点了网贷没借款会怎么样？我调查了30个真实案例，答案出乎意料
上周三晚上十点左右，我还在报社整理本周的采访录音的时候，手机响了。是陌生号码打来的电话，接起来是个年轻女孩的声音在颤抖。
她表示自己只是想了解一下，在某网贷平台上点了"查看额度"，但是没有借款成功，并且第二天去银行办理房贷的时候被客户经理告知征信查询次数过多，需要等待半年才能申请。哭着问我：我就是点了一下网贷但没借到钱就不管了，为什么把我的信用都给搞坏了？
其实我听过很多次。
过去三年来，我采访了几十个像她这样的借款人，并且和很多银行内部人士聊过。这个问题看起来很简单，其实里面藏着不少门道可以写一本书。
网贷只看不借，你的征信正在发生什么变化
再说一个很多平台都不会告诉你的事情。
当你点击"查看额度"或者"测测你能借多少"的时候，大部分平台都会在你不知道的情况下把你的信息发到央行征信系统里去做一个贷款审批查询。注意的是这是贷款审批，并非自己查自己的。
去年我采访过一位在股份制银行做了八年的信贷经理的朋友，他给我透露了一些情况：他们行内部有不成文的规定，在两个月内征信查询超过四次的客户，贷款审批会直接降低一个档次。降一档是什么意思？本来可以批到30万的，现在只给了15万了。
这事儿坑爹的地方在哪里？
一分钱没拿，平台也没有告诉你要查征信，结果你的征信报告上多了一条"贷款审批"的记录。银行看到这条信息后认为此人最近借钱很多了，是不是资金链出了问题？
即使最后没有借到。
网贷申请了但是没有借款有影响吗？分三种情况
我的一个做小生意的朋友去年双十一想囤货，但是手头比较紧张，在三个网贷平台都点了申请。后来家里给了钱之后他就没有提现了，并且觉得自己很聪明——额度已经拿到了，以后急用的时候直接提就行。
结果呢？
今年三月他想申请一笔经营贷款，但是银行直接拒绝了。原因是"多头借贷风险大"。当时他就蒙了，说自己根本就没借过钱。但是征信上留下的几条查询记录却是清清楚楚地写在上面的。
具体而言，点网贷不借款的影响大小由三个因素决定：
- 平台性质：持牌消费金融公司一般都会被纳入征信系统，小贷公司的情况则有所不同，有的只会上大数据
- 查询类型：有的平台为"贷款审批"，有的则为"贷后管理"，前者的影响要大得多
- 你的资质：本身征信很好的，一两次查询没有问题；本来就有逾期的，则是压死骆驼的最后一根稻草
说到底，并不是所有的"点击"都会造成同样的伤害，但是作为一个普通人来说，根本不知道那个按钮后面是什么。
那些平台不告诉你的暗规则
做调查记者这些年，我积攒了不少行业的秘密。
有一次我以借款人的身份咨询了某头部网贷平台的客服，问她点额度查不查看征信。对方说"这只是个估计，并不会影响到你的信用报告。后来我把情况告诉在央行征信中心工作的朋友，请他去查询一下那条关于贷款审批的信息，结果发现里面有记录。
还有个事情说出去可能会得罪人，但是我觉得还是应该说出来。
某些平台的设计就是为了让用户误操作而设置的。"查看额度"按钮比退出还要大而且突出，有的网站会默认勾选同意征信授权协议，在需要的时候要手动取消勾选。
去年我采访过一个刚毕业的小姑娘，她在手机上滑来滑去的时候不小心点到了某个网贷广告，还没反应过来呢，验证码就已经发过去了。她吓得没有再继续操作了，在一个月之后查征信的时候发现被查两次。
合理吗？不合理。但是你可以怎么做呢？
已经点了之后怎么办
别慌。
如果只是点了一两次，时间也过去几个月了的话影响就不大。银行看征信不是单条记录的问题，而是整体情况的问题。一两回查询之后其他方面都没有问题就没有什么大的问题了。
但是如果你像我前面提到的那位做生意的朋友一样，在短时间内点了很多个平台的话，就需要考虑一下了。
给出一些实用的建议：
第一，先看看自己的征信报告里有没有被"偷查"的情况。现在手机银行APP上基本都可以查询到，不需要去网点了。我两天前刚刚帮妈妈办过一次，整个过程用时不到五分钟。
第二，如果被查到了但是实际上并没有借款的话，可以联系平台客服要求取消授权。成功率不是很高，但是试一下也没有什么坏处。采访过的受访者中大约有三成左右的人能够成功撤销。
第三，最核心的就是管住手。下回看到什么"测测你的借款额度""最高可以借20万"的广告就直接划过去吧。不要好奇了，好奇心害死猫。
一个常常被忽略的小地方
很少有人知道。
征信查询记录可以保存两年。过两年之后就会自动消失掉。因此如果你之前有过踩坑的经历，最好的方法就是——从现在开始不要再新增任何的查询记录了。
采访了做装修的小老板，去年因为好奇点了几家网贷平台的钱都没有借。前年他想办理车贷的时候被三家银行拒绝了。今年年初再申请时就顺利通过审批了。为什么？由于查询记录已经超过了两年的时间长度而自动删除掉。
时间是最好的良药，前提是不要继续作。
要不要去网贷
这个问题我回答过很多次。
我的态度很明确，能不碰就不碰。不是说"远离网贷"之类的空话，而是从实际的角度来讲——网贷的利率一般比银行高得多，并且一旦触碰到之后你的个人信息就会被各个平台共享出去了。
有一个数据印象很深，去年一个做风控的朋友跟我说：某头部平台的新用户中，三个月之内至少再申请一个新的网贷产品的比例超过六成。一旦开始就很难停下来的一个循环。
但是网贷也不是没有用处。急需资金的时候，银行又不能批到款子了的话，正规的网络借贷可以应急一下。但是"查看额度"这样的操作其实没有必要去进行。
数字有什么用处呢？看了之后也不会多给你钱，反而把你的信用记录弄脏了。
我采访过的踩坑的人中，九个半后悔。另外一个是不悔的那个人是因为他真的借到钱了，并且把生意盘活了起来——但是这样的人三年来也只有一个人罢了。
那么回到最初的问题：点完网贷之后没有借款会怎么样？有可能什么事都没有，也有可能半年之内无法办理房贷、车贷。你愿意赌这个概率吗？
反正我不愿意。