揭秘18小钱借款平台有哪些，我采访了三十个借钱的人才敢说真话

上个月在深圳的一家苍蝇馆子里见到了小周。这位26岁的年轻人去年一年在七八个平台上借了十几万，现在每个月工资一到账就被划走了大半。他把手机递给我看那一堆APP图标，眼神里透出一种呆滞："那时候就是搜18小钱借款平台有哪些一个接一个地试，越做就越深了。说实话，在看到他手机屏幕上显示的催收短信的时候心里就不好受。作为一名金融调查记者已经几年的时间了，类似的场景我见过很多次了。

很多人认为打开搜索引擎之后排名靠前的就是比较可信的平台。别傻了，我研究过这个问题，在最前面出现的是花钱买位置的中介广告，点进去就是留电话、填资料然后你的信息就被转手卖掉了。真正需要借款的地方真的有那么多钱去做广告吗？

所谓的"18小钱"的平台是否可靠

先给大家讲个行业秘密。去年我采访过一个做风控的朋友，他说市面上打着"小钱借款""快速放款"旗号的平台中，大约有三成没有正规放贷资质。什么意思？你借的钱可以来自于一些不知名的贷款公司或者是民间借贷的资金。借钱的时候很容易拿到手里的钱是很难要回去的。

小周就中了这个招。他在"某某花"平台上借了3000元，合同上写着年化12%，加上各种服务费、担保费、会员费之后实际到账只有两千多块，还款的时候却要还三千六百。这事儿说出来都让人觉得离谱，但是真的发生了这样的事情。

那么当被问到的时候18小钱借款平台有哪些靠谱的，先泼你一盆冷水：不要只看名字和广告，要看牌照。正规持牌消费金融公司、银行系产品利率透明合同规范虽然门槛高一些但是至少不会坑人招联金融、马上消费、中银消费等这些机构都是有资质的我采访过的借款人对它们的印象还算不错

借款平台利率对比的时候，不要被表面的数字所迷惑

利率又是一个大坑。很多平台在宣传的时候会说"日息万二""月息0.8%"，听起来很吸引人吧？但是你算过实际的年化收益率吗？

去年我做了一个测算，采访了二十多位在不同的平台上借过钱的人，请他们把真实的借款合同发给我看。结果使我大开眼界。某平台宣传年化8%起，但借款人综合年化成本为36%。不是个例而是普遍现象。

其实很多人根本算不出这笔账来。借钱的时候只看每月要还多少，觉得可以承受就借了。等还了一年之后才发现本金几乎没有减少，在偿还利息上花费了很多钱。拍大腿也没有用处。

怎样判断一个平台的真实利率是高还是低？笨办法就是让平台提供借款方案，看IRR内部收益率。真实的年化成本才是这个数字。对方支支吾吾不肯给的时候或者给你一堆看不懂的数字的话基本上就有问题了。正规渠道会直接告诉你综合年化利率是多少，这是监管的要求。

这些信号表明平台不正规

总结了以下几点经验。第一种情况是放款之前就收钱的，直接拉黑。正规平台不会让你先交保证金、解冻费之类的费用。第二点就是合同上利率写的很模糊或者是分好几份合同签好的时候要小心一些。第三种催收方式粗暴的人，动不动威胁爆通讯录的行为出现时就要及时远离了。

小周后来告诉我，他现在最遗憾的就是当初没有仔细看过合同。那时候急着要用钱，觉得几千块钱的小数目应该不会有啥问题。结果怎么样？一个平台借不到款了就去另一个平台上借款来填补空缺，之后越滚越大。到现在我还记得他说这句话时的表情，那种无力感真的让人难受。

小钱借款平台怎么选，我的建议很简单

如果你真的需要借一笔小钱的话，我的建议就是：首先考虑银行的产品。现在很多银行都有线上消费贷业务，利率较低且正规透明。四大行产品门槛高一些的可以去城商行、农商行人看看。我采访过的借款人中有很多是从股份制银行的消费贷款开始的，年化率能到5%以下，比那些不知名平台要便宜很多。

银行批不下来怎么办？持牌消费金融公司为第二选择。前面提到的几家，利率比银行高一些，但是至少在法律保护范围内。24%以内的利息是受法律保障的，超过36%的部分可以选择不去承认。记下这个数字，在需要的时候可以用来保全自己。

还有一条路很少人知道：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等互联网巨头的产品也是正规持牌的。利率会根据个人的情况有所不同，征信好的客户可以享受到更低一些的贷款利息。我采访过一个做电商的朋友，他的借呗额度有10万，日息为万分之二点五左右，算下来年化约为9%，比很多小平台都要划算。

征信方面需要具体说明。很多人认为不上征信的平台就是好的，可以随便借取资金。这个想法大错特错了。不进行信用记录查询的机构通常利率较高，并且催收手段比较强硬。而且现在的征信系统越来越完善了，以前没有纳入征信系统的很多平台现在也都加入了进来。你以为躲过了一时就万事大吉了吗？

去年有一个案例给我留下了很深的印象。一个做小生意的姑娘，在几个小平台上借了钱，当时都没有上征信系统。今年政策一变，这些平台就接入到了征信里头去了，她的逾期记录一下子全部冒了出来。办房贷的时候被银行拒绝了，到现在还在想办法解决。

借钱之前先问自己三个问题

做调查这么多年我发现一个规律，真正被贷款拖垮的人，并不是借钱做生意失败的大额借款者，而是几千几干的借贷累积到无法偿还的时候。因此每次有人问起我关于借呗的问题时，我都想反问道：“你为什么要这么问我？”

这笔钱真的不可以借吗？很多人借钱并不是因为急需，而是为了买新手机、去旅游或者请客吃饭。消费性借贷可以不借的时候就不借了。我采访过的那些陷入债务危机的人回头再看当初花钱买的这些东西，大部分都会后悔不已。

借了之后什么时候能还上？要坦率地回答。如果答案是"到时候再说"，那么千万不要借钱给这个人。小周当初就是这么想的，“到时候”一直没有到来，但是债务却一直在增加。

另外，你核算过实际的成本吗？除了每月还款额外还要考虑总的还款金额以及年利率。借3000还出3600，并不是只多了600块钱而已，如果你只是借款一个月的话，那么这笔钱的月利息就是20%，一年下来那就是240%！这个数字让人吃惊吧？但是很多人并不知情。

到这里我想起了一件事。前阵子有个读者给我留言，说他在某个平台借了2000块钱，后来因为各种原因逾期了，现在对方要他还6000多。问一下我该怎么办？建议他与对方协商减免一些不合理费用的可能性。但是说实话处理起来很麻烦费时费力还不一定行。

所以我一直认为最好的借款方式就是不要借钱。实在需要借的话，就尽量最少的钱，在最正规的平台借贷，并且在最快的时间内还清贷款。不能够靠贷来养贷了，那是一条不归路。

对于那些还在寻找"18小钱借款平台有哪些"的朋友，希望你们看完本文后能冷静下来。不要急着填写资料，先花点时间了解一下该网站的资质以及真实的贷款成本。多出的一小时可以省下几千块钱冤枉费了。

小周目前还在还债，大概还要一年左右。他说等把钱还清之后的第一件事情就是卸载所有的借款APP，并且以后再也不会碰这些东西了。