多平台借款的后果怎么样？我采访了37个深陷泥潭的人

去年冬天，我在一个债务维权群中"潜伏"了三个月。

群里有个叫小周的姑娘，26岁，在一家互联网公司做运营。她第一次找我聊天的时候发给我一张Excel表格，上面密密麻麻地列着17个借款平台的名字。从某团、某呗到七八个小贷APP我都听都没听过，欠款一共43万块。她说的最多的一句话就是：记者同志，请问多平台借贷的结果怎样？真的就没有翻身的机会了吗？说实话那时候我不知道该怎回答她。

这件事情并不像她想象中的那么简单。

你认为的"拆东墙补西墙"，其实就是给自己挖坑

很多人和小周一样，最初的目的就是借几千块钱应急。这个月的工资还没有发出来呢，下个月账单又来了怎么办？再开一个平台吧反正那些APP上显示的"可用额度"就像白送的钱一样，点一下就可以到帐了

其实这样的错觉很危险。

小周说她第一次借款是在2021年，在某东金条借了八千元买电脑。那时候利息不高，每个月还几百块钱的压力不大。那么问题来了——当你习惯于这样无痛消费的时候，你的大脑就会自动忽略掉这样一个事实：你所花费的每一分钱将来都要连本带利地偿还出去。

等到第三个、第四个平台出现的时候，事情就变了味儿。

我采访过的一个风控主管说过一句话，我一直都记得很清楚。他说："我们公司有一个词叫做'共债率'，一个人同时从多个平台借钱的话，违约的概率就会成指数型上升。不是他们不愿意还钱，而是算不清楚自己到底欠了多少。"

具体数字我已经记不清楚了，大概是这样的：一个人如果在借款平台上的数量超过5个的话，那么他的平均还款压力就会比单平台借的钱高出3到4倍。各个平台的还款日不同、利息计算方式也各不相同，逾期罚息更是五花八门。

你连自己欠了谁、欠了多少都不清楚，又怎么谈翻身呢？

多平台借款的危害有多大？比你想象中要隐蔽得多

小周刚开始并没有觉得有什么不对劲。她觉得自己"财务能力"很强，可以开很多个平台的钱包。直到去年十月份某平台突然降额后她的资金链就断了。

一断，就是多米诺骨牌。

第一个结果就是征信受损。这个词比较抽象，我来解释一下。每次你在新的平台上申请借款时，无论是否成功借钱，你的信用报告里都会有一条"贷款审批"的查询记录。小周最近两年在征信系统中的被查次数为47次。

银行看到这样的征信会怎么想？这个人缺钱到了疯狂的地步，风险很大。

因此小周后来想申请一笔低息的债务重组贷款的时候，已经没有可能了。银行客户经理看了她的征信之后直接说："先把现有的账户数降低一点，在半年以后再来吧。"

第二个后果更坑爹的就是催收。

我采访过一个做催收的人，他说了行业内的秘密。小平台的不良资产会被打包卖给第三方催收公司，这些公司的提成比例很高。回款越多的话，催收员得到的钱就更多。你会怎样"说服"你去还钱呢？

小周那时候每天要接二十几个电话，有打给她的，也有打给她紧急联系人的，甚至还有打电话给她的前同事的。她告诉我，在最崩溃的时候，就把手机静音了，在出租屋里一个人哭到凌晨三点。

谁来担当？

被忽视的"隐形"成本

除了征信以及催收之外，还有很多后果是人们根本想不到的。

采访过一个做销售的小伙子叫阿强。由于他有多平台借款，后来申请房贷被拒了。当时他已经和女朋友看好了房子，并且交定金了，但是银行在审核的时候发现他的账户里有9个网贷账号，虽然都已经还清了，但是还是要求他提供结清证明并且把账户数降到三个以下才能重新申请。

等他折腾完这些之后，房价就涨了上去，定金也收不回来了。

女朋友认为他不够可靠，于是分手了。

房子没了，对象也没了，定金也赔掉了。

阿强说这件事的时候一直在重复一句话："早知道，打死我也不会碰那些乱七八糟的平台。"

还有一个就是心理上的。在被采访的37个人当中，有超过一半的人曾经有过极端的想法。长期受债务困扰，每天睁开眼睛就想着怎么还钱，闭上眼睛还是想怎样去还债，人的精神状态就会出现问题。

小周后来请了心理医生，轻度抑郁。像她这样的情况在年轻的借款人中并不罕见。

为什么有人就是停不下来？

我在采访中发现了一个很有意思的现象。虽然很多人知道多平台借款不对，但是还是无法抵挡住自己的欲望。

一个被访者说："每次看到额度的时候，就感觉那是我能够支配的钱。如果不借出去的话好像就会亏了一样。"

这样的心态其实就是被平台培养出来的。

现在的借款APP设计得过于"聪明"了。一键申请、刷脸放款、随借随还，所有的环节都在降低你的决策难度。你根本没有时间去想：这笔钱我真的需要借钱吗？我能还上吗

更离谱的是，有的平台还会主动为你"提额"。按时还了几次之后系统就认为你是优质客户了，在此之前额度为一万块钱左右，现在涨到了三万块。这个时候有多少人能够忍住不去点呢？

风控主管对我说："平台不怕你借钱，就怕你不借。"利息收入是他们最主要的利润来源，借款越多，赚的钱也就会多一些。

你认为自己是客户，其实你是产品。

已经从多个平台借到了钱，接下来应该怎么办？

说了这么多，如果你已经和小周一样掉进了这个坑里，有没有办法自救？

有，但是不好走。

第一步，把各个平台的欠款列成一张清单。不要嫌麻烦，这是最基本的一步。填写上平台名称、借款金额、剩余本金、利率以及还款日期等信息，并且要全部列出出来。很多人不敢去面对这个数字，但是你必须要去面对它。

小周当时做这一步的时候，手都在抖。

第二步就是停止新的借款。不管还款压力有多大，不要再申请其他平台了。这件事情没有商量的余地。新平台不能帮助你摆脱困境反而会把事情弄糟。

第三步，主动与平台沟通。各个平台的政策不同，在去年并不如此，在今年很多平台上都推出了延期还款或者二次分期的服务。可以试着拨打客服电话反映自己的问题，并询问是否有解决办法。

我采访的一个朋友，欠了某平台六万多块钱，在经过协商之后分成了三十六期还款，每个月一千多块，压力一下子就小了很多。

但是有一个前提条件就是：你必须是真实的。不要想着去欺骗平台，谁没见过呢？

第四步，如果金额太大了的话就找专业的债务咨询公司吧。注意，“专业”指的就是正规的机构，并不是那种收钱后跑路的人。“我不敢乱说哪家好一些”，你自己多比较一下。

小周目前还在还债的路上，她把17个平台整合成了5个，每个月的还款压力从一万多降到四千多。找了一份兼职工作，在周末的时候教小朋友学画画，可以额外赚到三千块钱左右。

她说，等还完最后一笔钱之后，她就请自己吃一顿好的。

我采访完她那天她说的一句话我觉得特别真实："早知道多平台借款的后果怎样，当初那个APP我就不应该下载。"

可惜人生没有早知道。