多次挪用借款会怎么样？一个中介老板见过的翻车现场

上个月一个老客户半夜给我打电话，声音都在抖动着说银行要他提前结清50万经营贷，并且还要上报征信。这位朋友我比较熟悉，在三年前找我去贷款的时候我就跟他强调过：拿到钱之后不要乱来。结果怎么样？没有忍住拿了这笔钱去补之前网贷留下的空缺，后来又借了一些出来炒股。银行在进行贷后管理时查看流水发现资金流向非常清晰直接认定为违规用款。他问我怎么办我能说什么呢只能让他赶快筹到钱还清欠账。多次挪用借款会怎么样这就是最直接的结果，就是抽贷了。

为什么挪用借款迟早会被发现？

很多人认为银行把钱放出去就不管了，这样的想法太天真。我做了多年的贷款中介工作，见过太多以为可以瞒天过海的借款人。银行有一个叫贷后管理的东西，系统会定期扫描你账户里的流水。现在大数据风控有多敏感？将资金转入证券账户、小贷公司或者直接刷卡买房的时候，系统就可以识别出异常了。

去年我处理过一个单子，客户是做餐饮的小老板，贷了30万说是装修店面。钱到手的第二天就给了弟弟15万元去还赌债了。这事儿已经过去大半年多了，他以为没事了，在银行年审的时候被发现贷款没有按时归还款项，并且发函要求限期全部偿还贷款。当时他就懵逼了，店里刚装潢好哪来这么多钱用来还贷呢？

银行也不是傻子。每一笔资金的去向，在银行看来都是透明的。目前监管越来越严格，因此银行不敢睁一只眼闭一只眼了，一旦被查出问题的话，倒霉的是客户经理和审批人，谁敢承担这个责任呢？

借款资金被挪用所造成的后果要比你想象的严重得多

我遇到过很多客户认为，最多也就是提前还款吧，有什么好炫耀的。其实这个想法很简单嘛！借款资金被挪用后果，远不止让你提前还款那么简单。

第一种是抽贷。银行会发函要求你在规定的时间内归还全部本金和利息，一般为7到30天之间。没钱吗？进入催收程序之后利率会上浮，并且还会加收违约金。我有个客户被抽贷后，违约金加上罚息一共多掏了三万多块钱，在他运气好找到人周转的情况下。

第二就是征信不良记录。违规用款会被记入档案，以后你想要再贷款的话呢？没有门路。除了这家银行之外其他的银行也能够看到这条记录。金融圈不大不小，在一个地方留下污点就等于上了黑名单了。

第三就是存在法律风险。金额大时，银行不排除走司法程序的可能性。去年有一个案子，客户把经营贷挪用去炒房了，金额有两百多万，在最后被银行起诉后，法院判令提前还款并赔偿给银行造成的损失。这件事情闹得很大，在当时行业内很多人都在谈论这件事。

多次挪用借款，银行是如何发现的？

有人会问，第一次挪用没有被发现的话后面是不是就安全了？别傻了。银行系统会记录你的行为模式多次挪用借款会怎么样？系统会给你加上高风险标签，查得更严。

我透露了一个行业的秘密：很多银行内部都有一个"敏感账户名单"，系统会自动抓取有可疑资金流动的账号。第一次运气好没有触发风控机制的话第二次、第三次呢？概率就在那里，在某一天就会撞上枪口。而且一旦被查到之后，银行就会追溯你之前所有的用款记录，那时候就不是单个行为的问题了，所有违规都会被翻出来算总账。

另外还有一个需要说明的问题，各个银行检查的力度各不相同。国有大行系统最严苛，股份制银行稍微宽松一些，城商行和农商行根据地区不同而有所差别，有的地方管理比较松懈，但是今年政策收紧之后基本都在加强贷后监管了。去年还不是这样，今年政策刚调整过一次的时候我们做这行业的感受就特别明显。

已经用过了，还能不能补救？

具体情况决定。银行还没有上门的时候，如果你手上有钱的话，就把钱原路返回去，让账户流水看起来正常一些。但是这招不一定管用，因为系统已经留下了记录了。

如果银行已经发函了，那么只能认栽。我的建议是：不要硬撑着，主动联系银行说明情况，并且态度诚恳一些，争取获得一定的宽限期来筹钱。有些银行会给一定的时间让你缓和一下条件，在你配合并且没有耍赖的情况下才会有这样的机会。想蒙混过关？这样做只会使事情变得更糟。

前年有一个客户，被查出挪用贷款了，他非说银行搞错了，并且去投诉。结果银行直接把他的所有流水都打印了出来，每一笔钱的去向都被标注得很清楚，就连转给地下钱庄的钱也被记录下来了。最后不但要还清借款还要被列入行业的黑名单之中。早知如此何必当初？

想用贷款去做其他的事情，有没有合法的途径？

其实是有这个意思的。但是不是说要造假，而是选择好合适的产品。市面上贷款产品很多，用途范围大一些的小额贷款、消费贷等比较宽松；而限制严格的比如企业融资类就小得多。经营贷管制最严苛，消费贷稍微松一点，但是也不能用来买房或者炒股。信用贷的话银行一般不会问用处的，不过利息比较高。

我给客户提的建议是：贷款之前要搞清楚自己需要这笔钱来干什么，然后选择适合的产品。不要因为省下那点利息而选择了用途不符的商品，最后小了大。我在上万单当中踩到过这个坑的人不在少数，血亏。

具体的数字我记不太清楚了，大约是这样的：去年我在这边遇到被抽贷的客户中，有七成以上的原因是因为用途不符合要求。比例高得吓人的是真的现实情况。

还有一种情况就是有些客户真的不懂，认为贷款下来就等于有了自己的钱可以随意使用。银行也有一定的责任，在办理业务的时候没有把用途限制的情况说明白。等出事了之后才发现自己违规了。谁来承担责任呢？

最后说点实在的

贷款用得好可以助力，不好就会变成坑。见过太多因为挪用借款把自己陷进去的人了，想出来都难。有个客户到现在我还记得，在生意好的时候不小心把贷款用来炒股亏钱了，欠了一大堆债，店面也关掉了，老婆差点跟他离婚。

银行的钱不是白给的，放贷是为了赚取利息，并非慈善。你违约在先、银行抽贷为后，天经地义。想钻空子的人最后基本都翻车了。

如果你真的需要资金，用途和贷款产品不匹配的话，请找专业人士咨询一下，不要自己瞎搞。我们做中介的挣的是信息差和服务费，并且至少不会让你掉坑里去。

贷款之前把用途想清楚，比什么都好。