调查了37款借款APP后，聊聊代帮主借款软件怎么样安全吗

上个月15号，在杭州某写字楼的一个会议室里，我对面坐着一个被"杀猪盘"骗走8万元的小周。姑娘哭得眼泪都出来了，手里拿着一大沓转账记录，嘴里一直念叨着一句话："那个客服说他们是正规平台、利息低还秒到账。"我把她的手机拿过来看了一下，并没有发现任何持牌金融机构的APP，只是个非法中介伪装成的套壳机构。这件事让我心里很不舒服。最近有很多读者私信问我：代帮主借款软件安全吗？其实我一年可以收到几百个这样的问题。今天就把我调查的过程摊开来说一说，免得更多的人掉进去。

代帮主借款软件安全吗？先弄明白它在金融链条中所处的位置

实际上市面上90%的借款软件根本不是自己放款。我下载了代帮主借款软件的安装包，并大致了解了一下它的结构以及用户协议的内容。就是个贷款聚合平台或者中介助贷公司吧。什么意思？也就是你提交的信息会被打包推送给资金方，可能是消金公司、小贷公司甚至是P2P遗留的资金池。这就挺有意思的。在这款应用中借款的时候实际上跟你有借贷关系的是背后提供服务的金融机构，并不是该款软件本身。那么问题就来了：如果这个软件把你的信息卖给了第三方的话怎么办？假如推送资金方不合规又会怎样呢？"安全"二字最大的变数就在其中了。去年采访过技术部的朋友说，有些小平台的数据加密做得很糟糕，黑客拖库就跟玩似的，在互联网上裸露着用户的身份证照片、通讯录等信息，想想都后背发凉。

我将近三个月的用户投诉记录翻看了又看，主要的问题是：一、实际下款金额与宣传不一致；二、催收手段比较激烈。这事儿我要说句公道话不能全归结到软件身上。有的时候资金方在捣鬼的时候，软件公司充其量就是个"背锅侠"而已。但是作为借款人来说，你又怎么管得了呢？只知道钱是从这个软件里借的，出了事肯定找它。

用户协议中暗藏的"卖身契"

我有一个习惯，调查任何金融产品的时候都会先看用户协议。别笑，这东西虽然又臭又长，但是里面还是有干货的。在代帮主借款软件的条款中找到了一条很有趣的条文就是"用户授权平台把个人信息分享给第三方合作机构做风控审核"。感觉挺正常的吧？可是"第三方合作机构"这几个字所涵盖的内容就大得多了。到底有多少家呢？都有谁？协议里没有提到过。这属于灰色地带了，前年有一件事情发生在一个借款平台上用户数据被卖给了催收公司之后催收公司将用户的通讯录拿去骚扰他们的亲友最后把人逼到几乎要自杀的地步。网上查不到具体的数字，但是行业内的人很清楚这个比例并不低。

说到这儿，我得插一句。很多人认为只要APP可以下款就是安全的，这种想法太天真了。能借到钱只能说明它有钱给用户用，并不能代表它的运营是合法合规的。一个借款软件是否安全主要看三点：有没有持牌金融机构背景、利息是不是在法律允许范围内、催收手段是不是合法。如果其中有一点存在疑问的话就要考虑一下。

两个真实案例：天上不会掉馅饼

今年三月，我开始跟踪采访了一个叫老李的个体户。他在代帮主借款软件上借了五万元钱，在合同中约定年化利率为十二分之多一点吧？结果放款的时候直接扣掉了五千块钱的服务费，最后拿到的钱就是四万五。更坑的是还款时利息还是按照本金是五万算的。这样一来，实际的年化收益率就高达24%以上了。老李当时拍着大腿说：“早知道这样就不借了吧。”但是店里货压得厉害，资金周转困难，不借的话又该怎么办？"砍头息"的操作在行业内已经司空见惯了，只不过现在换了个马甲叫会员费、咨询服务费，在表面上继续收割。

还有一个让我印象非常深刻的案例。去年十一月，有个大学生小张，在网上借了三千块钱应急用。本来想着下个月的生活费就到手了就可以还上，没想到因为逾期两天被催收电话打到了辅导员那里。怎样做到的？平台在借款的时候偷偷地查看了他的通讯录信息。这件事闹得沸反盈天，最后学校也过问起来了。这软件安全吗？从资金方面看已经借到钱了；但是就信息安全而言简直是赤裸相见。

借款之前要做的三件事

说了这么多坑，总得给点实用的东西。如果你真的需要代帮主借款软件或者类似的借钱APP来用的话，在申请之前一定要核实好这三件事：第一要到企查查、天眼查等网站查询一下这家公司的背景有没有金融牌照没有的直接pass掉；第二要把实际拿到的钱和还款钱算清楚，别被名义利率给骗了；第三要看协议里是否有"授权读取通讯录"之类的条款有的话可以关闭关不了的话换个平台。三步走之后起码能让你避开80%的风险。

顺便说一下，各个城市对于民间借贷的监管力度不同，在一些地方控制得比较严格的时候平台就会收敛一点；而在另一些地区如果放松管制的话就容易出现群魔乱舞的情况。我只了解华东地区的状况，并不能随便猜测其他区域的情况，请大家自己多留个心眼。

利息背后隐藏的猫腻：你认为是7%，实际上却是36%

这件事我得好好和他谈谈。很多借款软件在宣传的时候，都会打出"日息万分之三""年化7.2%"之类的口号。看着挺有吸引力吧？但是你算一算，日利率为千分之三点乘以365天后得到的年化率为10点九五%，这是单利计算的情况下的结果。如果是等额本息还款的话，实际的贷款成本就翻倍了。更不用说那些藏在角落里的"服务费""担保费""会员费"之类的了。最离谱的一个例子就是名义利率为8%，加上各种费用之后的实际年化利率达到了42%。已经触碰到了法律底线。可是借款人又怎么知道呢？看到低息这两个字就往里钻。

代帮主借款软件安全吗？就利息透明度而言，给它打个及格分应该可以。至少在我接触到的投诉中，关于利息争议的比例并不是最高的。但是这并不意味着你就可以掉以轻心了。在借之前要自己用计算器算一下，不要相信销售说的一些"差不多"、"大概"的话。

还有个事情要提醒你。现在很多平台都在玩"期限错配"的把戏，即借给你12期的钱，但是前3个月就要还掉一半本金加利息了。设计的目的就是让客户感觉到压力大，并且提前还款之后还会收取一笔"提前还款违约金"。羊毛出在羊身上，不管怎么算平台都不会亏本。

我的判断以及给你提的建议

调查完毕之后，我的结论很简单：代帮主借款软件本身并不算坑人，但是也不能说是个好东西。它就是一个普通助贷平台，可以使用，但要谨慎使用。如果你征信良好并且有稳定的收入的话，我建议你优先选择银行系的消费贷款产品，利率低、透明度高、催收规范。实在不行再考虑一下第三方平台。别图省事了，省下的是好几十倍利息呢。

另外，千万不要在不同的平台上同时借贷。见过太多"以贷养贷"最后崩盘的案例了。有个做餐饮的人本来只需要5万元周转资金就足够了，但是后来东借西凑变成了一百多万债务窟窿，房子都被抵押出去了。到现在我还记得他说那句话的时候眼神的样子——空洞、绝望地像是把所有的力气都抽干一样。

借款这件事，并没有绝对安全的平台，只有相对谨慎的借款人。保护好自己的征信比什么都重要。信用是几年才建立起来的一件事情，在做出一个不靠谱借钱决定的时候就可以被毁掉了。

如果你现在正打算在某个借款软件上点"申请"，先停下来问自己一个问题：这笔钱真的非借不可吗？