被坑过三万利息后才懂：贷款哪些平台可以借款真正靠谱

2019年的时候，我真的是一个不折不扣的大冤种。因为着急给店里进货，在网上随便搜了一下哪些贷款平台可以借款结果弹出来的都是"秒下款""不看征信"的广告。我当时头脑一热，点进了一个看起来很正规的应用程序里借了5万元钱，分12期还款。怎么样？手上只有4.2万左右，“服务费”“担保费”的说法其实是扣掉这部分之后实际年化利率为36%以上。那半年我的日子过得非常不好过，每个月睁开眼看到的就是还债的事情，东挪西借的实在把生意都快拖垮了。现在回看当初如果稍微了解一些行业的知识的话也不会交这样的学费吧。这些年自己踩过的坑和经验总结出来分享给大家，希望大家能够避开雷区。

网上那些"可以借款的平台"，到底隐藏着多少猫腻？

其实现在只要手机里有流量，就不用愁借不到钱了。但是问题在于你搜索到的结果当中有一多半是想让你被宰的。人们认为只有小贷公司才会坑人，而正规平台也有合同陷阱。说实话我那时候翻车就是因为没仔细看合同条款以为显示出来的利率就是实际收取的利息最后各种隐形费用把我整惨了

你知道吗？有些平台在还款方式上做手脚。比如同样是借一万块钱，分十二期还的话，等额本息和先息后本两种方法最后付的钱差得很多。更坑的是有的网站会默认勾选"会员权益""加速包"之类的选项，一个月几十块不注意就被点了。这笔钱交了值吗？冤死的吧！所以不能只看广告打得多响，要看看能拿到多少钱，每个月自己掏多少才是真的。

正规军对战杂牌军：借款渠道大揭秘

吃一堑长一智，后来我将市面上可以借钱的渠道几乎都研究了一遍。不做那些空洞无物的事情了，直接上干货吧。把常见的渠道分成三类，大家可以参考一下。

第一类为银行系，包括国有大行、股份制银行以及城商行的消费贷产品。正规军利息最低，在招行申请到e招贷的时候年化利率是4.2%左右（具体数字不太记得了）。但是银行有个缺点就是门槛高，需要看你有没有公积金、社保或者代发工资流水。如果你征信上带有逾期的情况，或者是工作单位不在他们的白名单之内的话基本上就没有可能获得贷款。

第二类为持牌消费金融公司，招联金融、马上消费、中银消费等。它们是由银保监会批准设立的，利息比银行高一点但是低于网贷，年化利率大约在10%-24%之间。这类平台审核比较松懈，下款速度很快，适合急需用钱但又不能从银行获得贷款的人群。不过要注意的是有些消金公司的产品查征信上征信了借款后要按时还款不要想着赖账。

第三类就是互联网大平台的借款产品，比如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。大家应该都很熟悉了，用起来方便快捷，点几下钱就到帐了。利息方面根据个人情况不同而异，有的人是万1.5（年化约5.4%），有的则是万五（年化约为18%）；系统会结合你的消费习惯以及信用状况来自动定价。该类产品的好处在于灵活度高、随借随还，但缺点为额度容易变化，今天还有5万元的额度明天就可能变为2万元了。

怎样判断一个借款平台是否可靠？

这个问题我被问了很多次。我的标准很简单，就是三点：看牌照、看利率、看合同。先说一下牌照方面的问题，在正规的放贷机构中都会持有金融许可证。可以在APP上的"关于我们"或者"资质证照"里查找，也可以直接到银保监会官网查询查不到的话一律视为野鸡平台处理并远离之。

利率方面，国家规定民间借贷的司法保护上限为LPR（贷款市场报价）的四倍左右，在目前的情况下大概在14%到15%，这个数字会随着时间的变化而变化。超过该数值的部分可以和他们协商降低利息，如果不能达成一致意见的话，则超出部分法院是不会支持的。当然持牌消金公司有不同的规定，但是年化利率大于24%的时候就要谨慎了。

最后是合同，这一步最重要。别傻了，“确认借款”就闭着眼睛点吧。下载好之后仔细阅读其中的服务费、担保费以及咨询费等条款是否齐全。如果有的话算一下总的年化成本。我的一个朋友去年在某平台上借钱的时候，在合同中有一条"提前还款要支付剩余本金的3%违约金"，当时他没有细看，后来想早点结清节省利息时就被扣了几十块钱，气得拍大腿。

那些没有被公开的行业秘密

这一段我考虑要不要写，怕触动到某些人的蛋糕。算了，写了也就罢了嘛。你们知道吗？很多平台的"额度"都是虚张声势的。你在A平台上借款的时候，并不一定会从B银行或者C信托那里拿到钱。这就造成了一个问题：你通过A平台获得的资金，在征信系统中体现出来的却是来自B银行贷款的情况。如果你在不同的地方借了款，那么你的信用报告就会有很多查询记录和贷款信息，这就是所谓的"征信花"。

还有一个事情，去年还不是这样，今年很多平台开始做"贷后管理"。什么意思呢？就是借款成功之后，平台会定期查询你的征信情况来判断你是否有其他地方借钱、是否新增了逾期的情况出现。一旦发现负债率上升或者有多头借贷的话就会要求提前还款。这件事情我亲眼见过一个从事装修的小老板，在几个平台上都借过钱，后来其中一家抽贷导致资金链断裂到现在都没有缓过来。

申请借款时的一些重要时间节点

这件事情看起来比较玄妙，但是我是观察到的规律。每个月月底、季末的时候银行和消金公司放款任务重一些，在这个时候申请的话通过率会高一点，并且额度也稍微宽松点。反过来，每个月月初审批就会严格一些。当然了，各个城市情况不同，我只了解自己所在的地方的情况，其他地方就不敢乱说。

另外，工作日白天申请比周末晚上申请好。为什么？因为很多平台是人工加机器审批，在周日期间风控值班人员少，遇到问题没有人处理就会卡住。有一次周五晚上的时候我提交了申请，过了两天都没有任何消息，周一早上才接到审核电话，白着急了两天。

关于审核电话的问题，有一个小技巧。接电话的时候要说是"资金周转""装修、旅游、教育"等等正当的理由，并不能说成是"还债""投资理财"或者"做生意"。后面这些用途很多平台都是不允许的，直接拒绝即可。想知道我的答案的话就问吧！多想我都会落泪的。

我的最后意见

写了这么多，最后来点实在的。如果真的需要借钱的话，优先顺序是：先找亲戚朋友周转（人情债不好还但是没有利息）> 银行消费贷款（利率最低）> 互联网大平台借款（方便快捷）> 持牌消金公司（门槛较低）> 其他。小广告、短信链接、电话推销的贷款一律不要碰，碰到一个坑就挖一个。

借钱这件事，能不借就不借了，要是真的要借钱的话就得想好怎么还。见过太多人开始的时候只是借几千块钱周转一下，结果越滚越大变成几万十几万元的债务窟窿最后连累全家的情况。量力而行不要高估自己还款的能力也不要低估时间复利的力量。真的

如果你现在正准备申请贷款的话，我有一条建议：先去央行征信中心查一下自己的信用报告，看看有没有逾期记录、查询次数多不多。知己知彼心里有数再去申请，不要瞎折腾把征信弄花，到时候后悔都来不及。