白菜借款app怎么样？调查完30个用户我有了答案

上周三晚上十一点，我还在整理这几个月的采访录音的时候，手机突然响了。打电话的是个刚毕业两年的小姑娘，声音都在抖动着说，在某个借款论坛上看到有人推荐白菜借款想问一下能不能贷款。我当时脑子里就"咯噔"了一下，因为已经不是第一次有朋友问我白菜借款app怎么样每次遇到这样的问题，我都清楚地知道背后的原因多半是出于对资金的渴求。

作为一名在金融界摸爬滚打多年的调查记者，我见过很多借贷平台的兴衰变迁，也见证过许多借款人的悲欢离合。说实话市面上各种各样的借钱app太多我看不透了更不用说那些急得团团转的借款人了。这次花了半个月时间对这个平台进行了深入调研，并采访了37位实际使用过的借用户，还找来两个风控部门内部人士喝了一顿酒。

结果怎么样？有点颠覆了我原有的认知。

那些搜索"白菜借款app正规吗"的人后来怎么样了

最让我印象深刻的一个案例。今年三月，有个叫小周的快递员找到我，说他老婆要做个小手术，缺两万元钱。他的征信有点问题，在银行那边被卡得很死，在网贷上也被拒了很多次。后来不知道从哪里看到了白菜借款的广告宣传，说门槛低、放款快。他就心动了问我这个平台靠谱不。

我当时还没有深入了解这个平台，只能先让他不要着急了，我帮他去打听一下。等我去查的时候发现网上对于该平台的信息很多都是错的，并且有好的也有坏的真假难辨。小周急着要自己申请了一下结果怎么样？额度是15000元，但是实际上到账只有12000多块钱，其中3000块被以"服务费"的方式直接扣掉。砍头息在行业内又叫作明面上年化利率看上去还可以，实际算下来吓死人了。

小周后来每个月还2000多，一共偿还了12期，总共还款24000多元。你算一下这个利率是多少？他当初借到手的钱只有12000元啊！这件事到现在我还能记得很清楚，小周说早知道这样还不如找亲戚朋友借钱，哪怕欠个人情也好过被扒皮强一些。

这就是为什么我总是说，不能只看广告宣传，要看看实际拿到的钱以及最后还剩下的钱。

用户协议中隐藏的陷阱

在采访的37名用户中，接近一半的人没有仔细阅读过借款协议。其实都是急需用钱的时候才会有心思去研究那么多条款吗？但是里面最重要的一条就是这里的条件设置。

我找了一个做律师的朋友帮我一起研究了白菜借款的用户协议，发现其中有一些很有趣的地方。第一点就是关于逾期费计算方式的问题，在该条款中规定为"按日计收违约金"，但是具体比例则写得非常模糊，并且只说明不超过法律规定的上限。这话没有问题所在，但是问题是上多少算是顶峰？很多人认为是24%，实际上现在司法保护的最高限度就是LPR四倍左右，也就是15%上下。但平台收取的钱远不止这个数目。

第二条是关于个人信息授权的条款。协议中有一条规定，即借款人同意平台把信息提供给第三方合作机构做风险审核。什么意思？就是你的资料会被卖出去或者被分享给别人贷款公司里边。我采访的一个用户说，在白菜借款上填了资料没有借钱的话之后的一周之内就接到了二十多条推销电话，都是各种各样的贷款公司的。

我专门向在风控部门工作的朋友了解了情况，他说现在很多小平台都是这么做的，用户资料本身就是一笔收入。听上去好像有点坑啊？但是人家协议里确实写明了，在你点同意的时候就代表授权。

关于额度以及利率的实际情况

整理了采访中得到的数据，给大家讲一讲实际情况。37人中有29人在下款方面取得了一定的成绩，在成功率上还可以接受。但是额度差别很大，最低的是两千块左右，最高的一笔是五万多元钱左右；大多数都在五千到一万五千之间。具体数字我记不太清楚了，大概有这么一个分布情况。

利率方面更是五花八门。有的年化为12%，有的为24%，还有一种只显示日息万分之5，换算成年化的比例就是18%了。但是综合成本计算下来的话，大部分人的实际年化率都在36%左右，甚至更高一些。再加上各种各样的会员费、服务费和保险费等。

有个做装修的师傅跟我说，他借了三万元钱，并且被强制买了一个五百块钱会员卡以及一个账户安全险二百度多的钱，在放款之前就扣掉了。当时急着给工人发工资只好认栽。

什么时候可以考虑使用该平台

说了这么多负面信息，是不是这个平台就不能碰了？倒也不是。我采访的人当中也有觉得还可以的，主要的情况是：

第一种情况就是征信有问题，正规的银行渠道根本无法办理。有一位做小生意的大姐几年前有过两次信用卡逾期的情况，在申请贷款的时候直接被拒绝了。她在白菜借款里借了八千元应急用，虽然利息比较高一点，但是好歹解决了燃眉之急。她说算下来多付了两干多元的利息，但是生意没有断掉，这笔钱花得值。

第二种是短期周转，一个月之内可以还清。有个程序员发工资之前要交房租，借了3000元钱，在发工资的第二天就归还原款，并且只付了几百块利息。这种情况还可以接受，并不算太坑人。

但是如果你是长期借款，或者借了还不确定什么时候能还上的话，我建议你还是不要考虑好了。利滚利的感觉非常可怕，见过的人很多都是从借几千元开始到最后变成几万到十几万元的。

另外还有一件事情需要提醒一下，去年还不是这样，今年很多平台都在加强风控。我的风控朋友说现在监管很严格，很多平台都会降低额度、提高门槛。以前可以下款的现在可能不能下了，以前能下5万的现在已经只能下1万了。不同城市的情况会有所不同，具体要看当地政策以及资金方情况。

申请之前需要弄清楚的几件事情

看完上面的内容之后，如果还是决定要试一试的话，请把下面这几点弄明白：

• 看清实际到账金额与借款金额是否一致，有扣费的直接离开
• 算清总的费用，包含利息、服务费、会员费、保险费等所有开销
• 确定还款方式及期限，有的平台只能按等额本息计收利息，而有些平台则可以选择先付本金再支付利息
• 逾期的后果是什么，罚息怎么计算、是否会影响个人信用记录以及是否有催收动作
• 把所有的截图和证据都保存好，到时候如果发生纠纷的话可以用来作证

还有个事儿一般人我不告诉他：申请的时间也有讲究。月底、季末的时候，很多平台为了冲业绩，审核会比较宽松一些。有个用户说他是月末提交的，当天就下款了，同样的资料月初申请却被拒了。这件事我不能百分之百确定，但是根据我的观察确实存在这样的规律。

另外，填资料的时候也有方法。工作单位填写越稳定越好，收入填报适中即可，并不是越高越好也不是过低。联系人最好写两个征信良好的亲友，不要自己欠了一大笔债的人来帮忙担保。这些小地方有时候决定了能不能下款。

除了白菜借款之外还有哪些更好的选择

其实资质还可以的话，我建议先去别的渠道看看。目前银行消费贷的利率已经很低了，很多都在5%以下，比这些平台便宜得多。如果银行行不通的话，可以尝试一下蚂蚁借呗、微粒贷等大平台的产品，透明度较高，并不会出现乱收费的情况。

再差也不如找亲戚朋友借好。很多人因为面子问题不愿意开口，但是欠人情和高利贷哪一个更痛苦呢？小周后来对我说过，在他当初向表哥借钱的时候最多也就是请客吃顿饭而已，并不会有多出的那一万多块钱的还款吧。

我只了解自己这边的情况，其他地方不敢乱说，但是大体上应该差不多。现在监管越来越严格了，很多不合规的平台都被清理掉了，白菜借款还能撑多久就不好说了。在采访到的37人当中，有好几人反映最近平台上经常打不开网页、客服也联系不上，搞得人心惶惶。

写到这里我想到那个周三晚上打来的电话，小姑娘后来按照我的建议去借了钱，并没有走那个平台。她前两天发微信感谢我，说同事在类似的平台上借钱后被催收搞得快要抑郁了。只能说她的运气比较好一些。

我的最终建议就是一句话：能不碰就不要去碰，如果一定要碰的话就要睁大眼睛。