抵押物借款物品有哪些？这几种东西千万别拿来抵押

2019年的时候我做生意亏了三十多万，急需周转资金，听信了一个"中介"的话把帕萨特开三年的车做了抵押。结果怎么样？利息很高不说，车子还偷偷装上了GPS定位装置，晚还款三天就会被拖走车辆，并且赎回需要花费两万多元。吃一堑长一智之后我花了一年半的时间把这个研究透了。很多朋友私信问我抵押物借款物品有哪些这个问题看起来很简单，其实里面暗藏玄机可以让人被坑得连裤子都没了。

房子、车子：最常见的抵押贷款物品，坑也最多

说到抵押，99%的人的第一反应就是房子和车子。这两者都是主流的银行喜欢、机构也喜欢的原因在于它们有价值并且容易变现。但是问题就出在"好变现"这一方面上。

再来说说房子。我的一个朋友老张，在2020年把自住房抵押给某机构，贷到了80万。合同上写的很随意，并且有强制公证的条文。后来生意失败了还不起钱的时候，直接拿着公证书到法院申请执行，比正常的诉讼快了一倍以上。张家的老小差点睡在大街上了。银行对房子进行抵押时比较正规，年化利率现在可以做到3%至4%，但是那些承诺"不要看征信、当天放款"的小公司，年化利率能达到24%甚至更高，并且还会附加各种保险和手续费。

再说车。车抵贷的水比房抵贷要深很多。银行基本上不进行汽车抵押贷款，做这行的人主要是担保公司、小贷公司等非正规金融机构。他们的套路是：合同金额和实际拿到的钱之间多出一块钱叫做"风险备用金"。比如说你借了10万元，合同上写的是12万，实际上只收到了10万，但是还款的时候却要还掉全部的12万。还有GPS费、安装费、评估费等等七七八八扣下来后得到的钱很少。这件事情我自己亲身经历过，并且说多了都会流泪。

因此，房子、车子是最常见的抵押贷款物品之一，但是要仔细阅读合同条款，并且优先考虑银行渠道借款而不是被"快速放款"所欺骗。

冷门但是可以用的抵押物

除了房子、车子之外，其实还有很多东西可以抵押出去的，并且很多人根本不知道。

一个是保单。如果你购买过带有现金价值的寿险、分红险，就可以到保险公司办理保单贷款业务了。利率比较透明一些，一般可以贷出现金价值80%，半年还一次款就可以了，手续也很简单。去年我就用一份交五年期的寿险保险单申请了八万元应急资金，在三天之内到账，并且没有其他隐形费用支出。

另外一个是股票、存单。一般用在资金量大的客户身上，门槛比较高，散户很难操作到。但是银行存单质押非常可靠，比如说你有一张50万元的大额定期存款还没有到期的时候急需现金，并且不想损失利息的话就可以把这张存单抵押给银行，可以获得大约9成的资金贷款。利率按照基准利率走是非常划算的。适合家里老人有定活期存款、年轻人需要钱用的情况。

还有一种就是设备、原材料。做工厂的朋友应该知道，生产设备和库存材料也可以进行抵押，称为“动产抵押”。但是这块儿水很深啊，评估费高得很呢，折价率低得可怜，一台买来50万的设备，资产评估的时候就给你算20多万了。除非万不得已的话不要走这条路。

网上宣传的"奇葩"抵押物可信吗？

网上有人开始流传起名表抵押、名牌包抵押、黄金首饰抵押之类的说法。其实这些东西我只建议去典当行，不要到贷款公司去贷。典当行是"死当"，直接卖断给对方钱货两清非常干脆明了。贷款公司的做法会使估值压得很低，并且容易产生纠纷。拿五万块钱的劳力士做抵押的话，人家给你估价两千块左右，到时候你赎回的时候还要交保管费和利息，这样算起来也挺亏的。

抵押借款避坑指南：这些条款要仔细看

知道抵押物借款物品有哪些只是第一步，怎么不踩坑才是关键。我总结出一些血泪的经验教训，都是用真金白银换来的经验。

第一，看清"违约责任"。很多坑爹合同中都会写上：逾期一天的罚金为剩余本金的20%左右。简直是抢钱啊。我的帕萨特就是这种情况了。正常的违约金应该不超过未还金额千分之五的程度，超过这个数值就不用再说了直接走人吧。

第二条，问清楚"综合成本"。很多中介只说月息0.8%，听起来很好。但是他没有告诉你还有服务费、咨询费、GPS费、评估费和公证费等费用存在。把这些全部加进去的话年化利率就会超过20%了。直接问他：我贷10万，合同上写的金额是多少？到手的钱是多少钱？每月要还多少呢？把这三项写下来自己用计算器算IRR（内部收益率），不要听他忽悠。

第三条，查清机构资质。能去银行就去银行，不能的话找持牌的消费金融公司。最怕的是路边的小广告、朋友圈里所谓的"无抵押无担保"中介，很多都是套路贷。上个月我看新闻的时候有个哥们借了五万块钱签了一堆空白合同最后背上了五十万债务房子也被过户走了。这件事情真假我没有去查证过，但是套路贷的套路确实很难防备。

第四条，抵押物价值心里要有数。你家的房子值多少钱，在链家、贝壳上查一下同小区的成交价就知道了。车子的价格是多少可以在瓜子或者懂车帝上面估算出一个大概价格来。不要让别人说什么就是什么。有些不良机构故意压低估值让你多贷少收，也有的把高估到服务费收取上来提高利润水平。这件事情要自己注意一下才行。

要不要抵押？想好了再签合同

写了这么多，最后想说的就是：抵押借款是手段，并非目的。

很多人问我抵押物借款物品有哪些的时候，其实已经走投无路了。这样最容易上当受骗。越是要钱急用的人就越要保持冷静的心态。那时候我着急得很，被那个车抵贷中介给忽悠过去了。现在回过头来看的话，当时哪怕向亲戚朋友借一点也好啊或者把车子卖掉了也比抵押好得多。

抵押借款最大的风险就是一旦还不上，就会失去抵押物。房子没了可以租住，车子没了也可以坐地铁出行，但是为了消费、赌博或者炒股而进行抵押，则是拿自己的生命开玩笑的行为。见过太多人开始只是想周转一下资金，结果最后变成了以贷养贷，窟窿越来越大。

所以，在问"抵押物借款物品有哪些"之前，先问问自己三个问题：这钱非借不可吗？能接受失去抵押品的风险么？有没有其他成本更低的融资途径呢？

想好这三个问题之后再决定是否签字。

如果你已经决定走抵押这条路的话，一定要注意一点：优先选择银行，其次可以考虑持牌机构，在签订合同之前把所有的条款都仔细地看一遍，并且特别要关注那些字体很小的"特别约定"。别觉得麻烦了点时间精力省下几千上万块钱也不为过吧。