程支付借款是哪个平台？拆穿背后的套路，别再被名字忽悠了

去年冬天，我的手机上突然弹出一条短信说有一笔额度马上就要失效了，并且可以点击链接来领取。当时我正缺钱用，脑子一热就点进去了，页面跳转到一个叫做"程支付"的地方，看上去很正规的样子，我就没多想填上了资料。后来我才意识到这个东西到底行不行得通？程支付借款用的是哪个平台？这个问题困扰了我好几天，直到踩到坑、交了学费之后才弄明白其中的道理。

其实我当时如果留心一下，在网上查一查，就不会走到今天这样的地步了。很多人和我一样，看到"支付"二字就会觉得是大公司的产品或者新型的支付方式。错了，大错特错。

程支付借款用的是哪个平台？别被名字中带"支付"两个字给蒙蔽了

先给大家透露一下。程支付压根儿就是个没有持牌的消费金融公司，并非银行，它本质上就是一个贷款超市或者叫助贷平台。简单来说就是一个"二道贩子"。

你在该APP上申请借款，钱不是程支付借给你的，而是它把你推给了背后的资方。哪些是正规的小贷公司？也可能是许多你从未听说过过的民间借贷机构。我在这个行业摸爬滚打这么多年了，见过太多这样的"挂羊头卖狗肉"的平台了。

最坑人的是责任推卸。去年十一月，我的一个做生意的朋友老周通过程支付借了三万元钱。后来因为利率问题想投诉的时候，程支付说"我们只是信息展示平台，并没有把钱放在上面，请你去找资方吧。" 资方呢，在背后藏着掖着不说半个话头都没有联系过客户的人电话也不知哪里去拿？不是开玩笑的吗？

因此，当问到的时候程支付借款用的是哪个平台这时候要明白，你所面对的并不是一个机构，而是一个看不见底的黑箱。

合同中暗藏的"程支付贷款平台"陷阱

既然说到坑了，我就把我的血泪史说出来。这件事到现在我还记得清清楚楚，那还是去年秋天的时候我急需用钱来还信用卡账单。

我在程支付上看到的年化利率为12%，感觉还可以接受，于是申请了两万元。但是钱到账之后我发现了问题。合同中除了利息之外还包含服务费、担保费等项。这笔费用在APP首页是看不到的，在签订合同时才会出现，并且字体很小，如果不注意就很容易忽略过去。

我算了一笔账。借2万元，分12期还款，每期的金额加起来实际上年化利率接近36%，还没有最离谱的情况呢。

更坑的是，这笔服务费是一次性扣除的。我申请了两万元，到手的钱只有17000多块钱，那3000块直接就被扣走了，说是"前置服务费"。你们知道这件事吗？我当时第一次见到的时候就愣住了。

后来我投诉了，对方理直气壮地说："服务费是由第三方收取的，在合同上已经写明了，你自己签的字又怪谁呢？"

拍大腿啊，但是没办法，字是签了的。这种程支付贷款平台常见的套路就是利用借款人急需用钱的心理，在合同中把各种费用隐藏起来。

为什么有人借钱后才发觉自己被骗？

我总结了一下，主要有这几个原因大伙儿看看有没有道理。

第一，页面设计欺骗人。程支付的界面看起来也挺正规的样子，各种认证标识、安全提示等一应俱全，并且很规范。看到这种情况的人心里就放松了警惕。

第二，审核速度非常快。正规银行贷款的话也要花上一天左右的时间吧？该平台的资料填写完毕后半个小时之内就可以把钱打进你的账户里了。这件事情本身就有点邪门。羊毛出在羊身上，它敢这样放款就是说明利息高到可以覆盖风险。

第三，合同很复杂。借款合同我估计有99%的人不会从头看到尾。全是法律术语看着让人头疼。关键条款就藏在那些又长又臭的段落里，在你发现的时候已经晚了。

我的一个做律师的朋友后来对我说，这样的合同都是专业的法务团队设计出来的，并且专门钻法律的空子。很难找到它的把柄。

不小心借了钱的话，怎样才能知道是否合法？

这个问题我研究过一段时间。如果你已经在程支付或者类似的平台借款了，不要慌张，拿出你的合同以及还款计划表算一算。

有一个简单的判断标准就是把所有的利息、服务费、担保费、咨询费……不管叫什么名目的费用全部加起来，算一下年化利率。超过24%就要注意了；如果超过了36%，那就是高利贷了，法律是不会保护的。

怎么算？

IRR公式网上有计算器，把每期还款金额填进去就可以算出。别觉得麻烦了，这事儿和你的钱袋子有关。

我之前帮一个读者算过，在某平台上借款，表面上的利率是15%，加上各种费用之后实际年化达到42%。这个数字听起来就让人害怕了。

另外还要注意是否存在"砍头息"的情况。就是你借了1万元，到手的只有8000元，剩下的2000元就被扣掉了。这是违法的行为，并且是被明令禁止的。如果出现这种情况的话可以保留好证据去投诉。

真的没钱了，去哪里借钱才比较靠谱？

说了这么多坑，到底哪里借钱才安全？不推荐具体的产品，给一些方向给大家自己去判断。

首选是银行。各家银行都有线上消费贷产品，利率公开透明，并无乱收费的情况存在。四大行的产品年化利率一般在10%以下，资质好的话可以达到4%左右。跟程支付这样的平台相比就是天壤之别了。

其次是持牌的消费金融公司。招联、马上、中银等虽然利息比银行高一些，但是正规一点，不会出现砍头息的情况，合同也写得明明白白。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台的信用贷款产品。利息透明，随借随还，很方便。

有人会问到："我的征信不好，银行不批怎么办？"

其实，如果银行都不给批的话，说明你的财务状况已经很危险了。这个时候再去借钱就更会陷入困境当中去。见过太多人靠借贷来维持生活到最后变成几十万的债务窟窿全家都受其害。

与其去程支付这样的平台踩坑，不如老老实实地想办法增加收入或者向亲戚朋友借点钱。面子重不重要？

最后说两句掏心窝子的话

写这篇文章，并不是为了指责谁，只是觉得那些割韭菜的方式很让人不爽。当年我也因为不懂行被坑了几万块，那种感觉不好受。

现在市面上各种借贷平台数不胜数，名字一个比一个吓人。什么"某某支付""某某金融"听起来很高大上，其实很多都是小公司。具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察发现助贷类的投诉率要远远高于正规银行以及持牌机构。

借钱这件事，从来都不是有捷径的。越容易借到的钱，它的代价就越大。

下次再看到类似的推广短信的时候，就直接删除掉吧。