我翻遍了应用商店才发现，那些号称不用面签的借款软件其实都在盯着你的银行流水
目前的借贷市场里，不需要进行面签的借款软件主要分为两类：一类是依靠大数据风控的消费金融产品，另一类是以消费者信用为主要依据的产品查看银行流水的网贷口子对于李明这样急需资金但是又不想麻烦操作的用户而言，了解这些平台的操作方式就显得非常重要了。此类软件一般采用OCR技术来自动识别用户的银行流水，并以此作为授信的主要依据而不是传统的需要进行面对面核实身份的方式。
首先看一些比较有名的平台。第一类是借呗、微粒贷等到大公司推出的产品。虽然不需要面签，但是流水的要求就藏在支付宝或者微信的支付分里了。如果银行流水可以被绑定卡的方式读取，并且月入稳定超过3000元的话，那么额度一般为1000到3万元之间，期限灵活可选三个月至一年半左右。用户评价整体较好，下款速度较快，在半小时之内就可以收到款项。缺点是没有经常使用对应支付工具的话，额度就比较小了。
第二类为像分期乐、招联金融这样的平台。这些平台在审核的时候，会要求用户授权查询银行流水或者公积金的信息。分期乐的额度一般为1000元到5万元之间，期限最长可以达到24个月。这类查看银行流水的网贷口子对流水的要求比较宽松，只要没有连续逾期记录的话，月流水达到还款额的两倍就可以了。用户反馈的优点是期限长、还本压力小，缺点是利息高，并且会有人打电话来回访。
第三类是更加垂直的不需要进行面签的借款软件，如还呗、省呗这些平台主要提供信用卡账单分期或者代还服务，因此非常重视用户是否有偿还能力。额度一般为两万元以内，期限在3-12个月之间。有用户的评论说该网站下款率比较高，并且适合那些持有信用卡但是资金周转困难的人群。但是要注意的是部分小平台会收取额外的服务费从而使得实际年化利率较高。
除了上述平台之外，市场上还有许多比较小众的网贷口子这些平台经常以“只看流水、不管征信”为由。实际上它们对于流水的要求非常严格，一般要求月流水达到五千以上，并且需要是工资单上的流水记录。额度在500到1万之间不等，期限很短，一般是7天或者14天左右。用户评价两极分化，有人认为及时救命很好用，也有人因为高额的“砍头息”而选择放弃使用。优点就是门槛很低，缺点就是风险很大，很容易掉入高利贷陷阱中去。
在分析优缺点的时候发现不需要进行面签的借款软件最大的优点就是方便、安全。用户不用去银行网点，只需要上传资料就可以办理了。但是缺点也很明显：额度一般比抵押贷款小很多，并且利息成本也比较高。特别是只看流水的口子，风控不严、暴力催收的风险较大。在选择的时候一定要核实该平台是否有正规金融牌照。
在使用注意事项方面，首先要保护好个人信息，不能随便授权给不正规的APP去读取银行流水。其次要算清楚实际利率以防止因为期限较短造成还款压力过大。最后要注意按时还贷，即使平台不需要面签也会把逾期记录上报到征信或者大数据系统里。
以下是用户经常提出的问题以及解答：
1. 问：银行流水不够可以申请吗？
答：可以试试看，部分平台会接受支付宝、微信流水截图作为辅助证明材料，也可以用公积金或者社保缴纳记录来代替。
2. 问：不用面签的软件安全吗？
答：选择持牌机构是安全的，比如马上消费金融等。对于那些没有知名度的小贷公司要小心提防诈骗和套路贷。
3. 问：审核通过后多久可以到账？
答：正规平台如借呗、招联金融一般可以实现秒到账，但是有些需要人工复核的口子可能会延迟1-3个工作日。