把借款软件删除会怎么样？银行经理告诉你真相

上周三下午，我在网点整理本季度的信贷档案时，有个小伙子急急忙忙地跑过来问我："经理，我把手机上的网贷APP全部删除了之后就没事了吧？"他叫小周，从事装修设计工作，在去年资金周转不灵的时候在多个平台上借过钱。他问我的时候眼神很飘忽，明显心里没底。我当时就把手头的工作放下了跟他说了句大实话：删除借款软件之后会发生什么情况欠不欠钱与有没有关系是两回事。删掉APP之后，该还的钱一分都不会少，应该上征信的信用报告一条也不会遗漏。

其实我在柜台见过很多次类似的事情。很多人认为把软件卸载掉，短信清空之后借款记录就会和手机里的照片一样被自动删除了。这个想法太幼稚了。今天我就以银行内部人员的身份，把这些门道给你拆解一下。

一、删除软件和销户是两个不同的概念

卸载一个软件和注销一个账号一样吗？显然不是。卸载软件就是把手机上那个图标给删除了，就像你家里的门牌号摘掉了一样，但是房子还在那里，房产证上的名字还是你的。借款平台的服务器中，身份证号码、手机号码以及借还款记录等信息都整齐地存放在数据库里。说白了，你去掉的是自己访问数据的时候所用到的那个入口，并且后台的数据根本就没有变动过哪怕一个标点符号也没有动。

去年有一个叫老李的客户，是做餐饮的小老板，在前年疫情的时候资金链断裂了，在网上借了几笔小贷。后来生意好起来了，把钱还清之后就生气地把这些APP全部卸载掉了，觉得这样心里舒服一些。今年三月份来我们行办理经营贷款时，征信查询结果上显示的几个账户状态都是"未销户"。虽然余额为零，但是该帐户仍然存在。对他的影响是什么？在审批系统中查看多头借贷账号数量较多的情况，并直接导致评分下降一个档次。老李当时就拍大腿："早知道我就去申请注销账户了！"

这就是坑。很多人只做到了"删"，没有做到"销"。只要借款账户存在的话，银行的风控系统就会认为你仍然有这个借款渠道。万一哪天你想再借一次怎么办？潜在的风险我们要算到审批考虑中来。

二、借款记录真的可以"抹去"吗？

这事儿我要说得详细一些。有的人打的主意是：我把软件删了，以后再申请其他的贷款，银行就不会知道我之前借过钱了。别傻了，没有门路可走。

只要你在正规持牌机构借过钱，哪怕是一分钱，哪怕是第二天就删了APP也行，那条借款记录都会在你的个人征信报告上待满五年。从你还清欠款那天起算的5年时间就开始计算了。如果没有还完的话，这条记录就会一直跟着你走，直到你入土为安为止，并不是说你要过5年后才能离开它。期间不管换多少个手机、删了多少次软件，在征信系统中留下的数据都是稳定的。

我最近遇到一个典型的例子。小陈是一名姑娘，想要买房子但是首付已经准备好了来找我办理按揭业务。一查征信就知道了上面密密麻麻全是网贷查询记录、借款记录。她一脸无辜地说："那些软件我已经删除很久了啊，怎么还会有？"我当时就告诉她删掉软件不能解决问题她那些记录里还有几笔是当前逾期的状态——以为卸载后就不需要还款了，结果连催款短信都没有收到，在征信上留下了污点。

姑娘当时脸色苍白。最后房子没有买成，定金差点就白送了出去。你觉得冤不冤？

三、什么时候删软件才有用？

那是不是意味着删软件一点用处都没有？不是。我得公道地说，删除一个程序在某些情况下是有益的。什么情况呢？当自己无法控制住自己的手的时候。

有些人就是管不住自己，看到APP图标就想点进去看一眼，想到有额度了就想着要提现。"手痒型借款人"我见过很多个。此时把软件卸载掉就可以防止继续借贷的冲动产生。就像减肥的人把家里所有的零食都扔掉了那样，并不能直接让你变瘦，但是至少可以在你半夜想吃的时候找不到东西。“这是强制性的行为约束。”

但是有一个前提就是：要把钱还清，把账户注销了之后再删掉软件。顺序不能错位。先还钱吧，这不教我教你？然后到APP里找客服申请退订账号。注意一个细节，在很多平台的注销入口都比较隐蔽，并且有的需要在设置中层层点击才能找到，也有的只能通过人工服务来办理。他们不愿意让你销户，因为你是他们的潜在客户资源。

销户之后不要马上删除软件，先截个图留作备份。再过十天半个月后打一份征信报告来确认一下那个账户的状态是否为"已销户"或者完全不存在了，在这个时候可以删掉相应的程序心里才会踏实。

四、关于"隐形借款"的几个秘密

说到这儿，我得透露一下行业内的一些秘密。有些借款软件被删除之后还会以另外的形式出现。什么意思？就是某些平台会给用户开通"授信额度"，借钱与否是另一回事了，但是这个额度占用的是用户的征信位置。你把软件卸载掉了，但是授信协议还在那里存着呢，在征信上显示的就是"授信协议有效"。

我们银行内部审批的时候，看到这样的"授信协议有效"的记录心里就打鼓。为什么？因为这意味着你随时都有可能借到一笔钱来。对于银行而言这就是一种潜在负债的风险。今天你要贷款50万明天你在网贷平台又借款10万的话你的还款压力就会变大风险也会增加所以我们在审批的时候会把这部分隐含额度算进你的债务比例里面。

还有一个更坑人的现象。一些不正规的网贷平台，在你删除软件之后，它们就会把你的债权转给第三方催收公司。你以为卸载掉就可以高枕无忧了，结果过了半年多的时间突然接到一个陌生来电要求还款，并称你是某某平台的老赖用户。这时再去查询的时候就发现原来的平台已经找不见了，债务被多次倒手了。这种情况我见过很多次了，挺离谱的。

五、正确的"退出"方式

说了这么多，到底应该怎样做呢？给你列出一个简单的步骤来，按照这个去做就可以了。

第一步，把所有的借过钱的软件重新下载回来。别嫌麻烦这是必须的用手机号登录查看借款的状态有逾期的话先还上逾期的钱没有逾期的话全部结清一分钱都不留

第二步，联系客服申请注销账户。注意的是有些平台会挽留你赠送优惠券等等不要被所打动了。态度要坚决一点就是销户的态度也一样可以。客服问一下原因的话就回答"不想用了"不需要解释太多。

第三步销户成功之后要保存好截图凭证。然后过15天左右的时间，到中国人民银行征信中心官网或者线下网点打印一份详细的信用报告。

第四步核对征信报告中记载的信息。确认所有的借款账户状态正常，已经结清的显示为"已结清"，已经被销户的则显示为"已销户"。如果发现问题要立即和平台联系解决。

第五步，此时可以将所有的软件全部卸载掉。想删就删吧，删完了记得清空回收站。

整个过程下来大概需要一个月左右。别想着省事，省钱的同时也给以后埋下更大的隐患。

六、一些常见的错误观念

网点这么多年，我听过各种各样的问题。有人问：把手机号换了之后对方能不能找到你？还有人说：银行卡解绑后就安全了吗？这些问题说实话挺让人无语的。

换手机号无效，身份证号也变不了。而且现在手机都实名制了，新号码也会和你的身份信息绑定在一起。解绑银行卡也没有用处，借款协议上签的是你名字，在平台方面可以随时通过法律途径追偿。你以为的小聪明在金融系统面前都是透明的。

我的一个做建材生意的朋友前年在某平台上借了五万元，后来因为经营不善无法偿还。他把手机号换了之后就把软件也卸载掉了，以为这样就可以逃避过去了结果如何？今年申请信用卡的时候被拒了，原因是"有呆账记录"。那个平台将他的逾期信息上报到征信系统里了，现在连贷款、办卡这些都做不了。找我帮忙的人可以怎样说呢？只能告诉他自己要尽快把钱还清，并且等待五年左右的时间。

五年了，兄弟们。人生中有多少个5年呢？

其实删除软件本身并不能解决实质性的难题。真正需要处理的是你的债务状况以及消费习惯问题。如果你只是为了逃避现实而删掉软件的话，我建议你还是不要这样做比较好一些。债务的问题越拖就越麻烦、严重；所以最好能尽早着解决问题而不是去拖延和掩盖了它。

最后说一句大实话：删除软件之前先把账务弄清。不然你删的不是软件，而是自己以后的道路。