别只知道抵押房产了，创新借款方式有哪些能救急不伤身？

上周三下午，我在办公室喝着茶的时候，一个老客户急匆匆地推门进来。这哥们儿做餐饮连锁的，手里有三家店，现金流一直都很健康，但是这次真的把他给吓坏了。他看中了黄金地段想要接手，房东只给他留了五天时间凑齐80万转让费，超过一天都不行。他已经把名下的房产抵押给了银行做了经营贷了，在跑过两家小贷公司之后要么额度不够，要么利息太高，年化能达到24%以上。坐下来后他第一句话就是问我：老张除了房子抵押、向亲戚借钱之外，目前市场上还有哪些方式可以考虑有哪些新的借款方式这几天可以把钱处理掉吗？其实这个问题我听过不下几百次了，每次回答之前都要先给客户浇盆冷水。

不要被"创新"这两个字给蒙蔽了，新型的借款渠道到底有什么新意呢？

很多人一听到"创新"这两个字，脑海中浮现的画面就是：不用抵押、不查征信、秒批秒到账。别想了。金融行业跑了这么多年了，风控逻辑从来没有改变过，只是风险和收益的匹配方式不同罢了。所谓的创新其实是一种数据维度上的革新，并不是说借的钱可以不需要还的那种创新。“以前银行只认可房子、车子等实物资产，现在很多机构也开始重视你的经营流水、纳税记录以及你在电商平台上的销售情况。”简单来说就是把过去的"信用行为"变成了现在的"信用资产"。但是这里面有个坑，网上有很多人搜到的新型的借款渠道宣传的时候说得天花乱坠，说什么"无视黑白户"等，点进去一看全是套路贷。

见过很多客户，病急乱投医，在网上填了很多资料之后钱没借到，个人信息已经被泄露得明明白白了，第二天就有人打电话骚扰你。因此今天我们来聊一聊天诊室的正规性和持牌问题，并且要排除掉各种各样的非法行为和途径。

这几类方式，要比你想象的要靠谱

回到我的一个做餐饮的朋友身上。当时我看了一下他的资质，虽然房产抵押了，但是这三家店每个月的流水都很稳定，在50万左右，并且他是个体工商户，纳税评级为B级。在这种情况下，让他再去跑传统的银行贷款已经来不及了，评估、下户、审批都没有一个月能完成的事情。直接给他两个方案，这两年才真正成熟的路子。

方案一：发票贷、税贷，中小企业“隐形存折”

这几年最实在的创新之一。很多老板不知道，平时老实交税、开票这些数据在银行眼里就是真金白银。不需要抵押品，纯信用方式办理贷款的话一般额度为年纳税额5-8倍左右或者按照开具发票金额来确定。我给这位朋友算了一下，去年他大概缴纳了15万元的税费，如果选择一些股份制商业银行的税贷产品，那么获得一百万的可能性很大。而且它很高效，全部在线上进行操作，并且需要税务数据授权，在最短的时间内就能放款。利息怎么样？年化在4%到6%之间，比房贷要高一点，但是要比信用卡分期便宜很多。五年前的事情想都不敢想，那时候银行连房子都不理你。

方案二：保单贷，别让保险睡大觉

还有一个容易被忽略的地方就是保单。很多人买了重疾险、寿险，交了几年的保费后就认为这些钱只能出事时用。其实保险合同是有现金价值的，尤其是储蓄型的保险产品。我的一个客户之前给儿子买了一份教育金保险，每年缴费五万元，连续缴纳八年之后，保单现金价值接近三十万。后来生意周转不灵了，他就去保险公司咨询了一下保单贷款的情况，直接把80%的钱取出来用掉了，也就是24万左右。利息不高，在5%-6.375%，不影响保险保障功能和续期有效性。这要比退保划算多了，退保只能得到现金价值，并且要扣除很多费用，到最后自己都快露馅了。

最终这两个方案解决了餐饮老板的问题。税贷批了80万，第三天就到账了，转让费付清后新店开业流水不错两个月把钱还上了。如果当时他真的去借高利贷的话，那么这家店开起来应该也是给放款的打工仔吧

有哪些坑是必须要避开的？创新借款的方式有什么风险需要规避呢？

但是并不是所有的以创新为名的东西都是好的。作为从业者，我认为有必要说一些让大家不太舒服的话。现在市场上很多所谓的"新事物"其实就是把高利贷包装起来而已。这两年特别火的培训贷、美容贷等，听上去是让你提升自己，实际上利息非常高，并且有些机构和学校合谋，直接将钱打到学校的账户上，你没去上课就已经背上一身债务了。还有手机APP上的借款，号称日息万分之三，请算一下年化是多少？万分之三乘以365就是11%，这还是名义利率，在加上手续费、砍头息之后，实际的年化就会达到20%以上。这不是创新而是吃人。

还有一种情况我遇到过很多。有些客户的征信查询次数太多，点一次网贷查一次征信，点一次又查一次，把征信弄花了。等真的要申请正规低息贷款的时候，银行看到查询记录上密密麻麻全是小额贷款公司查询的情况就会直接拒贷了。这件事到现在我觉得挺坑的，在一些网贷平台申请时并没有提示会查看个人信用报告或者说明得很模糊，直到你点了同意之后才会发现已经被查过一次。因此我的建议是如果可以走银行渠道就不要去点网络贷款；能够通过正规途径获得融资的话就不需要路边的小广告来帮助自己了。

选择哪种方式要看你的"底子"是怎样的

到这里，你可能还是有点懵懂，到底该怎样选择呢？其实逻辑很简单，看你手里有多少张牌。如果你是上班族，并且公积金缴纳得很高、个税也能够稳定地交纳的话，那么很多银行的消费贷款产品就是为你量身打造的，利率较低并且额度也不小。如果你做的是生意而且有流水和纳税记录的话，优先考虑申请税贷或者发票贷会比较好一些，在目前国家鼓励的方向上支持力度最大。如果持有保单的话，不管是寿险还是年金保险，保单贷款都是一种很好的周转工具，利息低，并且不会影响到保障。但是如果你什么都没有，没有资产、没有流水、没有工作的时候就别想着借钱了，先想一想怎样增加收入，在这个时候任何主动给你提供借款的渠道大概率都是陷阱。

去年有个小伙子来找我，刚毕业两年想借钱炒币问我有没有办法能贷到20万。直接把他劝退了金融工具是用来帮助有能力偿还的人周转的，并不是用来帮赌徒翻本用的。不管借款的方式怎样创新，底线都不会改变。

最后给出一些实用的建议

如果你现在正好有资金需求的话，不要着急去填各种申请表了。先打一份征信报告来查一下自己的征信情况怎样。然后盘点自己手上拥有的资源：有没有房子、车子、保险单据以及公积金等；或者公司的纳税记录等等都可以考虑。弄清上面这些之后再挑选对应的产品。各个银行风控偏好差别很大，有些重视公积金贷款条件，有些则更看重流水状况，还有些银行对负债更加宽松一些。不同的城市情况不一样，在同一时期内的政策也可能会有所不同，去年的情况就不是这样了，今年刚刚调整过一次政策，因此最好问一下本地的专业人士比较保险。

不要相信"黑户也可以贷款"的广告，正规机构是没有这样的说法。资质不好了的话就注意一下征信比较好一些吧。见过很多因为乱点网贷而把征信搞坏的人，修复要两年以上的时间。借钱这件事情不能着急上火，越急就越容易出问题。

下次再有类似的问题被问到时有哪些新的借款方式可以告诉他：方式再多，核心只有一条——用你过去的信用换现在的钱，凡是让你先交钱的都拉黑。