贷款app哪个借款快？我采访了47个人，发现真相和你想的不一样

凌晨三点，我在便利店门口见到小周的时候，他正蹲在马路牙子上抽烟，脚边散落着四个已经熄灭的烟头。刚被一个知名的网贷平台拒绝了，理由就是"综合评分不够好"，但是就在一个月之前，在他的朋友圈里还刷过那个平台的广告宣传——秒批、秒到账。这事儿很讽刺啊，网上很多人都在搜贷款app中哪个借款更快以为下载量大的APP可以解决，结果碰了一鼻子灰。

小周的情况我见过很多次了。他是做装修的小包工头，去年十一月接了一个大单子，垫资二十多万给客户，但是钱一直没到手。工资要按时发出去，材料商也在催着要账款周转一下吧？他告诉我说那天晚上一口气下载了六个借款App，在十点左右开始操作直到凌晨两点才结束，并且只有两家银行可以给他下额度，加起来一共八千块，其他的都是"审核中"或者直接拒单。

号称"秒批"的借款APP到底有多快？

其实这个问题不能用一句话来回答。我花了两周的时间，采访了四十七位有过借款经历的人士，其中包括白领、小老板、外卖员以及几位银行内部的朋友。得出的结论会令你感到失望：并没有哪一款APP对所有人都最快捷。

其实广告里说的"30秒审批、1分钟到账"都是理想状态下的数据。什么是理想的状况？征信好，负债少，工作稳定，资料全就可以定义为一种理想的状态了。但是现实中能同时满足这些条件的人有几个呢？

采访过一个叫老陈的餐饮店老板，他在杭州开了三家面馆。去年疫情期间他试用了一个头部平台推出的借款产品，在申请并通过之后只用了八分钟就完成了放款操作。但是今年3月他又想借一笔钱的时候，同样的平台、手机和身份证信息被审核了两天时间。为什么呢？因为名下新增了一笔房贷，所以负债结构发生了变化。

所以不要傻了，没有一种适合所有地方的"最快APP"。速度快慢取决于你与该平台之间的匹配程度。

借款快的核心逻辑就是：不是去找平台，而是去寻找"池子"

这个观点有点违反常理，但是我要说。很多人认为借款APP的流程就是"申请—审核—放款"的过程，在大数据风控体系中你下载APP的一瞬间系统就已经开始给你打标签了。

我的一个朋友在某互联网大厂做风控策略，他告诉我行业内有一个秘密：每个平台都有自己的"白名单池子"。这个池子里的人是经过平台与合作伙伴数据筛选出来的优质客户。如果你经常用某个支付工具消费、按时还信用卡并且没有逾期记录的话，那么你可能早就被预授信了。用户打开APP后就可以看到额度直接显示出来，并且点一下钱就会到账。

但是如果你不在池子里的话呢？系统要经过完整的风控流程：查征信、核身份、评还款能力，甚至人工审核。这一套下来快的几小时慢的好几天。

小周就吃了这个亏。他平时很少使用移动支付，信用卡也注销了两张，在很多平台的数据画像中，他已经变成了一个"透明人"。没有数据支撑的话风控系统是不会通过的，就这么简单。

不同类型的平台真实的放款速度比较

根据采访的结果，把市面上常见的借款渠道分成几类，并且来介绍一下实际情况。

第一类为银行自营的线上消费贷款。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等产品都属于这一类。该类产品特点是：速度快得像箭一般，慢则好像在慢慢爬行一样。如果是本行存量客户的话，工资卡、房贷、理财都在这里，那么审批速度可能会让你惊讶一下。我采访到的一个财务经理说的，招商银行闪电贷从申请到最后一个环节的时间是47秒左右，额度为20万。但是如果你跟这家银行没有业务往来的的话，那可能就找不到申请入口了。

第二类为互联网巨头推出的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都属于该类产品。这类产品的优点在于数据量大，平时点外卖、网购、打车产生的信息都可以用作风控依据。一般放款时间是几分钟到半小时不等。但是要注意一个坑：频繁申请会导致被降额或者直接关闭账户。有受访者说他连续三个月每个月都会借一次钱，第四个月额度就从五万降到八千了。

第三类为持牌消费金融公司的APP。马上消费、中银消费、招联金融等公司提供的服务。一般来说，该类型的贷款通过审批的概率较高一些，但是年利率也比较高，在18%-24%之间。放款速度不稳，有人告诉我十分钟内就到账了，也有人大概花了三天时间还在"审核中"的状态。

第四类为不知名的小贷公司。我不推荐你去接触它。利率高得离谱不说，还有暴力催收、信息泄露等问题存在。我采访过一个叫阿强的外卖员，在一个小平台上借了三千块钱，到手只有两千四百元，说是要扣除"服务费"。后来逾期两天后就一直被电话轰炸着他的通讯录里的所有联系人手机上。到现在这件事我还记得清清楚楚。

一个常常被忽略的小地方

申请时间也会影响到放款的速度。我的银行朋友告诉我，工作日的上午9点到11点、下午2点到4点提出申请的话，通过率和贷款发放速度会比较高一些。为什么？因为这段时间系统运行正常，并且有值班人员处理异常情况。凌晨提交的话，如果触发了人工审核环节，只能等到第二天再进行处理。

小周因此吃了亏，凌晨提交申请后系统风控不过关，并且没有人值班来处理这个问题，只好等。

想要借款更快，做好这些准备比选择APP更重要

与其纠结贷款app中哪个借款更快不如先把准备工作做好。总结了几个实操建议，都是踩过坑后得到的经验。

第一，申请前一个月保持良好的数据记录。多用支付工具消费、不要逾期、也不要频繁申请其他贷款。风控系统关注的是你最近的行为模式，并不是两年前的表现有多好。

第二，资料要填完整不能马虎。工作信息、联系人、居住地址能填写的都要写上。有受访者说第一次申请被拒绝了之后就把"工作单位"改成具体的公司名称（他是在朋友公司的挂靠人员），第二次就通过了。这件事情听起来很扯淡，但是真的发生了。

第三，不要短期内多次申请。每次提交都会在征信中留下一条查询记录，在行话里叫"硬查询"。一个月之内有三次以上的硬查询就会被很多平台的系统拒单。我采访的人当中，有很多是因为病急乱投医而同时向七八家机构求救的结果都没有得到批准。

第四，优先选择已经与你有业务往来的平台。比如工资卡所在的银行、经常使用的支付工具所对应的产品等。这些平台对你已经有数据积累，在审批速度以及通过率方面都有优势。

那些平台没有告诉你的事

写这篇稿子的时候，我特意去问了一些业内人士有没有什么"潜规则"借款人不知道的。

一个在某消费金融公司做过催收的人说：很多平台的"快"是有代价的。系统自动审批虽然速度快，但是容错率低，稍有瑕疵就会被拒绝。而审核慢一些的网站，则会有人工干预，在征信上有点问题的人也可以有机会得到机会。具体的数字我记不清了，大概就是这样的：纯线上自动化决策的产品拒单率为60%以上；有人工介入环节的产品通过率会高一点。

还有个事情要跟大家说一下。很多借款APP都会默认勾选一些"增值服务"，例如保险、会员卡和加速审核包等。别买，真的不要去买。我采访了很多人，花了99元买了极速审核服务，但是还是过了两天才拿到东西。智商税就是这样的，在风控系统起作用的时候，并且跟是否购买有关；而你是不是去购买产品就没有任何关系。

另外，各个城市的情况可能不同，在一线城市的数据质量更好一些，风控模型跑得更准一点，通过率就高。三四线城市的 数据比较少 ，系统会更加保守 。我无法给出具体的数字，但是从业者的普遍感觉就是这样的。

小周后来怎么样了？

文章到这里，说一下小周的情况。那天凌晨聊完之后我就建议他不要急着申请了，先养一个月征信，在把资料准备好以后再优先试试他的工资卡银行。听了后他就去办了一张建行的储蓄卡，并且把工资流水带进去。

一个月之后他申请了建行快贷，五万元额度，秒批、秒到账。利率比之前那些网贷平台要低得多。后来他说早知道就不折腾那几天的征信查询记录了，白白浪费了一大堆征信记录。

所以，不如先问问自己，在风控系统看来，你是怎样的借款人？