饿了么借款怎么样操作？银行经理告诉你里面真正的门道

昨天有个做餐饮的小老板来网点办业务，神秘兮兮地问我饿了么借款怎么操作，在外卖后台看到了入口不敢点怕上征信。我当时就笑了，现在这个谨慎是好的，但是很多人却把这种谨慎用错了地方。说实话我在银行工作七八年了，见过太多人因为不懂里面那些弯弯曲曲的规则而把自己征信弄花了，或者明明可以贷款却被自己疏忽大意操作失误给拒掉了。

这个问题很常见。很多人认为点一下按钮钱就到手了，哪有这么简单？

不要被广告所蒙蔽，首先要弄清楚这笔钱到底是谁借给你的

我先跟你说个事情，你可能想不到。饿了么借钱其实就是平台方不放款的意思。它是二道贩子的平台，背后对接的是银行、消费金融公司等持牌机构。你在饿了么上点任何一个借款入口的时候，在线上的资金方都会看到你的请求。

去年有一个客户，做小超市生意的，在饿了么上借了三万元钱，以为是饿了么的钱，结果到期没有还清就跟饿了么客服扯皮去了。这件事很离谱。最后查出资方为某某消费金融公司，并且征信报告中也显示该机构的名字。所以你要知道饿了么借款怎么操作核心并不是饿了么，而是背后给你匹配的是哪家资方。

不同的资金方政策差别很大。有的可以被征信，有的不可以；有的对征信的要求比较严格，有的则较为宽松。这些信息你不能在页面上看到，都是内部掌握的标准。

入口在哪儿？不要傻乎乎地分不清

其实很多人都不知道怎么进去。饿了么的借款入口有两处，一处在"我的"页面中有一个叫做"借钱""金融"等字样的选项；另一处在商家版后台里，如果入驻商户的话会有专门的服务贷款进入口。这两个入口对应的产品完全不同，利率也相差甚远。

个人端的借款就是类似于花呗、借呗这类消费贷款，额度一般在几千到几万之间，利率方面年化为10%到18%，或者更高一些。商家端经营贷可以拿到较高的金额，最高可达20万元左右，但是利息相对较低，并且审批过程比较严格。

有一个细节需要跟大家说明一下。去年还不是这样，今年政策刚调过的时候，商家版的入口如果你连续几个月流水不好了的话，那个入口就有可能被取消了。这件事情很多人都不知道，以为是自己的手机出了问题。

饿了么借款申请流程：手把手教你避坑

具体怎么操作，我给你捋一遍。别嫌啰嗦了，在这里面坑不少呢。

第一步，进去之后就给你授权。这时候你得好好看看，授权协议里有一条就是"同意向合作机构查询征信"。很多人直接点个“同意”，根本不看一眼。我跟你说一下，这一步往下走的话，征信查记录就会留下的。如果没有借到钱的情况下查看该信息会有什么影响呢？在其他贷款的时候会被认为是不诚信的而拒绝提供服务了

第二步填资料。姓名、身份证号、银行卡信息这些基本的就不多说了。有一个地方很多人的填写有误，就是工作单位和收入。不要为了额度高一点而往高的填，银行系统不会傻到连你的工资流水都不看一眼就给你放款了。去年十一月的一个建材客户征信上有两次逾期记录，金额不大几百块钱左右本来可以过的但是由于收入填写的太离谱导致被系统判定为欺诈风险直接拒贷。你觉得冤吗？

第三步为人脸识别。光线好一点，不要戴帽子、眼镜的话就一次通过吧。

第四步就是等待审核。快的话几分钟就可以拿到额度，慢点可能需要一天到两天左右的时间来完成。有一个很多人不知道的门道：如果你是商家版，在审核期间可能会有电话回访。一般是给注册的时候留下的经营用的手机号打过去，问一下相关的经营情况就行了，并不是很随意的样子。这时候你不要紧张，实话实说就好，但是也不要太随便了，有人接电话的时候正在打麻将呢，背景音乐杂乱不堪的结果是被认定为经营异常、额度直接减半。

额度利率怎么定？内部标准悄悄告诉你

这事儿本来不该我说的，但是既然已经说到这里了，就透个底吧。额度和利率确定的时候主要看三个方面：你用饿了么平台消费记录、经营流水以及你的信用情况、负债比率。

消费记录部分。如果是个人用户，经常在饿了么点外卖，并且使用的是饿了么会员卡的话，地址比较固定，额度就会比较高一些。这叫"用户粘性"，平台喜欢这种稳定的用户群体。

再说经营流水。商家用户的话，月流水在三万以下的基本上就没有机会了，五万元以上的才有像样的额度。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的，在不同的城市可能会有所不同。

征信情况就比较复杂了。逾期记录肯定是有影响的，但是不一定有逾期就会不行。两年前出现过一次逾期行为，并且金额不大，在对借款人造成的负面影响也较小。近半年来有过多次逾期的情况，特别是连续逾期的话基本就没戏了。另外一点就是征信查询次数太多也不行。三个月内查到了六次以上的大概率会被拒绝。各个资方对于这个标准略有不同，但是相差不大。

负债率方面，很多人的日子都不好过。你名下的信用卡、其他网贷都会被算进去。负债率达到70%以上的很少有批准的可能。因此如果你打算申请的话，先把信用卡账单处理一下，还一部分钱把负债率降低后再去申请吧。

申请被拒绝了怎么办？不要着急去重复提交

被拒了不要慌张，也不要着急重新提交。这是大忌。

我见过一个客户，第一次被拒了之后觉得是不是资料填错了就改了一下再提交一次又被拒绝，又改了一遍后还是没有成功，在一个月内一共尝试了四次。结果怎么样？征信上多了四个查询记录的话后面再去申请其他的贷款的时候别的银行看到这样的话这人是怎么回事经常查征信是缺钱疯了吗直接拒。

正确的方法就是先弄明白被拒绝的原因。饿了么上不会直接告诉你具体原因，只会显示"综合评估未通过"。这时候可以做两件事情：一是查询一下自己的征信报告看有没有问题；二是等待三个月以上再试。保持良好的消费或者经营记录来降低负债。

另外还有一个需要注意的情况。有时候被拒并不是你的原因，而是因为资方当月额度已经放完。这事儿听起来挺离谱的，但是确实存在这种情况。银行和消金公司每个月给客户贷款的数量是有限制的，在月底或者季度末的时候，资金紧张了就会提高审批标准。因此申请的时间也有所讲究，月初提交的话通过率会高一些。这是我的一点经验之谈，并且在网上查不到。

提前还款是否要交违约金？这个坑一定要看清楚

借了钱之后，很多人想着手头宽裕就提前还款。这时候要小心一些，如果选择还清全部的话就会产生违约金。

饿了么上的各种借款产品，规则是不一样的。有的提前还款没有违约金，有的收取剩余本金的1%-3%左右。在借款合同中写明了相关条款但是有多少人会去认真阅读呢？都是直接点"同意"。等到你想要提前还的时候才发觉，借一万块钱两个月后就归还的话要多交两三百元利息，并不是坑别人吗？

所以借钱之前先搞清楚这件事。不确定的话可以打客服电话咨询，不要不好意思问问题。虽然客服热线很难打通，但是比起多交冤枉费要好得多。

上不上征信？这件事要认真对待

这个问题我被问到很多次了。答案就是绝大多数时候是这样。

饿了么背后的投资方都是持牌机构，包括银行、消费金融公司等都要在征信系统中体现。你借的钱，在征信上会显示一笔贷款记录；如果你逾期的话，在征信上就会有逾期记录。别想着赖账，想赖也没用。

有人问我能不能不借了，我就不借了吧。不行也不行。你在申请的时候留下的查询记录还有着。所以我的建议是想好了再申请，并且确定需要这笔钱之后点一下就可以。别手欠玩儿的。

另外还有一个问题。逾期之后的催收是由资方来做的，不是饿了么进行的操作。催收电话会打到你所留下的紧急联系人那里，并且也会打进你的单位里去。这件事挺烦人的，所以想好自己有没有能力还款再操作吧。不要为了几千块钱把自己弄成征信黑名单上的人，在以后买房买车都会受到影响的。

到底值不值得借呢？其实真的没啥用

说了这么多，你肯定想知道这笔钱到底能不能借？

给出一个判断的标准。如果只是短期周转，一两个月之内就可以还清的话，并且其他渠道（例如银行信用贷款）无法通过审批的话，那么饿了么借款就成为了一个选择之一。虽然利率比银行高一些，但是相比于那些乱七八糟的网贷要好很多。

但是如果你长期使用钱，比如借钱做生意或者投资的话就算了。年化十几的利率，在哪里可以找到这样的高回报呢？别傻了，最后利滚利把自己给套进去。

还有一类人资质较好，有公积金、稳定工作的话可以直接到银行申请信用贷款。利率低、额度大但是征信查询记录杂乱无章的人不要找。别图方便在手机上点来点去最后把自己的征信弄花掉了。

见过太多人本来可以在银行贷款年化4%，结果自己在网上这儿点一下那儿点一下，征信查询记录一大堆之后只能去借高利贷。这不是亏本了吗？

说到底，饿了么借款怎么操作技术上并没有什么难度，难的是你是否能理性地判断出自己需要借钱以及借了之后能不能还清。借钱这件事从来都不是钱到了手就算结束的，后面还有很多责任和风险要你自己去承担。

如果你真的要借钱的话，一定要注意以下几点：月初申请、如实填写资料、看清提前还款的规定、按时还款不要逾期。做到这些可以少走一半的弯路。

至于可以批多少额度、利率是多少，这根据个人情况而定，并不能保证。我对本地的情况比较了解，其他地方不敢随便说。

最后留一个给你思考的问题：你借钱是为了解决什么问题？还有没有别的方法可以解决问题呢？想清楚了这一点，比研究怎样操作要重要得多。