短时间借款平台有哪些？这事儿得像挑水果一样看-成色-

上周三晚上十点左右，我正要收工睡觉的时候，在微信上突然收到了一条语音。老客户小林的声音都快哭出来了："老师，我的装修尾款还差3万块，工人明天就要结账走人了，请问我现在能从哪里想办法筹到这笔钱吗？" 明天中午之前一定要到账。

说实话，半夜里求救的事情这几年我遇到的次数两只手都能数得过来。平时很少有人会考虑资金周转的问题，只有到了危机关头才会四处求助。小林当时的情况很典型：征信不是很好也不太差，并没有好到可以马上获得银行贷款的程度，要钱比较急促，但是金额不大。

我当时给他提了个建议，第二天上午十点左右钱就到了，工人工资也顺利结清了。这件事让我想起很多人根本分不清短期借款平台有哪些也不知道怎样选择适合自己的。今天就来把压箱底的东西拿出来，用大白话跟大家聊聊这个问题。

不要被名字所蒙蔽：主流短期借款渠道拆解

市面上各种各样的借款产品，就跟超市里的水果一样多姿多彩，看过去都挺吸引人的眼球，但是有的是烂的、有的价格虚高、还有的根本就不是你的口味。一般把渠道分几类来看一下。

正规短时间借款平台：银行系的"亲儿子"

再说说银行系的产品。很多人觉得银行慢，那是老黄历了。各大商业银行都有自己的线上信用贷款产品，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等。这些东西最大的特点就是利息低，年化利率一般在4%到8%，比外面很多平台都要良心得多。

但是门槛也比较高。银行的风控系统和外面的平台不一样，他们会查你的公积金、社保、代发工资记录甚至还会看你是否在他们行有存款等资产情况。如果征信里有过逾期的情况，或者负债率过高的话基本上就被拒了。我去年遇到一个客户，在征信上有个几百块钱的逾期历史，结果就是无论如何都批不下来贷款，最后还是通过别的途径解决掉。

还有一个很少人知道的事情：银行的这些线上产品，有时候会有"白名单"机制。什么意思呢？就是根据你的账户活跃度以及资金流水的情况，在你还没来得及申请的时候就给你一个预授信额度了。平时如果知道自己有借钱的需求的话，最好提前几个月开始养卡比较好。

互联网大厂的产品：方便但是要小心"坑"

接下来就是大家所熟知的互联网平台。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这些几乎每个人都听说过或者用过一次。它们的特点是申请方便，点几下就可以出额度了，并且到账也很快，一般几分钟之内就可完成。

利息方面，这些东西比银行高一些。日息万分之三比较常见，换算成年化利率大约为10.95%左右。但是这里面有一个坑，并且很多人都不会去计算这笔账。有些平台的日息能达到万分之五甚至更高，那么年化利率就会达到十八个百分点了。借一万块钱一年的利息就是一千八百块，这么算下来钱是不是花得有点冤？

其实很多人都因为懒得算账而借了很多高利息的钱，最后还不起了才开始拍大腿。使用这些平台的时候要仔细看清楚利率是多少，并不是只有"日息低至X%"这样的宣传语就可以相信的。

消费金融公司：门槛低，但是代价很大

如果征信有一点问题的话，银行和互联网大厂的产品就批不下来了，那么就要考虑消费金融公司了。招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌正规机构。它们的审核标准比银行宽松一些，但是利息也较高，年化利率一般在15%-24%之间。

说到这儿，我得吐槽一下：有些消费金融公司的催收方式真的让人头疼。虽然现在监管严了不敢再用违法手段了，但是电话轰炸、联系紧急联系人等操作还是会有人承受不住的。之前有个客户从某消费金融机构借到两万元后因为失业逾期三个月被催要，结果整个家庭都被骚扰到了，到现在我还能记得他跟我说的时候那种无奈的样子。

短期借款平台怎么选？这三个指标要关注

说了这么多渠道，到底该怎么选择呢？教大家一个简单的方法来判断这三个方面就可以了。

第一个就是看利率。这不用多说，利率越低越好，但是前提是你能不能批下来。银行系产品利率最低，互联网平台次之，消费金融公司最高。建议如下：可以去银行借款而不必选择网络借贷机构进行融资；可以选择向消费金融机构申请贷款或者从正规的网贷平台上获取资金支持。

第二个就是期限。短期借款，顾名思义即为借期较短的贷款，在一年之内（包括12个月）。有些平台虽然看上去利率不高，但是只能分三次还款，每个月的还款压力就会很大。因此要根据自己的现金流情况来选择合适的年限别到时候还不起钱

第三种情况就是隐形费用。这是很多人容易忽视的地方。有些平台宣传的时候说没有利息，实际上却收取了大量的服务费、手续费、担保费等七七八八的收费，加起来比利息还多。之前有个客户来找我咨询过，在某平台上借了一万元钱，合同上写的年利率很低，但是到手的钱只有八千五百元，剩下的钱都被扣了各种费用。这种事情在行业内并不是什么稀罕事，所以在签订合同时一定要仔细阅读里面的条款。

这些雷区不要去踩

聊完正规渠道之后，我要提醒大家一些绝对不能碰的东西。

第一个就是各种没有名的小平台。在手机上刷视频、看新闻的时候，会看到一些广告说"无视征信、黑户可以贷款、当天放款"。别傻了，这样的东西基本上都是骗局。或者是要你交很多前期费用，或者是高利贷借钱后就无法偿还的套路。正规的地方都会查一下你的信用情况，在这里提到不检查信用的情况之下你能相信吗？

第二个是民间借贷。有人急着要用钱的时候会找朋友介绍一些"放贷"的人，这样的通常都是高利贷，利息之高让人不敢相信，并且没有法律保障。我见过有人借了五万块，最后连本带利还了二十多万还没有还清，这就是典型的利滚利陷阱。

第三种就是信用卡套现。很多人都在做这件事，但是我要说：这是违法的。虽然很多人觉得这没什么大不了的地方，但是如果被银行风控系统盯上的话，你的信用卡就会降额甚至会被封卡，在征信方面也会留下不良记录。到时候想要办贷款或者申请信用卡就别想了。

最后说两句实话

文章开头提到的小林，后来我让他先去查了一下自己在某银行的预授信额度，发现有一笔五万的额度可以使用。他当时根本不知道有这个限额的存在，平时那张卡一直放在那里没怎么用过。申请之后十分钟钱就到了账上，利息比外面平台低了不止一半。

因此我的建议是：平时多关注一下自己的财务状况，看看自己在各家银行有没有预授信额度，并且提前做好准备。不要等到急需用钱的时候再去到处找贷款机构比较利率、期限等问题了，那时候你根本就没有心思去考虑这些问题，很容易被坑的。

短期借款可以作为周转资金，如果使用不当就会变成无底洞。希望各位能买到适合自己的渠道，并且不要让辛苦赚来的钱都被利息吞噬了。