银行经理不会告诉你：安全低利息的借款有哪些？

做金融调查记者八年了，我听到了很多人的哭诉。后悔什么呢？当初没有问清楚就轻易相信了"低息"这两个字，在朋友圈里看到穿西装的中介发的朋友圈，轻信不已。每次看到因为高利贷而家破人亡的人时，我心里都不好受。因此今天不讲大道理，就想把采访过的真实故事摊开来跟大家好好聊一聊，到底安全低利率的借款有哪些怎样才能躲过那些表面善良、实际上很恶劣的家伙。

当年踩过的"低息"陷阱

去年冬天，在一个老旧小区里遇见了小周。这姑娘才26岁，为了装修婚房在某平台上借到了八万元钱。广告上写着日息万二，听起来挺便宜的吧？小周也是这么认为的。结果怎么样呢？等她反应过来的时候实际年化利率已经达到了24%以上，并且还存在各种名义上的"服务费""担保费"。这其实就是典型的套路手法。

很多人认为，自己征信良好、有工作的话就可以从银行拿到便宜的钱。别想太多。市面上那些随便点进去就可以上网借款的大部分都不是好东西。我采访过的一位银行内部人士老陈说，真正的低息贷款门槛从来都不高，并且绝不会在广告中大张旗鼓地宣传自己可以提供优惠利率的服务。主动发短信、打电话告诉你"你有额度"的人里面十个里边九个半都是坑。

想要找到一个安全又实惠的借款渠道的话，就要学会区分哪些是"真正的低息贷款"、哪一个是"假便宜的贷款"。其实并没有那么难，但是很多人第一关就走错了路。

靠谱的低息借款渠道大盘点

说了这么多吓人的，到底安全低利率的借款有哪些？这些年跑银行、机构采访获得的信息整理了一下，真正对普通人有帮助的渠道其实就几种。

第一梯队：国有大行的消费贷

如果你有公积金并且缴纳基数还可以的话，恭喜你已经拿到了低息借款的入场券。我采访了建设银行某支行的一位客户经理，他说他们行里的"快贷"产品针对公务员、事业单位和国企员工年化利率可以做到3.4%左右甚至更低。什么是概念？借10万块钱一年利息只有三千多。网贷平台上的15%到20%，简直是天壤之别。

但是要注意的是，各个城市之间政策存在差异，并且同一个城市的各个支行在执行标准上也有所不同。去年不是这样的情况，在今年刚刚调整过一次之后，有的地方放松了要求，而有些地方则比较严格。如果想要了解自己是否可以办理的话，请不要只看网上攻略，最好直接去网点咨询一下或者登录手机银行查询是否有预授信额度。

第二梯队：本地农商行、城商行

这件事情很多人都不清楚。大银行受的损失比较大，小银行的日子也不好过。为了争抢客户，在一些地方性农商行、城商行推出了一些很有竞争力的产品。采访对象老张是做个小生意的人，在征信上被查询次数较多，大的商业银行给他拒绝了。结果在老家的一个农村信用社那里用他的营业执照和流水办理了一笔经营贷款，年化利率只有3.8%。

为什么这么便宜？小银行缺少客户，所以要降低利率。为了揽储、放贷他们可以作出让步。但是有一个前提条件就是你要本地人或者是本地有资产或者经营实体的人才可以这样操作。想要在网上随便点一下就下款是不可能的。

怎样知道是否为真正的低息？

知道渠道还不够，还得学会算账。很多借款人受骗的原因就是对利息计算方式不清楚。这里给大家介绍一种比较简单的方法：IRR（内部收益率）。不用担心这个词吓到你了，在网上有很多计算器可以使用，把每个月还款的钱输入进去之后就可以得到结果了。

比如某平台借1万，每天利息3元。不多吧？一年下来就是一百零九十五块钱，年化利率为百分之十点九五。还不算手续费的问题。如果再加上手续费的话，实际的年利率就接近于十八了。因此下次再有类似的说法时，不要相信他说的日息月息之类的东西，直接问一下他给出的是什么年的利息就可以了，并且自己也可以计算出来。

另外，还款方式也被很多人所忽视。同样的利率下，等额本息和先息后本的实际资金使用率差别很大。如果做生意周转的时候需要把钱拿出来放一段时间的话，那么选择先息后本的产品就比较划算一些了。但是这样的产品一般审核会更严格一点，你需要有抵押品或者是非常好的信用记录才会被通过。

申请低息贷款的几个"潜规则"

采访了很多从业者，我也收集了一些网上找不到的经验。这些东西银行经理是不会主动告诉你的，在关键时刻能帮你节省不少钱。

第一，申请的时间比较关键。每个季度末、年末的时候银行都有放贷的任务。此时申请的话通过率会高一些，并且利率也有一定的商量余地。信贷经理跟我喝酒时透露了其中的秘密：每个月都会有一个额度限制，在月初的时候这个额度是比较充裕的，所以很容易批下来；而到了月底，由于限额的关系，稍微有一点瑕疵就会被拒掉。

第二，不要频繁地点击申请。现在很多平台都有"测额度"的功能，点一次查一次征信。征信上查询记录多了的话银行就会认为你缺钱很多风险很大直接拒贷了。我遇到过一个客户，在一个月内点了十几家网贷测额度，把征信弄花了之后本来可以办下来的低息贷款也泡汤了。血亏

第三，公积金真的很好。如果有公积金的话，即使余额不多也要好好保存一下。很多银行的低息消费贷款主要看的是你的公积金缴纳情况基数越大、连续缴存的时间越长，则批下来的金额就越多、利率就越低这就是为什么它被称为"通行证"的原因了

对于安全低息借款，我想说的就这么多

最后我想起了之前采访过的一个大姐。她为了给丈夫治病差点就被一个"低息贷款中介"骗走了房子。幸好到最后关头，她的儿子问了一句才发觉对方所说的所谓"银行内部渠道"根本就是子虚乌有。这件事我一直都记得很清楚，每次想到都会觉得后背发凉。

真正的低息借款，从来都不是求着你借的。那些主动上门、手续简单到只需提供身份证信息，并且承诺"黑户也可以下款"的人，百分之百不可信。便宜没好货，好货不便宜，在借钱这件事情上越是容易得到的东西其代价就越大。

如果你真的需要借钱的话，可以先到手机银行上查一下，在当地网点也可以咨询。公积金基数是否足够？有无社保记录呢？名下有没有房产或者汽车？这些才是你能不能拿到低息贷款的关键所在。不要奢望有什么"特殊渠道"存在，那是骗老实人的一种手段。

下次再有人问你安全低利率的贷款有哪些的时候，你就告诉他：老实到正规银行去取款吧，不要想歪门邪道。