不用担保的借款有哪些？干了十年中介，我把底牌摊开说
上周三下午，我正坐在办公室喝着茶的时候，一个小伙子推门进来。
满头大汗，衬衫领口都湿透了，开口就问："老板，我有房子，但是老婆不知道我在外面欠钱的事情，能不能做不用担保的借款？"
干了这么多年的活，见过各种各样的妖魔鬼怪，但是把房子藏起来不敢用的，在一周之内碰到三个左右。
说到底就是大家想知道没有担保的借款有哪些其实心里想的都一样：我不找朋友签字，不想让家里人知道，更不愿意把房子押出去万一被收走。
我明白你的想法，但是这里面的坑比你想得要深很多。
信用贷款看起来很美，但是银行经理没有告诉你隐藏的门槛
很多人认为，征信好、有工作的人去银行点一下手机就可以把钱弄到手了。
其实，如果真那么简单的话，我们这个行业早就饿死了。
去年有一个程序员客户，年薪40万，征信没有任何问题，自己去手机银行四家银行都拒了。
他气冲冲地来找我，觉得银行系统有问题。一看他的手机就知道了，在一个月之内就点过八次网贷平台的额度查询了。
这叫"多头借贷"嫌疑。银行的风控系统看到你最近到处借钱，第一反应就是：这个人是不是要倒闭了？马上拒绝吧
有一个网上查不到的内部标准：大多数银行风控模型中，近三个月"硬查询"次数超过6次的话，系统就会把你的评分直接降到C级以下。
此时再去申请所谓的"无担保信用贷"，基本上就是送人头了。
客户后来是怎么处理的？让他安静三个月，不要随便点击任何链接，把信用卡使用率降到70%以下，在特定的一家商业银行办理。
结果怎么样？秒批15万，年化4.2%。
所以啊，没有担保的借款有哪些排在第一位的就是银行信用贷款，但是前提是你得会"养征信"。
网贷平台：方便是真的方便，坑爹也是真的坑爹
如果银行这条路走不通的话，很多人就会把目光转向App。
这事要两面讲。
如果你急需三五千，下个月发工资就可以还清的话，那么某呗、某条就很好用了，并且不用担保，刷脸支付钱就会到账。
但是如果你是想借几万块钱做生意或者还债的话，我建议你还是不要傻了。
我的一个做餐饮的小老板客户，前年疫情期间资金链断裂了，在七个平台借钱周转。
当时觉得利息只有五万一天，还可以接受。结果怎么样？以贷养贷、利滚利。
到现在我还记得那个数字，他当初借了12万，两年时间滚到了28万。
而且这些平台有一个暗藏的套路：很多平台会把一笔借款拆分成多笔放款，每笔都要收取一次手续费和服务费。
年化利率标示为12%，加上各种名目的费用之后，实际的综合年化可以达到24%甚至更高。
这不是高利贷是什么？
因此，网贷只能用作应急的"创可贴"，不能当成长期依赖的"输血袋"来使用，否则迟早会被自己消耗掉。
保单贷、公积金贷：被大多数人忽视的"隐形金矿"
说到这儿，也许有人会问：既没有房子抵押又征信被点花的人是不是就只能等着死了？
那也不是。
很多人不知道，你手上这张保单已经交了好几年了，每个月公司扣的公积金也是你的担保。
这是无担保借款吗？从形式上看，不需要朋友签字也不需要抵押房产证还是信用类。
去年有一个大姐来找我，她的老公生病急需用钱，家里只有一份八年前买的分红险。
她本来是想退保取现金价值的，但是这样太亏了，最多只能拿回保费的一半左右。
让她去申请保单贷。那家保险公司当时的规定是，可以贷款现金价值的80%，而且利率比外面网贷低很多，年化大约在5点几左右。
关键是这笔钱借出去之后，不会影响到保单的保障功能，只要按时支付利息就可以了。
公积金在银行眼里就是优质客户的代名词。
具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果你公积金连续缴纳满两年且基数在3000元以上的话，一些商业银行会提供专门的"公积金贷"服务，额度可以达到20万左右，并不需要看工资流水。
各个城市政策差异较大，我只了解我们这边的情况，并不能对其他地方的状况做出判断，请你去当地银行了解一下。
这算是没有担保的借款有哪些性价比最高而且最容易被忽略掉的选择。
亲友借条：最原始的，通常也是最有保障的
最后说一个很多人不愿意做但又不得不做的事儿就是找亲戚朋友借钱。
不要觉得丢人。
在外面借钱高利贷的时候，利息应该给家人赚取才好，在最后搞不好还会连累到家人的事情都不去跟家里人说吗？
见过太多客户为了所谓的面子而选择去借"不用担保、秒下款"的高利贷，最后把全家都拖进去了。
有个小伙子为了还赌债，向高利贷借了钱，后来催收电话打到了他父母那里，老人气得直接去医院。
如果当初他能向父母开口借点钱，写一个正规的借款协议，并约定利息（哪怕按照银行利率计算），也不会到最后房子都被拍卖了。
写个借条，按上手印，约定好还款日期以及合理的利息，这并不丢人，这是对亲情的一种负责。
比外面乱七八糟的"无担保借款"好上一万倍。
到底选什么好呢？
说了这么多，到底哪种适合你？
如果你是公务员、事业单位或者大厂员工，征信问题不大，首选银行的公积金信用贷，利息低，额度高。
如果你有保单，急用钱又不想退保的话，保单贷就是最好的选择，并且不要相信外面中介所说的"保单质押套现"这种说法是违法的。
如果只是临时周转几千块钱，下个月发工资就可以还清的话可以使用花呗或者借呗来借钱但是不要沉迷。
关于那些标榜"黑户也可以贷款、不管征信状况如何"的广告，我劝你一句就走吧。
天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。
那些人也不傻，凭什么把钱借给征信已经烂透的人呢？图的是你利息高还是你的肾好？
别傻了。
最后给出一个比较实用的建议
看完这篇文章之后，不要急着去到处申请额度。
每次点击都会给你的征信记录添上一次负担。
先去查一下最近三个月的征信报告，看看自己过去几个月里被查询了多少次，负债率是多少。
心里有数了，再决定去哪家银行问。
实在拿不准的话，找一个靠谱的中介（最好是不乱收费的那种），花点咨询费比自己瞎撞要好。
毕竟时间就是金钱，征信也是钱。