20岁借款在哪个平台？这行干了十年，我给你交个底

上个月有个小伙子冲进我的公司，把身份证放在桌上说："老板，请问……"20岁借款在哪边可以找到？可以贷款吗？身份证上显示年龄为20岁零两个月，征信记录为空白状态，并且手机里安装了七八个网贷软件，全部都被拒贷。他急得满头大汗地说着女朋友生病住院需要三万元钱的事儿问我有没有什么门路。说实话，在这十年间我见过不下几百次这样的场景，但是每次看到还是会感觉心里一紧——不是心疼钱的问题，而是这些孩子根本不知道自己正在往哪里走。

20岁想要借钱的话，首先要弄明白银行为什么不愿意贷款给这个人

很多年轻人存在一个误区，认为自己已经成年并且拥有身份证了，所以银行就应该向他们提供贷款。别傻乎乎的。银行不是慈善机构，它放贷是要看回报和风险的。你是一个20多岁的年轻小伙儿，并且没有资产、流水也没有多少，工作也还没有稳定下来的情况下，凭什么可以证明自己能够按时还款呢？

从银行的角度来看，20岁左右的借款人属于高风险群体。我做过上万单案子，20到22岁的坏账率最高。不是因为你的人品有问题，而是这个年纪变数太大——今天上班明天可能就辞职了；今天在A市、下个月就会去B市工作吧！银行风控也不是傻子，他们的大数据模型早就把这些因素考虑进去啦！

去年有一个叫小周的客户，20岁左右，在做销售工作，月收入有八千多。他自己去申请某银行消费贷的时候就被直接拒绝了。后来找我帮忙重新整理了一下提交顺序以及材料呈现方式，并最终从另一家机构拿到了两万块钱。后面的事情我会慢慢讲清楚一点，请容我在这里简单地说一下：20岁借款平台选择的方式，不是随便下载一个APP就可以解决的。

广告声势浩大的平台，建议你谨慎参与

现在市场上年轻人借贷平台很多，广告铺天盖地，“秒下款”、“无门槛”、“学生专享”。踩坑的人我见过不少。去年有一个大学生，在某平台上借了五千块钱，最后拿到手只有四千二，那八百直接变成了"服务费""会员费"之类的。还不算完的是年化利息可以达到六十多倍，纯粹就是坑人钱啊。

常见的坑有：

• 砍头息：借一万，拿到八千后两千莫名其妙就没了
• 阴阳合同：合同上写的是多少钱，实际上拿到的钱和它不一样
• 隐藏费用：咨询费、管理费、审核费等名目繁多
• 短期高利：借14天还清，利息看起来不多，换算成年化简直让人不敢相信

这些平台专门针对20岁左右的小年轻下手，因为他们急、不懂、好忽悠。我有一个同行做"学生贷"的，收入颇丰，当面批评他缺德的时候他就嘿嘿一笑地说周瑜打黄盖。这行水很深了，没有踩到坑里你是不知道什么叫亏本的。

正规的渠道其实就这几条路

好了，不再纠结于那些无关紧要的东西了，直接告诉你一些情况。20岁想要借钱的话，靠谱的渠道主要有这几类：

第一，如果你是大学生的话，请好好地申请国家助学贷款或者学校临时困难补助。别觉得丢人，在所有的渠道当中利息最低、条件最宽松的就是它了，并没有别的选项。很多人不知道的是，每所高校都有专项资金来帮助学生应急，而这个门槛比你想象中要低得多。

第二，如果你已经工作了，哪怕只入职三个月左右的话，就优先考虑工资卡所在的银行消费贷。比如你的工资卡是招商银行的，那么你就去招行申请"闪电贷"或者类似的现金分期产品，通过率会比其他银行高很多。为什么呢？因为银行可以查看到你工资流水的情况，这是最直接证明还款能力的方式。

第三，支付宝的花呗、借呗以及微信的微粒贷、京东金条。这几个平台虽然利息不算低，但是比较正规透明，并不会出现各种各样的违规操作。而且它们的额度是根据你的消费记录和信用积累来判断的，你平时用得多的话就要及时还款了，额度自然就会上去。

说到这个，我插一句很多人不知道的事情：借呗、微粒贷的额度评估每个月月初和月末是不一样的。哪天高一些不一样的人会有不同的看法，但是你可以自己观察一下。我的一个客户就发现了这样的规律，在额度高的那天申请的话会比平时多批三千左右。

在申请之前，你必须完成下面几件事情

不要着急下单，先听我讲一下这几条。很多人申请被拒绝，并不是资质有问题，而是准备工作做得不够好。

第一，查一下自己的征信报告。现在查询信用信息很方便，在手机银行APP上就可以进行查询，并且是免费的。有没有逾期记录、有没有被多次查询的情况？如果你最近三个月已经被五六家机构查过征信的话，那么基本上可以先歇着了——从银行的角度来看，你就是典型的"多头借贷"现象，风险极高。

第二，把手机里的乱七八糟的网贷APP卸载掉。银行风控系统会查看你的手机应用列表，如果发现你安装了大量借贷类的应用程序的话就会直接拒绝申请。我试过一次，去年帮一个客户做贷前准备时要求他卸掉了好几个借贷软件，在一周之后再提出贷款请求就被批准通过了。玄不玄？

第三，填写资料时地址要精确到门牌号、工作单位全称都要写上，联系人也要填真实的。别以为随便打个字就完事了，风控系统会核对这些信息的真实性。你报一个假的地址被拒之后不知道为什么才冤枉自己。

"白户"所处的尴尬境地

有一类人很难办理，那就是没有借过钱、征信上一片空白的"白户"。银行既看不到你的不良记录也看不到你的好坏记录，所以就相当于一张白纸一样。在这种情况下，银行会比较保守地进行评估，并且直接拒绝或者给一个很低额度。因此如果你是新用户的话最好先从花呗和信用卡这些小额产品开始积累信用度不要一开始就申请大金额贷款这样会被拒收的

最后说两句实话

干了这么多年贷款中介，见过很多20岁左右的年轻人因为借钱把生活搞砸。有的不还钱就被催债给几十万的债务；有的人被追讨压力大到精神失常，学业、工作都毁掉了。所以每次遇到这个年龄段的人的时候都会先问一下：这笔钱必须要借吗？家里有没有人可以帮忙呢？还有什么办法能解决这个问题呢？

借钱这件事，一直都是救急不救穷。如果你是为了消费、为了面子、为了谈恋爱而想大头的话，那我就劝你还是放弃吧。但是当你真的遇到紧急情况的时候，比如说家里人得病了需要钱看病或者交学费等事情要花钱去解决；又或者是工作上出现了一些资金周转上的问题等等时候，那么你就应该去借相应的款项来缓解自己的经济压力，并且要注意选择正规可靠的渠道进行借款、合理计算好利息以及做好还款计划。

回到开头提到的小伙子，后来我帮他在正规渠道批了三万块钱，分12期还款，虽然利息不是很高但是很透明，他也按计划还清了。上个月他特意来找我说谢谢，并且带了一些水果来表示感谢，在那笔钱的帮助下渡过了最艰难的时候。看着他的样子我心里挺矛盾的——这是靠信息差赚钱，可是有时候信息差别真的可以改变一个人的命运。

20岁借款的话，我给你的建议就是：能不借就不借，非得要借钱的时候就选正规的渠道，不要碰那些广告打得震天响、野鸡横行的地方。以后你会感谢我说这句话的。