本金都有哪些借款方式呢？12年老中介给你扒透内幕

上个月有个做餐饮的老哥来找我，一进门就把征信报告拍到桌子上说跑了三家银行都没有办下来。拿起来看了一下，好家伙查询记录密密麻麻像蜘蛛网一样，近三个月来竟然点了十八次网贷。他问我本金有哪些借款方式呢？能不能直接从银行拿本金，不用先息后本的方式呢？我当时就笑出了声，对他说你这是把路走窄了。干了12年的工作经历中处理过上万笔业务之后我发现很多人对于"本金"这两个字的理解存在偏差认为只有等额本息才算还本金实际上这里面的门道多着呢。

先弄清楚自己想要的是哪种本金还款方式？

借款的方式就那几种，但是适合的人完全不一样。很多人不仔细考虑就被坑了，要么月供压得喘不过气来，要么利息白白多掏几万块钱。一个个分析一下吧。

先说等额本息这是最常见的一种。每个月还的钱是固定的，前期利息多、本金少，后期本金多、利息少。听着挺省心吧？但是你算过吗，在30年房贷结束的时候，付给银行的利息已经接近于本金了。适合什么样的人呢？收入稳定且不愿操心的人群中。不适合谁呢？现金流周转型的企业要选这个的话就是自找苦吃。

再说等额本金很多人不明白其中的道理。每个月还的本金是固定的，利息递减，所以前期月供高，越往后还款就越少。去年有个客户不选这个项目，前半年每月要付两万多块钱，差点就把生意周转金给用光了才来找我诉苦。这种方式适合收入较高、希望节省总利息的人群，并不适合资金紧张的初期阶段。

本金借款方式中的"隐藏款"：先息后本

这是我想谈的最敏感的话题，也是争议最大的一个。一听到"先息后本"四个字就摇头的人不在少数，并且认为这不是坑人吗？别傻了，这也是大多数老板应该选择的方式。

我有个做建材的客户，在2022年的时候承接了一个大项目，需要垫资80万。他当时想要办理等额本息的方式被我说服了不能这样做。你把这笔钱放进去的话最少要半年才能收回本金，每个月你能从哪里弄到足够的资金来还利息？最后给他办了个先息后本的经营贷一年期每月只付两千多利息到期一次性还款本金。结果怎么样呢？工程款能按约定的时间及时到位，那么本金归还了之后就OK了。如果选择等额本息的话，他早已经出现了现金流问题了。

当然，先息后本也有风险。最大的坑在哪里？到期时没有钱来还本金。见过太多人在贷款的时候想当然地认为到时候肯定能凑齐，结果到还款日了才发现自己傻眼了。所以这种方式只适合有回款来源的人，比如工程款、货款、卖房款等等。

还有一些行业的秘密也得讲一讲。去年还不是这样，今年很多银行对于先息后本的要求更加严格了，审批也越来越难。具体的数字我记不太清楚了，大概的情况是：以前经营贷基本上都可以申请到先息后本的服务，现在有些银行要求要经营满两年才可以办理。不同城市情况可能会有所不同，我就了解XX地区的情况，在其他地方不敢随便乱说。

被忽略的本金借款方式

除了上面三种主流之外，还有一些人不知道。

随借随还真的很好。给你一个额度，用多少算多少利息，不用也不产生利息，随时可以还本金。我有一个做电商的客户，在双十一期间需要周转资金来备货，用了20万块钱，卖了货物之后马上还款，前后一共只用了18天时间，利息只有几百元钱。什么样的人适合？资金周转速度快、用款的时间不确定的。但是要满足一定的条件：要有好的资质才可以申请到贷款。

气球贷听起来挺玄乎吧？就是前期月供少，最后一期要还一大笔本金。什么情况下可以用到它呢？比如你确定三年后会有一大笔钱到账（拆迁款、投资收益之类的），前两年不想有太大的压力。但是你要知道这样风险很大，如果最后那一笔的钱没有及时到位的话就只能逾期了。

不规律还款

该部分被更多人所了解，而且银行的小企业经营贷也会提供支持。可以和银行商定，在旺季多还一些，淡季少还一些，甚至某几个月只支付利息。去年为一个做海鲜生意的朋友处理过一次，夏天生意好时月供就高一点，冬天淡季的时候月供就会低很多。人性化但是审批门槛较高，并且不是所有的银行都有这个产品。

不同的本金方式，适合什么样的人？

说到底，本金有哪些借款方式呢这个问题的核心就是找到适合自己的。简单的判断标准：

• 上班族，收入稳定，不想操心：选择等额本息
• 收入高，想省总利息，可以承受前期高的月供：选择等额本金
• 做买卖时资金周转，有固定的还款来源：先息后本
• 资金周转快，用款时间短：随借随还

但是这里有一个坑需要说明一下。很多人认为选择了某种方式就不能再改变了，其实不是这样的。部分银行允许还款方式进行变更，例如由等额本息变更为等额本金或者提前还款。但各个银行政策差别很大，有的收取违约金，有的不收，在办理之前要弄清楚。

还有个事情要提醒你。除了还款方式外，利率也很重要。见过太多的人为了选择等额本金（总利息低）而选择了利率较高的银行，在最后算下来反而多花了钱的情况了。这不是捡芝麻丢西瓜吗？

另外还有一个行业的秘密。你知道吗？同样的贷款，不同的时间申请的话，利率可能会不同。季度末、年末的时候银行会有业绩压力，这时候谈利率的成功率就高了点。我的一个客户去年12月底办理的贷款，比平时低0.3%，三十万三年总共省两千多块钱利息。这件事情很多人都不知道

关于本金借款的方式，存在以下几种误区需要避免

干了这么多年，见过很多人的坑。列举一些常见的。

第一个误区：认为等额本息不划算，一定要选择等额本金。算账吧。考虑一下，等额本金的前期月供较高，在这样的情形下你的生活品质会降低，并且生意周转也会受到影响的话，那么省下的那点利息又有什么意义呢？钱有时间价值的一万和十年后的十万一样吗？

第二个误区：先息后本是陷阱。前面提到的方式适合大多数情况。问题在于很多人没有弄清自己所处的情况就盲目的去选择，那怎么能不踩到坑呢？

第三个误区就是提前还款一定划算。别傻了，有些贷款如果要提前还掉的话就会产生违约金，并且你已经付了不少利息了，在后面所剩下的主要是本金了，这时候再做提前还款就没什么意义了。怎样判断呢？一般我会跟客户说：过了三分之一的还款期限后就不应该再去主动偿还欠款了，这样反而不划算。

还有个事情要跟大家说。很多人问过我网贷中"借本金还本金"是否靠谱？直接告诉你们：不靠谱。所谓的只还本，要么是套路，要么就是骗局了，在正规的金融机构里压根不会出现这样的情况。天上掉馅饼的情况很少见，而地上的陷阱很多。

最后说一句实话。去年有个客户，做了一笔五十万的经营贷款选择了等额本息的方式。生意不好做啊，月供压力大得不行了来找我求救。我看了一下已经还了快一年半的时间大部分都是利息本金才还了几万元他当初后悔极了早知道选先息后本就好了但是还能怎样呢？只能想方设法替他还了一笔置换，折腾了好几个月才能恢复过来。

所以办理贷款之前，要先考虑一下自己适合哪种方式。不要只听别人说的就好，别人的适用不一定适用于你的情况。你的收入情况、资金用途以及回款周期都不一样了，怎么能套用呢？

如果实在拿不准的话，可以找一个靠谱的中介咨询一下（不是那种收高额服务费的那种），或者多去几家银行问问。货比三家不吃亏的道理也一样适用于贷款。