催收手段恶劣、容易造成个人信息泄露。对于用户而言为了短期的资金周转而牺牲长期的信用安全和隐私，绝对是得不偿失的。
在使用借款平台的时候要注意以下几点。第一，凡是放款之前要收取费用的都是骗子。正规渠道不会要求先转账再缴纳工本费或者解冻费等其他不合理的要求。第二，在签订贷款合同时仔细检查合同中有关利息和逾期罚息的规定，并注意避免被“日利率低”这样的宣传所蒙蔽而忽略掉年化收益率的实际高低。第三，量力而行，不能够贷后又借新债来还旧债了。由于高利贷无力偿还而导致继续借款的情况屡见不鲜，在不断借贷的过程中造成债务累积越来越大、家庭破碎的现象也越来越严重。金融创新是为了方便生活，并不是为了制造深渊。
最后，我们来解答一些用户常问的问题：
问：有没有不看芝麻分、征信的借款平台？
正规持牌金融机构基本没有。对于声称完全不看的，要么是高利贷（俗称“高炮”），要么就是诈骗，请务必提高警惕，并且保护好自己的钱袋子。
问：不小心借了高利贷该怎么办？
答：保存好借款记录、转账凭证以及聊天记录。对于超过法定利率上限的利息部分，法律不予支持，可以拒绝支付。遇到暴力催收的时候可以直接报警处理。
征信花了还可以去哪里借钱？
答：可以考虑使用正规的消费金融公司产品，也可以用作抵押来贷款。虽然门槛较高但是比去碰“高炮”安全多了。另外努力工作修复征信才是长久之计。